Avec un taux d’intérêt multiplié par 6 en moins de 2 ans, le Livret A a enregistré une collecte record. Pourtant, selon le dernier baromètre du Cercle des épargnants, le Livret A qui jusqu’alors était le placement préféré des Français a cédé sa place. Celui-ci a été détrôné et on vous explique pourquoi les épargnants font bien de s’orienter vers le placement qui le remplace !
L’assurance-vie : le meilleur placement pour épargner en 2024
Selon la dernière étude sur « Les Français, l’épargne et la retraite » 2024 du Cercle des épargnants, parmi les produits jugés intéressants pour placer son épargne, l’assurance-vie se classe en tête pour la première fois depuis 2016. Celui-ci détrône ainsi le Livret A, en tête du classement en 2023.
Selon l’enquête, 61 % des répondants trouvent que l’assurance-vie est un placement intéressant pour épargner, juste devant le Livret A (60 %). Ce retour de l’assurance-vie en tête du classement des placements préférés des Français peut s’expliquer par le retour des fonds en euros à des rendements attrayants : entre 2021 et 2023, le taux d’intérêt moyen servi sur les supports à capital garanti est remonté de 1,10% à 2,60%, selon l’ACPR. Et les meilleurs fonds euros ont versé plus de 3%, à l’image du fonds euros Netissima disponible sur notre contrat Meilleurtaux Allocation Vie, qui a servi 3,10%** en 2023, et qui offre en plus une bonification de 1,5%* sur les taux 2024 et 2025 sur tous les versements jusqu’à 100 000 € réalisé entre le 1er et le 31 juillet 2024 inclus.
C’est pourtant loin d’être le seul avantage à ouvrir un contrat d’assurance-vie.
Une enveloppe de choix pour diversifier
Que vous ayez 25, 40 ou 70 ans, l’assurance-vie reste l'un des produits d'épargne les plus intéressants, celui-ci étant adapté pour toutes les tranches d’âge. L'un de ses principaux atouts est sa flexibilité. L’assurance-vie répond parfaitement aux besoins des particuliers souhaitant faire fructifier leur épargne en toute sécurité. Elle attire également les investisseurs expérimentés, qui sont davantage enclins à placer leur capital dans des actifs à risque. Finalement, l’assurance-vie permet de jauger le niveau de risque souhaité, allant de supports à capital garanti à des supports en unités de compte plus risqués mais plus rémunérateurs.
Pour les épargnants dans le doute concernant les placements à plébisciter selon leur profil ou qui préfèrent tout simplement déléguer, les assurances-vie offrent bien souvent la possibilité de choisir entre la gestion libre (vous choisissez les supports par vous-même) et la gestion pilotée (vous confiez la gestion de votre contrat à un assureur ou à un gérant professionnel). Avec la gestion pilotée, l’allocation de votre épargne dépendra du profil investisseur choisi (prudent, équilibré, dynamique ou audacieux). Avec un profil prudent, une grande partie de votre épargne sera investie dans des supports à capital garanti (notamment le fonds en euros). A l’inverse, avec un profil audacieux, vous visez un rendement plus élevé. Vous êtes ainsi particulièrement exposé aux actions, une classe d’actifs très volatile, avec des cours pouvant évoluer à la hausse comme à la baisse.
Avec le contrat Meilleurtaux Liberté Vie, vous avez accès à une gestion pilotée des plus diversifiées, couvrant l'ensemble des classes d'actifs : actions, obligations, ETF, private equity, fonds en euros, immobilier... Chaque mois, le comité stratégique se réunit autour de Marc Fiorentino pour analyser l'environnement macroéconomique et valider l'allocation d'actifs de votre contrat. Ces modifications s’appliquent automatiquement sur votre contrat. Vous n’avez rien à faire !
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Une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans
Hors succession, la fiscalité sur les rachats est avantageuse dès lors que le contrat est détenu depuis au moins 8 ans. L’épargne placée dans un contrat d’assurance-vie sera imposée à la sortie, c’est-à-dire sur les rachats et c’est au bout de 8 ans qu’effectuer des rachats devient le plus intéressant.
Un abattement annuel de 4 600 € est possible pour les personnes célibataires détentrices d’une assurance-vie depuis plus de 8 ans. Cet abattement passe à 9 200 € pour les couples pacsés ou mariés. Par ailleurs, pour les primes versées après le 27 septembre 2017, le prélèvement forfaitaire libératoire est de 7,5 % (ou 12,8 % pour la part des primes supérieure à 150 000 €) passé 8 ans contre 12,8 % avant 8 ans.
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La clé de voûte d’une stratégie de succession réussie
L'assurance-vie est une solution pour diversifier son épargne tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les rachats mais aussi sur la transmission de son patrimoine.
L’assurance-vie permet de transmettre un patrimoine aux bénéficiaires sans que celui-ci ne soit inclus dans la masse successorale. Elle bénéficie de son propre abattement : 152 500 € par bénéficiaire pour les sommes investies avant 70 ans. Au-delà de ce plafond, les sommes sont soumises à un prélèvement fiscal de 20 % (ou 31,25 % au-delà de 852 500 €). Ainsi, l’assurance-vie est un outil de transmission patrimoniale très prisé pour transmettre en limitant les droits de succession à payer.
Selon l’enquête du Cercle des épargnants, les personnes âgées de 65 ans et plus estiment davantage l’assurance-vie comme le placement plus intéressant. C’est aussi l’âge à partir duquel on pense davantage à la gestion de sa succession.
Il faut savoir que les primes versées sur un contrat d’assurance-vie passé 70 ans ne bénéficieront pas des mêmes avantages fiscaux en matière de succession. L’abattement est réduit à 30 500 € et il est commun à tous les bénéficiaires. En revanche, les intérêts provenant des primes versées dans le contrat après 70 ans sont exonérés de droits de succession.
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Livret A : une attractivité en déclin qui devrait se poursuivre
Les résultats de l’enquête concernant l’intérêt que portent les Français au Livret A mettent en lumière une différence entre février 2023 et la même période en 2020. Si 65 % des répondants trouvaient le Livret A intéressant en février 2023, ils n’étaient que 15 % en 2020. L’explication est simple. La popularité du Livret A s’est envolée dès lors que son taux d’intérêt est passé de 0,5 % à 3 % en réponse à l’inflation.
Si le taux du Livret A est gelé à 3 % jusqu’au 1er février 2025, celui-ci devrait perdre en intérêt à partir de cette date, en estimant que le calcul qui définit le taux fasse passer le Livret A en dessous de la barre des 3 %. Le calcul tient compte du taux €ster et de l’inflation, tous deux en baisse à l’heure actuelle.
Des offres à taux boosté qui concurrencent le Livret A
Face à l'augmentation du taux du Livret A, certains assureurs ont réagi en proposant des offres à taux boosté sur leurs fonds en euros, supports à capital garanti au sein de l’assurance-vie. Ces offres sont dès lors en totale concurrence avec le Livret A. Avec le contrat d’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie, le boost est de +1,50 %* sur le rendement 2024 et 2025 du fonds en euros Netissima. Ce boost porte l’objectif de performance du fonds en euros à 4,60 % dans l’hypothèse d’un maintien du rendement du fonds en euros (il a versé 3,10 %** en 2023). L’offre s’applique sur les versements (hors programmés) effectués sur le fonds en euros Netissima avant le 31 juillet 2024.
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Communication non contractuelle à but publicitaire
* Bonification de 1,50 % sur le rendement du fonds en euros Netissima en 2024 et 2025 pour les versements cumulés jusqu'à 100 000 € (hors versements libres programmés) réalisés sur le fonds en euros Netissima entre le 1erjuillet et le 31 juillet 2024 inclus sans condition d'unités de compte.
Si la somme des versements effectués sur la période est supérieure à 100 000 € et inférieure à 1 000 000 €, afin de bénéficier de cette offre, il est nécessaire que le taux d'Unités de Compte lié à la somme des versements soit supérieur ou égal à 50 % au moment de l'investissement et au 31/12 de chaque année.
** Taux de participation au titre des années mentionnées net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
