Jeunesse, promesse ou sagesse ? Pour vous accompagner dans la gestion de votre nouvelle enveloppe retraite, le PER (Plan d’Épargne Retraite), MeilleurPlacement a créé M Génération. Une gestion déléguée, sans frais additionnels, avec 3 profils générationnels conçus par les experts de MeilleurPlacement, réunis autour de Marc Fiorentino. Une solution clef en main pour répondre efficacement à votre projet retraite selon votre âge, et obtenir une réduction d’impôt…
Le PER : moins d’impôt plus de retraite
Se construire une épargne retraite tout en diminuant ses impôts ? C'est la formule magique que propose le PER (Plan d’Épargne Retraite) : les versements volontaires réalisés sur une année dans ce produit sont en effet déductibles du revenu imposable dans la double limite de :
• 10% des revenus du travail de l’année n-1 (après abattement de 10%), limités à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année n-1 (PASS 2019 : 40 524 euros)
• 10% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale si les revenus sont trop faibles (PASS 2020 : 41 136 euros)
Comme il s'agit d'un produit de déductions d'impôt, la réduction dépend de la tranche marginale d'impôt (TMI) . Plus elle est élevée, plus la réduction sera forte : un contribuable soumis à la tranche à 45% bénéficiera donc d'une réduction de 45% de son versement (s'il ne dépasse pas les plafonds).
En contrepartie de l’avantage fiscal, les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite. Le PER est donc avant tout un produit pour préparer sa retraite.
Il existe quelques cas rares de sortie anticipée liée à des accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, etc…). Avec la loi Pacte, un autre cas de sortie anticipée est ajouté pour le PER : la sortie anticipée pour financer l’acquisition de sa résidence principale. Attention cependant, cette sortie doit obligatoirement servir intégralement à un apport pour acheter la résidence principale. Et elle est fiscalisée (TMI). Il faut veiller à ce que la fiscalité à la sortie ne soit pas plus élevée que le gain fiscal à l’entrée.
Point fort du PER (par rapport aux anciens dispositifs d’Épargne Retraite), l’épargnant aura la possibilité lors de la retraite de choisir entre rente et/ou capital, en une fois ou de manière fractionnée. Le retraité devrait pouvoir demander, par exemple 5 000 € immédiatement, 5 000 € dans 5 ans, puis une rente de 90 € par mois déclenchée à 70 ans.
Le capital versé, qui a permis une déduction fiscale à l'entrée, est soumis à la sortie l’impôt sur le revenu, à la TMI (pas de prélèvements sociaux). Ce capital a généré des gains (intérêts et plus-value). Ces gains sont quant à eux soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% (choix possible pour TMI + prélèvements sociaux de 17.2%). Un point sur lequel l’épargnant doit se montrer très vigilant. Car s’il retire beaucoup de capital, il pourrait basculer dans une tranche supérieure et être donc lourdement imposé (d'où l'intérêt de retirer en plusieurs fois).
Au final, à condition d'accepter de bloquer les sommes jusqu’à la retraite et de rester vigilant au moment des retraits au niveau de la fiscalité, le nouveau PER peut s’avérer fort judicieux pour préparer sa retraite et bénéficier d’une réduction d’impôt.
>>Je souhaite recevoir une information détaillée sur le Plan d'Épargne Retraite Individuel
Je suis M Génération, enchanté !
Les sommes versées dans un Plan d’Épargne Retraite vont donc offrir un gain immédiat à l’entrée : une réduction d’impôt grâce à la déduction des versements sur les revenus imposables. Mais ces sommes vont également être placées sur des supports financiers avec l’espoir de réaliser des plus-values sur le long terme.
À l’image d’un contrat d’assurance-vie, les sommes vont être placées sur un fonds en euros, garantis par l’assureur (hors frais de gestion), et sur des unités de compte* (OPCVM, OPCI, SCPI, SCI, etc.). Sur le contrat M Génération PER, vous avez accès sans frais d’entrée ((hors supports spécifiques SCI, SCPI, OPCI, ETF) à plus de 700 supports : OPC, 18 SCPI, 4 SCI, 6 OPCI et le fonds euros Apicil Euro Garanti**.
Mais l’épargnant peut également choisir de déléguer la gestion de son PER aux experts de MeilleurPlacement, via la gestion déléguée M Génération*. 3 profils générationnels disponibles (Jeunesse, Promesse, Sagesse) pour répondre efficacement à votre projet retraite selon votre âge, sans aucuns frais additionnels.
Profil Jeunesse
Le profil Jeunesse est adapté pour les moins de 40 ans. Il est composé à 15 % sur le fonds en euros Apicil Euro Garanti, et à 85 % sur des unités de compte.
Allocation M Génération* profil Jeunesse :
L’objectif du profil est de « Viser une croissance dynamique du capital avec une exposition relativement importante aux fluctuations des marchés financiers. »
L’allocation est composée à 15% sur le fonds en euros garanti et à 30% sur un socle immobilier, adapté à la préparation de votre retraite. Les supports en actions (55%) ont été sélectionnés par les experts de MeilleurPlacement, réunis autour de Marc Fiorentino, en prenant soin d’obtenir une diversification des zones géographiques, classes d’actifs et styles de gestion (active et passive).
>> Je demande à recevoir une information détaillée sur M Génération PER
Profil Promesse
Le profil Promesse est construit pour les 40-55 ans. Il est composé à 35 % sur le fonds en euros Apicil Euro Garanti, et à 65 % sur des unités de compte.
Allocation M Génération* profil Promesse :
L’objectif du profil est de « valoriser le capital sur le moyen terme avec une exposition moyenne aux fluctuations des marchés financiers. »
L’allocation est composée à 35% sur le fonds en euros garanti, 30% sur un socle immobilier, et 35% en supports en actions. Les supports sont sélectionnés en tenant compte de l’historique de performance et l’optimisation du couple rendement / risque. Les experts de MeilleurPlacement regardent notamment la capacité pour chacun des fonds à générer de la surperformance sur la durée, notamment par rapport à sa catégorie, ainsi que les bonnes notations auprès d'une majorité de médias indépendants, spécialisés dans la recherche OPCVM.
>> Je demande à recevoir une information détaillée sur M Génération PER
Profil Sagesse
Le profil Sagesse est adapté aux plus de 55 ans. Il est composé à 50 % sur le fonds en euros Apicil Euro Garanti, et à 50 % sur des unités de compte.
Allocation M Génération* profil Sagesse :
L’objectif du profil est de « Protéger et valoriser régulièrement le capital avec une exposition faible aux fluctuations des marchés financiers».
L’allocation est composée à 50% sur le fonds en euros garanti, 30% sur un socle immobilier, et 20% en supports en actions, sélectionnés par les experts de MeilleurPlacement, réunis autour de Marc Fiorentino.
>> Je demande à recevoir une information détaillée sur M Génération PER
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
* La gestion déléguée M Génération a recours à des investissements en unités de compte, lesquelles comportent un risque de perte en capital. L'organisme assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d'actifs sous-jacents, n'est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers.
** Pour accéder au fonds en euros Apicil Euro Garanti, chaque opération (souscription, versement, arbitrage) doit comporter au minimum 50 % en Unités de Compte, lesquelles ne garantissent pas le capital versé.
Taux de revalorisation 2019 du fonds en euros Apicil Euro Garanti au sein du contrat M Génération PER, net de frais annuels de gestion de 0,85 %, hors prélèvements fiscaux et sociaux.
Part de l’épargne investie en Unités de Compte < à 30 % : 1,10 %
Part de l’épargne investie en Unités de Compte ≥ à 30% et < à 40 % : 1,30 %
Part de l’épargne investie en Unités de Compte ≥ à 40% et < à 50 % : 1,40 %
Part de l’épargne investie en Unités de Compte ≥ à 50% : 1,50 %.
Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
