L’assurance vie doit une partie de sa popularité à sa flexibilité, et notamment la capacité pour l’épargnant d’effectuer des retraits librement sur son contrat. Mais il existe une autre manière, parfois plus intéressante, de remettre la main sur une partie de son épargne : l’avance sur assurance vie. Fonctionnement, avantages, coût… Le point sur cette option méconnue en 5 questions/réponses.
L’avance sur assurance vie, c’est quoi ?
Votre contrat d’assurance vie vous permet de demander à l’assureur de débloquer une somme d’argent, sous la forme d’une avance. Elle présente un certain intérêt pour financer un besoin ponctuel mais sans vous contraindre à fermer votre contrat en cours (et perdre les avantages fiscaux liés à son antériorité) par exemple.
Un autre avantage majeur de l’avance par rapport à un rachat est la préservation de votre épargne. Prenons l’exemple du déblocage d’une somme de 30 000 € sur un contrat d’une valeur de 80 000 €. Dans le cadre d’un retrait partiel, la valeur du contrat va diminuer à 50 000 €, tandis qu’avec l’avance, la valeur est maintenue à 80 000 €. Ce qui signifie que les 30 000 € avancés vont continuer à générer des intérêts pour l’épargnant.
Attention toutefois, cette avance consentie par l'assureur (s'il accepte la demande) doit être remboursée selon les conditions fixées par votre contrat. Ce dernier précise également les opérations qui deviennent indisponibles avec la mise en place d’une avance : le plus souvent, il s’agit des rachats partiels programmés. Des options de gestion peuvent également devenir indisponibles.
Pour faire votre choix entre avance et retrait, procédez systématiquement à un calcul du coût (fiscalité du rachat vs. charge de remboursement de l’avance) pour déterminer quelle solution est la plus avantageuse pour vous. Les conseillers en gestion de patrimoine de meilleurtaux Placement sont à votre disposition pour vous accompagner dans votre démarche.
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Pourquoi demander une avance sur assurance vie ?
Cette technique peut s’avérer plus pertinente pour financer un besoin de trésorerie qu’un rachat sur votre contrat d'assurance vie.
C’est particulièrement vrai :
• Lorsqu’un retrait partiel et le règlement des impôts et prélèvements sociaux sur la part correspondant à des intérêts vous coûte plus cher que le remboursement d’une avance ;
• Si vous avez un besoin urgent et ponctuel, pour boucler le financement d’un achat immobilier ou de travaux par exemple, que vous êtes en mesure de rembourser ;
• Pour éviter d’effectuer un rachat total de votre contrat et de perdre les avantages fiscaux liés à son ancienneté, en particulier pour les contrats de plus de 8 ans ;
• Lorsque vous détenez un contrat alimenté avant 70 ans et que vous souhaitez préserver cette épargne dans l’optique de la préparation de la succession.
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Qui peut demander une avance sur assurance vie ?
Vous pouvez demander une avance à l’assureur, du moment que votre demande est conforme aux conditions de votre contrat. Une durée minimum de détention du contrat est requise (six mois par exemple). De même, l’avance doit atteindre un montant minimum fixé à quelques milliers d’euros en général. Enfin, si l’assuré a mis en place des rachats partiels programmés ou des options de gestion spécifiques, il devra choisir entre leur maintien ou le déblocage d’une avance.
A noter que l’assureur peut refuser une demande d’avance, dès lors que les conditions générales du contrat indiquent que celle-ci « peut vous être consentie ».
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Quel montant peut être débloqué sous forme d’avance ?
Chaque contrat prévoit contractuellement les montants pouvant être délivrés sous forme d’avances. Plus précisément, le montant minimum à débloquer est indiqué (2 000 € par exemple dans le contrat meilleurtaux Liberté Vie). Le montant maximum est également précisé.
Ces seuils peuvent être exprimés en euros ou en pourcentage de l’encours détenu sur le contrat. Par exemple, dans le cadre du contrat meilleurtaux Liberté Vie (trophée d’Or du meilleur contrat sur Internet accordé en 2022 par Le Revenu*), l’avance peut atteindre au maximum 60 % de l’encours du contrat.
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Quelles sont les conditions de remboursement de l’avance ?
Les conditions de remboursement d’une avance sont propres à chaque assureur. Celles-ci figurent dans le règlement général des avances. Pour les clients de meilleurtaux Placement, ce document est accessible depuis leur espace client.
En général, le délai de remboursement d’une avance est fixé à trois années, renouvelable une, voire deux fois (soit neuf ans maximum). Le calcul du taux applicable est fixé en début d’année par l’assureur. Il peut correspondre par exemple au taux le plus élevé entre le taux de rendement du fonds en euros majoré de 1 ou 2 % et le taux moyen des emprunts d’Etat, majoré lui aussi de manière similaire.
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Communication non contractuelle à but publicitaire
*Cette distinction a été attribuée en mars 2022 par les journalistes de "Le Revenu" cités en fonction de leurs propres critères d'analyse
meilleurtaux Liberté Vie est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupports distribué par meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 231 044 641,08 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18, boulevard de Vaugirard 75015 PARIS. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Les caractéristiques principales du contrat meilleurtaux Liberté Vie et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur
