Selon un sondage IPSOS, 57% des Français déclarent être globalement satisfaits du rendement servi par le fonds en euros de leur contrat d'assurance-vie. Même si ces rendements sont en baisse depuis plusieurs années, le fonds en euros reste le placement numéro 1 pour l'épargnant qui recherche sécurité, rentabilité, mais aussi liquidité...
Des performances inégales
Les fonds en euros ont encore la cote auprès des épargnants. Selon un sondage réalisé du 31 mars au 4 avril par IPSOS (auprès de plus de 2 000 personnes majeures). 57% des Français qui possèdent un contrat d’assurance-vie se déclarent satisfaits du rendement de leur fonds en euros. Et parmi les épargnants qui se sont pas satisfaits, seulement 8% des insatisfaits ne le sont pas du tout.
Par ailleurs, d'après le sondage, le niveau de satisfaction n'est pas le même suivant le canal de distribution : Les taux de satisfaction sont plus élevés chez les associations d'épargnants (74%) et sur Internet (63%) alors qu'on retrouve les niveaux les plus bas dans les agences bancaires (54%) et chez les CGPI (51%).
Naturellement, plus le rendement du fonds est bon, plus il y a de chances que l'épargnant se dise satisfait de son contrat. Selon la FFSA, le rendement moyen servi sur les fonds en euros en 2016 s'est établi à 1,80%(1) . Mais il existe plusieurs centaines de fonds en euros et les rendements sont très disparates. Certains rendements sont mêmes proches de zéro alors que les meilleurs ont dépassé les 3%(1) de rendement.
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Le meilleur rendement sans risque
Le rendement des fonds en euros est en baisse depuis plusieurs années. Il est passé en-deçà des 2%(1) en 2016 alors que selon la FFSA il était à 2,30%(1) en 2015, 2,50%(1) en 2014 et 2,80%(1) en 2013.
Mais malgré la baisse des rendements, le fonds en euros reste le placement privilégié quand on recherche la sécurité. Il faut dire que les rendements restent largement au-dessus du Livret A, qui rapporte 0,75% net d’impôt, ou encore le PEL, qui rapporte 1%(1)net (à condition de le conserver pendant 2 ans et sous contrainte d'un versement minimum de 540 euros par an)
Si votre fonds en euros a rapporté 3%(1) en 2016, dans le pire des cas, c'est à dire si votre contrat a moins de 8 ans, que vous retirez tout votre capital, et que vous êtes dans la tranche à 41 %, votre épargne vous aura rapporté 1,08% net. Donc au-dessus des autres placements sans risque. Et ça, c'est dans le pire des cas, car dans beaucoup d'autres cas, l'impôt sur le revenu à payer est bien plus faible voire nul.
À savoir : Sur MonFinancier Retraite vie, le fonds en euros Suravenir Opportunités(2)a servi en 2016 un rendement de 3,10%(1) net de frais de gestion.
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Non, l'épargne n'est pas bloquée
Contrairement à une idée reçue, les sommes investies dans l'assurance-vie sont toujours disponibles. Comme pour un livret. Dès lors que votre contrat d'assurance-vie a plus de 8 ans, la fiscalité devient ultra-douce. Mais même avant 8 ans, la fiscalité peut être plus douce que pour un livret non réglementé.
Exemple :
Pour un investissement de 50000 euros rapportant 2,5%(1) sur un an (1250 euros d'intérêt):
- - Sur un livret, les 1250 euros vont être imposés, que vous fassiez ou non un retrait, à votre tranche marginale d'imposition : Soit 175 euros si vous êtes dans la tranche à 14%, 375 euros dans la tranche à 30% et 512,5 euros dans la tranche à 41%
- - Sur le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie, il n'y a pas d'impôt sur le revenu tant que vous ne faites pas de retrait. Donc, potentiellement, l'impôt est nul. Si vous faites un retrait, seule la partie gain de ce retrait sera imposée. Donc par exemple si vous faites un retrait de 5125 euros, l'impôt ne portera que sur 125 euros. Le taux sera de 35%, ou à votre tranche marginale d'imposition si c'est plus favorable. Soit 17,50 euros dans la tranche à 14 %, 37,50 euros dans la tranche à 30 % et 43,75 euros si vous êtes dans les tranches au-dessus.
Ainsi, dans cet exemple, le gain net d'imposition est compris entre 150 et 465 euros par rapport à un livret non réglementé. À noter que dans les deux cas vous aurez les prélèvements sociaux de 15,5 % (193,75 euros) à payer.
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Besoin d'accompagnement
Ce qui fait la force de l'assurance vie, ce n'est pas uniquement le rendement du fonds en euros. Car le fonds en euros ne représente que la part sécuritaire de l'enveloppe. En effet, pour les épargnants qui cherchent à dynamiser un peu leur contrat, il est possible d'investir sur des unités de compte.
Malheureusement, selon le sondage IPSOS, 40% des Français qui ont déjà un contrat d’assurance vie ou qui souhaite en souscrire un ne connaissent pas les unités de compte.
Un contrat d'assurance-vie multisupport peut donner la possibilité d'investir dans des dizaines, voire des centaines d'unités de compte. Certaines vont permettre d'investir sur les marchés d'actions – donc pour un risque élevé – quand d'autres vont proposer des supports plus défensifs comme l'immobilier via des SCPI (société civile de placement dans l'immobilier) et diversifiés (fonds dits "patrimoniaux"). Mais pour amener les épargnants vers une diversification maitrisée de leurs actifs financiers, un accompagnement humain est attendu par une majorité d’entre eux. 65% des sondés par Ipsos aimeraient bénéficier de l’aide d’un professionnel (gestion sous mandat, gestion pilotée ou gestion conseillée) pour la gestion de leur contrat d’assurance vie.
C'est pourquoi MonFinancier propose la gestion profilée « MF étoilée ». La gestion profilée est là pour vous accompagner en fonction de votre profil comme son nom l’indique, et de vos objectifs. Elle consiste à déléguer à un professionnel la gestion de son contrat d’assurance-vie en fonction d’un profil prédéterminé. Vous ne serez plus le nez collé à votre écran pour chercher le meilleur point d’entrée sur les marchés. Le professionnel, dont c’est le métier de scanner les marchés financiers, le fera pour vous. Vous n'aurez qu'à choisir votre profil à la signature du contrat. L’épargne que vous lui avez confiée est alors automatiquement investie sur les différents supports en fonction du profil sélectionné.
Cinq formules d'investissement adaptées à votre sensibilité au risque sont ainsi proposées.
Vous êtes néophyte ou averti, vous n'avez ni le temps ni l'envie de gérer votre épargne, vous ne souhaitez pas payer des frais d'entrée, des frais de versement, des frais de gestion additionnels liés au conseil, des frais d'arbitrage…la solution MF Etoilée est potentiellement faite pour vous dans le cadre de la fiscalité douce de l'assurance-vie.
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Communication non contractuelle à caractère publicitaire
(1)Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
(2)Pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital.
* Les performances affichées sont communiquées hors fiscalité, s’agissant des unités de compte composant les profils Prudent, Équilibré, Dynamique et Offensif, hors frais de gestion du contrat d’assurance vie MonFinancier Retraite Vie ou contrat de capitalisation MonFinancier Retraite Capitalisation (0.60 % par an). les performances cumulées sur 3, 5, 8, 10 et 14 ans sont arrêtées au 31/12/2016. Les performances depuis le 1er janvier 2017 sont arrêtées au 29/05/2017. Sachant que la performance 2017 du fonds en euros Suravenir Opportunités ne sera connue que fin janvier 2018, l’hypothèse de rendement prise en compte pour le fonds en euros est basée sur le rendement moyen des fonds en euros en 2016 (1.80 %), proratisé.
** Profil non disponible via le contrat de capitalisation MonFinancier Retraite Capitalisation. Accessible uniquement via le contrat d’assurance vie MonFinancier Retraite Vie, dans la limite de 250 000 euros.
MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.
