vendredi 10 juin

L’épargne retraite dans le cadre de l’entreprise reste un sujet complexe pour nombre de Français. Mais impossible de l’ignorer, puisque des millions de salariés bénéficient ou ont bénéficié d’un plan d’épargne collectif comme le PERCO (remplacé par le PER). La vie des salariés comprenant des changements d’employeurs, il faut se poser la question : que devient mon PERCO une fois que j’ai quitté l’entreprise ? Nos explications et recommandations.

Rappel utile : qu’est-ce que le PERCO ?


Le plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO) est un plan d’épargne retraite ouvert dans le cadre de l’entreprise. Il bénéficie à l’ensemble des salariés, mais sa mise en place par l’employeur est facultative.

Depuis la loi Pacte de 2019, les PERCO ont été remplacés par le Plan d’Epargne Retraite (compartiment collectif). Mais il existe encore des PERCO, mis en place avant la loi, qui sont encore en cours de vie et n’ont pas été transformés en PER.

Dans le cadre du PERCO, le salarié peut verser les sommes issues de sa participation aux résultats, de son intéressement ou encore réaliser des versements volontaires. Il peut également y placer ses droits inscrits dans son compte épargne temps (s’il a droit à un tel compte) ou, alternativement, la somme qui correspond à un maximum de 10 jours de repos non pris.

A cela s’ajoutent les versements éventuels de l’entreprise, ainsi que l’abondement. Dans le cadre de l’abondement, l’entreprise complète les versements effectués par le salarié.

L’épargne ainsi placée sera répartie sur la sélection de fonds proposée dans le cadre du contrat. Il s’agit en général d’OPCVM (3 fonds minimum). Trop souvent, le choix de l’épargnant est très limité et ne permet pas de bien gérer son épargne retraite. La plupart des PERCO sont donc très loin de la richesse des meilleurs PER du marché, comme meilleurtaux Liberté PER qui propose l’accès à une trentaine de supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), plus de 600 Unités de Compte et une large variété de supports (OPCVM, trackers, actions, Private Equity, Immobilier).

S’agissant d’un contrat d’épargne retraite, les sommes placées sur un PERCO ne deviennent disponibles qu’une fois la carrière professionnelle terminée (hors cas exceptionnels d’accidents de la vie). En fonction de l’accord collectif de mise en place du PERCO, l’épargne est restituée sous forme de rente, de capital ou d’une combinaison des deux solutions : tout dépend des modalités de l’accord collectif.

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Le PERCO après le départ du salarié


Lorsque le salarié quitte l’entreprise au sein de laquelle il bénéficiait d’un PERCO, l’épargne n’est pas mise à sa disposition (déblocage à la retraite).

Les versements de la désormais ex-entreprise prennent fin. Le salarié peut, pour sa part, continuer à alimenter ce PERCO, mais seulement s’il ne bénéficie pas d’un PERCO (ou PER collectif, depuis la loi Pacte) dans sa nouvelle société.

Pour éviter de garder une épargne retraite « bloquée » quelque part, il est possible de demander un transfert de ce PERCO vers un nouveau plan.

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Pourquoi conserver un vieux PERCO n’est pas optimal


Le PERCO de votre ancienne entreprise a de bonnes chances de rester « figé ». Vous risquez de l’oublier et/ou serez dans l’impossibilité de l’alimenter si vous bénéficiez d’un nouveau plan collectif chez votre nouvel employeur.

Surtout, les quelques milliers d’euros maintenus sur ce vieux PERCO ont toutes les chances de ne pas bien travailler pour votre retraite, puisqu’ils seront placés sur un plan le plus souvent de piètre qualité et même chargé en frais. D’où l’intérêt d’envisager un transfert vers un contrat plus performant.

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Le transfert d’un PERCO vers un PER


Depuis le 1er octobre 2020, un ancien PERCO peut uniquement être transféré vers un PER (sur son compartiment collectif). Les transferts de PERCO vers PERCO ne sont plus possibles depuis cette date.

Dans le cadre du transfert d’un ancien PERCO vers un PER, deux possibilités sont envisageables :

- Si le salarié bénéficie d’un PER ouvert dans le cadre de son entreprise actuelle, il peut demander à transférer son ancien PERCO sur ce PER ;

- Si le salarié a ouvert un PER de son propre chef (en dehors du cadre de son entreprise), il peut demander à déplacer les sommes placées sur son ancien PERCO vers son nouveau contrat.

Les deux options ne se valent pas. Il est préférable d’opter pour un transfert vers un PER que vous avez souscrit vous-même, pour de multiples raisons :

- Vous êtes seul décideur du PER que vous souhaitez ouvrir, contrairement à un PER ouvert par l’entreprise pour les salariés ;

- Vous pouvez choisir un des meilleurs PER du marché, avec une offre de supports d’investissement riche, un fonds en euros plus performant que la moyenne et des frais au plus bas ;

- Les caractéristiques de l’enveloppe (modalités de sortie en rentes et/ou en capital par exemple) ne seront pas différentes.

Autrement dit, en privilégiant l’option du PER que vous souscrivez vous-même, vous pouvez bénéficier des meilleures conditions du marché pour votre épargne retraite, en choisissant un contrat comme meilleurtaux Liberté PER par exemple : sans frais d’entrée ni de versements, avec la gratuité des arbitrages en ligne et un large choix de supports et de modes de gestion pour placer votre épargne comme bon vous semble.

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Comment réaliser un transfert de PERCO vers un PER


Une demande de transfert d’un ancien contrat retraite vers un PER peut être réalisée :

- A l’ouverture de votre PER, en indiquant le ou les contrats à transférer dans un bulletin de transfert dédié (ou dans le cadre de la souscription en ligne du PER) ;

- Après l’ouverture de votre PER, en cours de vie du contrat et à tout moment.

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

meilleurtaux Liberté PER est un Plan Épargne Retraite Individuel sous la forme d’un contrat d’assurance vie de groupe de type multisupports distribué par meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 231 044 641 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18 boulevard Vaugirard, 75015 Paris. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Les caractéristiques principales du contrat meilleurtaux Liberté PER et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur https://www.spirica.fr.

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