Le Revenu met à l’honneur les PER (Plan d’Épargne Retraite) les plus performants de 2024. De plus en plus plébiscité, notamment en fin d'année pour ses avantages fiscaux, le PER s'impose comme un placement incontournable. À travers sa sélection basée sur plusieurs critères, Le Revenu dévoile les meilleurs contrats pour vous accompagner dans la préparation de votre retraite.
Le PER : toujours un succès… 5 ans après son lancement
Le PER va fêter ses 5 ans le 1er octobre ! Depuis le lancement du PER le 1er octobre 2019 dans le cadre de la loi Pacte, celui-ci a connu un succès fulgurant avec plus de 10 millions de plans ouverts.
Il faut dire que le PER combine plusieurs avantages et a donc tout pour plaire aux épargnants. Le PER permet de constituer un capital en vue de la retraite et fonctionne de manière similaire à une assurance-vie, à la différence près que l'avantage fiscal qu'il offre est associé au blocage des fonds jusqu'à la retraite. L’avantage fiscal procuré par le PER correspond aux sommes versées (dans les limites légales), multipliées par le taux de la tranche marginale d’imposition, lequel est indiqué sur l'avis d'imposition. Cette somme est ensuite déduite de l’impôt sur les revenus de l’année en cours.
Exemple : un contribuable avec un revenu imposable de 50 000 € par an est imposé à la tranche marginale d'imposition de 30 %. S'il décide de verser 5 000 € sur son PER au cours d'une année, il pourra déduire cette somme de son revenu imposable.
Ainsi, au lieu d'être imposé sur 50 000 €, il ne sera imposé que sur 45 000 € (50 000 € - 5 000 €). Cela représente une économie d’impôt de 1 500 € (5 000 € x 30 %), soit 30 % du montant versé. Ce mécanisme permet donc de réduire immédiatement la charge fiscale tout en épargnant pour la retraite, avec des avantages fiscaux qui augmentent en fonction du taux d'imposition. Plus la tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’avantage fiscal est important.
Dans le PER, les supports d’investissement sont les mêmes que pour une assurance-vie. Vous avez ainsi la possibilité d’investir sur des supports rémunérateurs mais risqués avec des fonds investis sur les marchés actions, le Private Equity ou encore la Pierre Papier (SCI ou SCPI) pour investir en immobilier. Pour les plus prudents, il est aussi possible d’investir dans des supports à capital garanti tels que les fonds en euros.
Le PER répond alors a deux grands objectifs des épargnants : la préparation d’un complément de retraite et la réduction de son impôt sur le revenu. Mais si ce produit d’épargne séduit les épargnants, il faut toutefois savoir sélectionner le PER qui conviendra le mieux à ses besoins.
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Le Revenu récompense les meilleurs contrats sur Internet
Chaque année, Le Revenu récompense les meilleurs PER par catégorie (les contrats des mutuelles, des associations, des banques ou encore les contrats en ligne).
Les contrats en ligne offrent un excellent rapport qualité/prix ainsi qu’une gamme de supports d’investissement très large. Leur plus grande qualité, l’absence de frais d’entrée et de versement mais aussi de frais d’arbitrage facilitant ainsi la gestion des allocations d’actifs sans coûts supplémentaires. En matière de frais de gestion, les contrats en ligne se démarquent avec des prix les plus compétitifs du marché, avec des taux généralement compris entre 0,5 % et 0,6 %.
Un autre atout majeur des contrats en ligne réside dans leur structure « multisupports à architecture ouverte », ce qui signifie qu’ils offrent une vaste sélection de supports d'investissement. Les épargnants peuvent ainsi choisir parmi des centaines de supports diversifiés, aussi bien en termes de classes d'actifs (actions, obligations, fonds immobiliers, etc.) que de sociétés de gestion.
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Les critères d’attribution des Trophées d’Or de 2024
Pour réaliser leur classement des meilleurs PER de 2024, Le Revenu s’est reposé sur 10 critères clés :
1. La solidité de l’assureur,
2. La fiabilité et la qualité des réseaux qui commercialisent le contrat (mutuelle, banque, courtier internet…),
3. Les frais (frais de gestion, d’arbitrage, frais sur versement…),
4. L’accessibilité du contrat en matière de versement minimum à la souscription mais aussi dans le cadre de versements programmés,
5. La présence de nombreux services en ligne avec notamment la réalisation d’opérations courantes (consultation, versement, arbitrage…),
6. Le niveau de rendement du fonds en euros et le montant de ses réserves,
7. L’étendue de l’offre d’unités de compte et le nombre de fonds en architecture ouverte, ainsi que la pertinence de la gamme,
8. La variété des options de sortie (rente ou capital échelonné sur plusieurs années),
9. La présence de garanties de prévoyance incluses ou non, dans les frais, telle que la garantie plancher en cas de décès avant la retraite,
10. La mise à disposition de services d’accompagnement patrimonial ou de retraite.
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La médaille d’Or pour le contrat Meilleurtaux Liberté PER
Pour les Trophées d’Or des meilleurs PER de 2024, notre contrat Meilleurtaux Liberté PER, assuré par Spirica, a reçu le trophée d’Or dans la catégorie « meilleurs contrats sur Internet ».
Ce contrat se distingue des autres grâce à plusieurs points forts :
• Accessible sans frais de versement, ni d’arbitrage, et avec des frais de gestion des unités de compte parmi les plus bas du marché, à 0,5 %.
• Le contrat propose de nombreux supports d’investissement avec plus de 700 unités de compte pour diversifier (OPCVM, ETF, produits structurés, pierre papier…).
• La gestion pilotée Pilot permet de confier la gestion de son contrat à des experts du placement. Celle-ci est ajustée tous les mois selon les conseils de Marc Fiorentino et du comité d’investissement. Chaque mois, l’équipe se réunit pour ajuster l’allocation d’actifs de chaque profil (prudent, équilibré, dynamique et audacieux).
• Le fonds en euros Nouvelle Génération du contrat Meilleurtaux Liberté PER est un des fonds en euros les plus performants. Il a versé 3,13 % en 2023 tandis que la moyenne des rendements des fonds en euros en 2023 était de 2,6 %. Par ailleurs, ce fonds est accessible sans obligation d’investissement minimal en unités de compte.
• Une souscription entièrement digitalisée ! Et qui dit contrat en ligne, dit les frais les plus compétitifs avec notamment 0 € de frais sur versement.
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