vendredi 10 juin

Quand on parle de frais, les épargnants s’attendent rarement à de bonnes nouvelles. Mais depuis le 1er juin, ils bénéficient d’une meilleure information sur la tarification des contrats d’assurance vie et PER. En attendant de nouvelles dispositions à venir qui vont encore accroître leur information, on peut déjà saluer cette amélioration. Si ce n’est qu’elle risque d’énerver tous ceux qui vont réaliser qu’ils paient plus que les autres…

Une information détaillée sur les frais payés par les épargnants


Des millions d’épargnants devraient (enfin) y voir plus clair sur combien leur coûte leur contrat d’assurance vie et/ou leur Plan d’épargne retraite (PER). Depuis le 1er juin, les assureurs sont censés fournir une information transparente sur la tarification des contrats. Cette information doit être mise à disposition par les assureurs et distributeurs de contrats sur leur site Internet.

Plus précisément, les épargnants doivent avoir accès à un tableau récapitulatif de la moyenne des frais. Ce tableau devra être mis à jour chaque année et indiquer précisément les frais moyens par catégorie d’opération (versement, arbitrage, rachat, etc.) et catégorie de support (fonds euros, Unité de Compte, mandat de gestion, etc.). Il doit également suivre un modèle standard, de façon à faciliter la comparaison des différentes offres du marché. A noter toutefois que cette nouveauté relève d’un accord de place, reposant sur la bonne volonté de chaque acteur du marché, et non d’une obligation réglementaire.

Au niveau réglementaire justement, un arrêté ministériel prévoit que les frais totaux des Unités de Compte devront apparaître dans les informations précontractuelles des contrats d’assurance vie et PER à partir du 1er juillet prochain. Enfin, dès le 1er janvier 2023, les épargnants auront accès aux frais totaux pour chaque Unité de Compte (et non la seule catégorie d’Unités de Compte) dans les documents d’information annuelle.

Si ces nouveautés sont bienvenues, les épargnants vont devoir toutefois tirer toutes ces informations au clair. Du moins, certains d’entre eux. Car en définitive, cette transparence accrue bénéficie uniquement à ceux qui paient trop de frais. Frais d’entrée, de versement, d’arbitrage, de mandat de gestion… Autant de frais que d’autres parviennent à réduire, parfois à 0, en choisissant les bons contrats.

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Être bien informé ne suffit pas


Si l’on peut saluer la volonté de mieux informer l’épargnant sur le coût de son contrat, l’information à elle seule ne suffit pas à réduire la facture. Si vous détenez un contrat chargé en frais et que l’on vous indique clairement que vous payez plus que de raison, mais que vous ne prenez pas les décisions qui s’imposent pour votre épargne, la situation ne changera pas. Et vous continuerez à perdre de l’argent.

Il est donc indispensable de mettre à profit les informations fournies sur vos contrats pour comparer ce que vous payez avec les offres concurrentes. Parmi les données les plus simples à comparer, il faut notamment s’attarder sur :

- Les frais d’entrée, c’est-à-dire les frais exigés pour effectuer un premier versement à l’ouverture du contrat ;

- Les frais sur versements, prélevés à chaque fois que vous mettez de l’argent sur le contrat (versements libres ou versements programmés) ;

- Les frais d’arbitrage, facturés dès lors que vous déplacez une partie de votre épargne d’un support à un autre (du fonds en euros vers un OPCVM, un support immobilier, etc.) ;

- Les frais de gestion au titre du contrat, du fonds en euros et des supports en Unités de Compte ;

- Les frais de gestion pilotée, qui constituent des frais de gestion supplémentaires si vous choisissez de confier la gestion de votre épargne à un spécialiste.

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Comment payer moins de frais sur votre assurance vie ou votre PER


Derrière l’apparente complexité de la tarification des produits d’épargne, il existe une manière simple de payer moins de frais. Contrairement aux contrats distribués par les grands réseaux bancaires, chargés en frais à tous les étages, les offres de courtiers sur Internet, et notamment celles de meilleurtaux Placement, vous permettent d’épargner dans les meilleures conditions.

En l’occurrence, tous les contrats d’assurance vie et tous les PER distribués par meilleurtaux Placement se distinguent par :

- L’absence de frais d’entrée* : lorsque vous ouvrez votre contrat, c’est la totalité de la somme placée qui travaille pour vous ;

- 0 frais sur versement* : 100 € investis, ce sont 100 € placés en l’absence de frais sur versement. Là où des frais des frais de 3 % se traduiraient par 3 € perdus pour votre épargne ;

- Aucun frais sur les arbitrages en ligne : vous pouvez réallouer librement votre épargne et adapter sa répartition selon l’évolution de vos besoins et de vos objectifs ;

- Des frais de gestion au titre du contrat au plus bas (0,5 % sur les Unités de Compte avec les contrats meilleurtaux Liberté Vie et meilleurtaux Liberté PER).

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Enfin, si vous privilégiez un contrat d’assurance vie avec un mandat de gestion, de façon à déléguer le pilotage de votre épargne à des spécialistes, veillez à choisir une offre qui ne vous facture pas de frais de gestion supplémentaires à ce titre.

Avec le contrat meilleurtaux Allocation Vie, vous accédez à la gestion pilotée de Marc Fiorentino et de son comité stratégique, qui vous permet de suivre ces recommandations selon 4 profils (prudent, équilibré, dynamique et offensif). Et ce, sans frais supplémentaires au titre du mandat.

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

*Hors supports spécifiques indiqués dans les conditions générales des contrats

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