Les idées reçues ont la vie dure ; c’est même à cela qu’on les reconnaît. Et l’épargne n’échappe malheureusement pas à la règle. C'est pourquoi meilleurtaux Placement vous propose son « feuilleton de l’été », une série d’articles sur les idées préconçues des épargnants sur les placements. Assurance vie, immobilier, crédit, épargne retraite… On vous dit tout dans cet article, en attaquant le sujet du Plan d’Epargne Retraite (PER).
L’idée reçue : le PER ne sert qu’à défiscaliser
La description du Plan d’Epargne Retraite (PER), créé en 2019 par la loi Pacte, commence souvent par ses atouts fiscaux. En effet, les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable. Ce faisant, ils génèrent une réduction d’impôt à hauteur de la tranche marginale d’imposition (TMI) de l’épargnant.
Exemple
Martin se situe dans la TMI à 45 %. Un versement de 10 000 € sur son PER lui permet de réduire son impôt sur le revenu de 4 500 € (45% de 10 000 €).
En contrepartie de cette économie d’impôt immédiate, le capital investi sur un PER sera fiscalisé au déblocage du plan, en plus des intérêts produits dans le temps par cette épargne retraite.
La déductibilité des versements est limitée légalement, à 32 909 € maximum pour un salarié et 76 102 € pour un travailleur non salarié au titre de la seule année 2022. La limite « réelle » calculée pour un contribuable donné dépendra de ses revenus (10 % maximum pour un salarié, sans pouvoir dépasser 32 909 €). A minima, chaque contribuable peut déduire 4 114 €.
Pour aller plus loin et savoir combien vous pouvez déduire de votre revenu imposable, vous devez vous reporter à votre plafond d’épargne retraite. Celui-ci est indiqué sur votre dernier avis d’imposition. Il comprend non seulement le plafond au titre de l’année en cours mais aussi les reliquats non utilisés des trois années précédentes.
Si le levier fiscal du PER s’avère puissant, il ne s’agit pas là de son seul intérêt. Comme son nom l’indique, il s’agit avant tout d’un produit dédié à l’accumulation d’épargne en vue de préparer la retraite.
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Un produit d’épargne retraite avant tout
En premier lieu, il faut souligner une caractéristique majeure du PER : l’épargne placée sur un plan n’est déblocable qu’au départ en retraite, hors cas particuliers d’accidents de la vie et financement de l’achat de la résidence principale.
Autre différence notable avec les produits de défiscalisation traditionnels (Pinel, FCPI/FIP, groupement forestier), l’épargne retraite va être investie sur des supports financiers dans le but de réaliser des plus-values sur le long terme.
À l’image d’un contrat d’assurance vie, les sommes vont être placées sur un fonds en euros, garanti par l’assureur (hors frais de gestion), et sur des unités de compte* (OPCVM, OPCI, SCPI, SCI, etc.) présentant un risque de perte en capital. La répartition de cette épargne représente donc un enjeu majeur pour les titulaires d’un PER.
C’est pourquoi il est crucial de choisir un contrat de qualité pour votre épargne retraite. Un contrat sans frais d’entrée ni de versements, offrant la gratuité des arbitrages pour sécuriser votre argent ou chercher plus de performance, ainsi qu’une large gamme de supports d’investissement. Le contrat meilleurtaux Liberté PER réunit toutes ces caractéristiques et vous permet de plus d’investir dans l’immobilier pierre-papier dans les meilleures conditions, en particulier en SCPI :
- Versement de 100 % des loyers sur le fonds en euros du contrat, sans retenue de l’assureur ;
- Frais de gestion au titre du contrat de 0,5 % seulement ;
- Commissions de souscription réduites par rapport à un investissement en direct ;
- Détention des parts dès le 1er jour du mois suivant la souscription (pas de délai de jouissance).
Au sein du contrat Meilleurtaux Liberté PER, vous pouvez opter pour la gestion pilotée Meilleurtaux Placement pour laquelle votre allocation est construite par Marc Fiorentino et son équipe. Vous bénéficiez d’une allocation d’actifs ultra-diversifiée (ETF actions et obligations, matières premières, non coté, etc.) construite par Marc Fiorentino et son équipe selon ses convictions macroéconomiques, et qui évolue dans le temps. Vous n’avez rien à faire !
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Une enveloppe pour toute votre épargne retraite
Notons également que le Plan d’Epargne Retraite présente un atout majeur qui n’a rien à voir avec la défiscalisation. Jusqu’à son avènement, l’épargne retraite se caractérisait par sa fragmentation, entre contrats individuels (PERP et Madelin) et dispositifs dédiés au sein des entreprises (PERCO, article 83 par exemple). Pire encore, si vous avez eu plusieurs employeurs, vous avez peut-être pu bénéficier de plusieurs dispositifs. Résultat, votre épargne retraite est morcelée entre de multiples plans, avec des caractéristiques et gestionnaires différents, sans aucune connexion entre eux.
Pour faciliter la vie des épargnants, le PER permet de regrouper par transfert** l’épargne investie sur d’anciens produits. Autrement dit, rassembler toute votre épargne retraite dans un seul contrat. Pour cela, il suffit de remplir le bulletin de transfert prévu à cet effet, dans le cadre de la souscription d’un contrat meilleurtaux Liberté PER ou en cours de vie du contrat.
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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
*Contrairement aux fonds en euros à capital garanti (brut de frais de gestion), les Unités de Compte (SICAV, FCP, SCPI, SCI, OPCI, EMTN, Trackers, Titres Vifs, FCPR…) ainsi que les supports en parts de provision de diversification ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers et immobiliers à la hausse comme à la baisse.
**Les transferts de contrats d’épargne retraite peuvent être soumis à des frais spécifiques à cette opération. A titre d’exemples, les PERP et Madelin de moins de 10 ans transférés vers un PER peuvent faire l’objet de frais égaux au maximum à 5 % de l’encours du contrat transféré. Au-delà de 10 ans de détention, le transfert est gratuit.
