Alors qu’on pouvait obtenir facilement 4 ou 5% de rendement sans risque il y a 10 ans, avec les fonds en euros, les meilleurs fonds garantis ne rapportent plus que 2% ou 2,5% aujourd’hui. Mais avec une inflation qui dépasse les 5%, les épargnants sont donc en recherche de solutions leur permettant de viser un rendement annuel de 5%. L'immobilier ? Trop de frais. Les actions ? Difficile de se lancer dans un placement boursier alors que les indices sont au plus haut et que le contexte économique n'est pas franchement reluisant. Que reste-t-il ? La solution de Meilleurtaux Placement pour viser un rendement de 5,5% par an... avec une garantie en capital.
Investissement en actions... mais avec capital garanti
L’intérêt d’un investissement en actions est que le rendement espéré est bien plus élevé que toutes les autres classes d’actifs. Mais plus l’action peut rapporter, plus les risques sont élevés. Demandez aux investisseurs qui ont acheté des fonds actions début 2020, ou début 2022 en PEA ou unités de compte dans leur assurance-vie.
Aujourd’hui, après un beau rebond des indices boursiers au deuxième semestre 2022, beaucoup d’épargnants sont tentés d’investir sur des produits d’actions, en espérant obtenir à long terme un rendement annuel supérieur à l'inflation, ce qu'aucun autre placement ne permet d'obtenir aujourd'hui.
Pas facile pourtant de se lancer alors qu'il y a encore beaucoup d'incertitudes et que les indices boursiers paraissent finalement assez chers après leur rebond au second semestre. Qui peut prédire aujourd’hui que nous n’aurons pas une nouvelle baisse, due à l'inflation, à la hausse des taux, à un nouvelle vague de covid, sans oublier les événements qu'on ne peut pas anticiper, les fameux "black swans", qui sont généralement les premières causes de krach (le covid ou la guerre en ukraine étaient d'ailleurs des "black swans") ? Alors oui, investir en actions aujourd’hui est très tentant, mais ce n’est, comme souvent, réservé qu’aux profils dynamiques.
En investissant plutôt dans un produit structuré, on rajoute à son investissement une protection bienvenue en cette période complexe. Il s’agit d’un filet de sécurité qui offre une protection du capital. Avec le produit M rendement 9, le capital est même garantie à l'échéance (8 ans et demi), quelle que soit l'évolution des marchés. Ainsi, vous investissez dans ce produit en espérant qu'il vous procurera un rendement attractif en cas de scénario favorable. Et en cas de scénario défavorable, c'est à dire si l'indice boursier de référence baisse et ne remonte jamais à son niveau initial pendant 8 et et demie, vous récupérerez malgré tout votre capital initial.
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Limiter l’importance du point d’entrée
Pour tout achat d’un fonds actions, le timing d’entrée est important. Par exemple, début 2022, lorsque les indices boursiers étaient au plus haut, de nombreux particuliers commençaient à s’intéresser à un investissement en actions, alléchés par les performances passées attractives. Comme souvent dans les périodes euphoriques, c’était sans doute le pire moment pour investir. Bien sûr, c’est aussi très difficile d’investir au moment où les marchés baissent, par crainte du krach. Aujourd’hui, la période parait plus propice à un investissement sur les marchés actions, mais en gardant une certaine sécurité…
L’investissement en produits structurés permet en plus de limiter l’effet du point d’entrée. En cas de mauvais timing sur un investissement boursier, vous pourriez vite vous retrouver en moins-value de 10% voire plus. Et même en cas de rebond des marchés, vous pourriez mettre plusieurs mois ou plusieurs semaines à retrouver votre niveau d’achat.
Avec certains produits structurés, le coupon servi (5,5%* par an dans le cas de M Rendement 9) est "gardé en mémoire", en cas de mauvais timing. Mais à partir de la deuxième année, chaque semestre, à la date de constatation semestrielle, si le sous-jacent est au-dessus de son niveau d’origine, alors le produit est remboursé* par anticipation, et surtout, tous les coupons des semestres précédents (2,75%* par semestre), gardés en mémoire, sont servis. Le rendement est donc fixe et stable, à 5,5% par année écoulée alors que l'indice est proche de zéro.
Prenons là encore un exemple : vous achetez aujourd’hui un produit structuré dont le sous-jacent est à 7000 points Admettons que le sous-jacent baisse et n’est plus qu’à 6000 points un an plus tard. Il remonte l’année suivante à 6 500 points. Puis la troisième année, il repasse au-dessus des 7000 points. Alors, votre produit structuré est remboursé et surtout, les trois coupons vous sont versés. 16,5% sur 3 ans si on prend l’hypothèse d’un coupon à 5,5%*. Contre 0% si vous aviez investi directement en actions.
Prenons maintenant l’hypothèse que le sous-jacent ne remonte jamais au-dessus de 7000 points et que, à l’échéance 8 et demie, il est à 5000 points (baisse de 28,5%). Dans ce cas le produit est remboursé à 100%*, à condition bien sûr que l'investisseur ait conserver son produit sur la période.
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Toutes les caractéristiques de M Rendement 9
Comme pour les fonds en euros, le produit structuré M Rendement 9 est éligible à l'ensemble de notre offre (assurance vie, PER, capitalisation) par versements et/ou arbitrage sans frais d'entrée.
M Rendement 9 a pour valeur de référence l’indice S&P Eurozone 50 Net Zero 2050 Paris-Aligned Select 50 Point Decrement Index (EUR) TR. Dès lors, l’investisseur est exposé au marché actions et plus précisément à un panier de 50 entreprises issues des marchés de la zone euro. Dans cet indice équipondéré sont retenues les 50 plus importantes capitalisations boursières respectant collectivement les critères de la réglementation « EU Paris Aligned Benchmark ». La répartition autant d’un point de vue sectoriel que géographique contribue à cette mutualisation du risque.
Surtout, et contrairement à un investissement directement sur l’indice, l’investissement sur M Rendement 9 offre une garantie en capital, à condition de conserver le produit jusqu’à l’échéance. A ce moment-là, si l’investisseur a conservé son produit, et si celui-ci n’a pas été remboursé par anticipation (voir ci-dessous), alors le produit rembourse 100% du capital investi. De plus, si l’indice de référence est au-dessus de son niveau initial, alors l’investisseur reçoit un coupon de 46,75%*(5,5% multipliés par le nombre d’années écoulées).
Toutefois, la durée d’investissement peut être beaucoup plus courte, et l’investisseur pourrait recevoir son capital initial, plus un coupon, dès la deuxième année de son investissement. À ce moment, si la performance de l’indice de référence est positive ou nulle, un mécanisme de remboursement anticipé est automatiquement activé. Vous récupérez alors l’intégralité de votre capital initial ainsi qu’un gain fixe plafonné à 2,75 %* par semestre écoulé depuis la date de constatation initiale (soit 11%* au quatrième semestre, deux ans après l’investissement initial).
En revanche, si la performance de l’indice est strictement négative, aucun mécanisme de remboursement anticipé n’est activé. La cotation du produit se poursuit donc jusqu’à la prochaine date de constatation semestrielle. Le produit M Rendement 9 se caractérise par 13 possibilités de remboursement anticipé. 13 dates au moment desquelles, si l’indice de référence est au-dessus de son niveau initial, le produit sera remboursé par anticipation. La première date de constatation aura lieu au semestre 4, soit le 6 mars 2025. Tant qu’il n’y a pas de remboursement anticipé, la cotation se poursuit, au plus tard jusqu’à l’échéance du produit (15 septembre 2031) qui constitue la dernière date de constatation. Quoiqu’il arrive, vous récupérez l’intégralité du capital investi. Le seul risque est la faillite ou le défaut de paiement de l’émetteur.
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Un cadre idéal
Le produit structuré M Rendement 9 est donc un bon compromis pour se familiariser avec la Bourse. Idéal pour commencer en douceur avec un ticket minimum faible, et la possibilité de bénéficier de la fiscalité attractive et souple de l’assurance-vie ou du Plan d'Epargne Retraite
Le cadre est donc idéal :
- Pas de frais d'entrée : votre première performance, c’est l’absence de frais ou de commission de souscription. Tous les produits structurés proposés par Meilleurtaux Placement sont exonérés de frais d'entrée, contrairement à ce qui est proposé par les réseaux bancaires traditionnels. Les seuls frais à payer sont les frais de gestion du contrat d'assurance vie (les frais de gestion des contrats d'assurance vie proposés par Meilleurtaux Placement sont parmi les plus bas du marché de l'assurance vie en France).
- Les produits sont sélectionnés rigoureusement par les experts de Meilleurtaux Placement de manière totalement indépendante et objective, afin de proposer des produits adaptés à différents profils d'investisseurs et avec un couple rendement/risque optimisé.
- La fiscalité douce : En investissant dans le cadre de l'assurance-vie, vous bénéficiez de la fiscalité avantageuse de ce placement : Pas d'impôt tant que vous ne faites pas de retrait, seule la part de gains comprise dans le retrait est imposée, avec des abattements au bout de 8 ans.
- Si en revanche vous optez pour un PER (Plan d'Epargne Retraite), vous bénéficierez d'avantages fiscaux (versements déductibles de vos revenus imposables dans certains limites) en contrepartie du blocage des sommes jusqu'à la retraite.
M Rendement 9 est ouvert à la souscription sur l’ensemble de notre offre avec des conditions de souscription et des dates limites d’investissement définies par assureur :
- Commission de souscription : 0 €.
- Montant minimum à la souscription : 1 000 €.
- Montant minimum en versement ou arbitrage : 1 000 € (pour les contrats Spirica), 300 € (pour les contrats Apicil).
- Date limite d’investissement : entre fin février et début mars, selon le contrat.
Plus de détails sur les conditions de souscription sur notre site.
Communication non contractuelle à caractère publicitaire
* Hors frais de gestion du contrat, fiscalité et prélèvements sociaux applicables, sous réserve de l’absence de défaut, d’ouverture d’une procédure de résolution et de faillite de l’Émetteur et du Garant et de la conservation du titre de créance jusqu’à son remboursement final. En cas de sortie en cours de vie alors que les conditions du remboursement final ne sont pas réunies, le montant remboursé dépendra des paramètres de marché en vigueur et engendrera un gain ou une perte non mesurable a priori. La perte en capital, notamment, pourra être partielle ou totale. Les produits structurés présentent un risque de perte en capital et doivent s'envisager sur une période d'investissement pouvant courir jusqu'à leur échéance. Par conséquent, ils ne sont pas adaptés à des investisseurs souhaitant sortir avant l'échéance du produit ou âgés de plus de 70 ans. meilleurtaux Placement recommande à tout souscripteur intéressé par un investissement dans un produit structuré de contacter son conseiller afin d'être accompagné dans l'appréciation de son caractère approprié, et ce notamment au regard des risques inhérents au support encourus, détaillés dans sa documentation juridique et commerciale disponible sur notre site internet ou auprès de nos conseillers.
