Depuis plusieurs mois, les épargnants se détournent de l’un de leur placement préféré : le fonds en euros de l’assurance-vie. Il faut dire que les rendements ne cessaient de baisser année après année, pour atteindre un très modeste 1,28% en 2021. Et si certains fonds faisaient mieux que cette moyenne, les assureurs exigeaient toujours soit des frais d’entrée, soit un investissement minimum en supports risqués (unités de compte). En 2023, tout change : non seulement les rendements, en forte hausse en 2022 (ils sont ressortis en moyenne à 2% contre 1,38% pour le livret A) devraient continuer à augmenter. Mais aussi, certains assureurs permettent à nouveau d’investir à 100% dans le fonds en euros, sans frais d’entrée…
2% en 2022, le meilleur taux sans risque
De 1,28% à 2%*. C’est la hausse du rendement moyen des fonds en euros en 2022, qui vient d’être annoncé par l’ACPR. Une hausse de 0,7 point et, surtout, un rendement moyen bien plus élevé que celui du livret A pour 2022 (1,58%).
La hausse des rendements des fonds en euros s’explique en partie par la hausse des taux des emprunts d’Etats. Les fonds en euros sont en effet composés en majorité d’emprunt d’Etats, notamment français et allemand. Des taux qui étaient nuls voir négatif en 2022, et qui ont fortement rebondi, à près de 3% par exemple pour l’emprunt français à 10 ans.
Mais en réalité, l’impact de la hausse des taux sur les performances des fonds en euros sera long à se matérialiser, tout comme l’impact de la baisse des taux avait été plus lent à se dessiner sur les fonds euros que sur le livret A. En effet, les fonds en euros investissent sur des obligations de très long terme, et les gardent en portefeuille pendant très longtemps, 10 ans, voire 20 ans. Ainsi, on peut situer aux alentours de 10 à 15 % seulement la part d’obligations renouvelées chaque année
Pourquoi les rendements des fonds en euros ont-ils augmenté en 2023 ? Principalement pour une raison marketing. La hausse du taux du Livret A, qui est passé de 0,5% en janvier 2022 à 2% fin 2022, risquait ringardisé l’assurance-vie, et les assureurs ont donc voulu conserver l’avantage sur le livret. Ils ont donc décidé de piocher dans leur réserve pour maintenir un bon taux, autour de 2%* en moyenne sur l’année 2022 quand le livret A n’a rapporté « que » 1,38% sur l’ensemble de l’année. Le fonds en euros est donc resté en 2022 le meilleur placement sans risque du marché.
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Sans frais, sans plafond, sans contrainte
L’an dernier, la plupart des fonds, en tout cas les bons fonds sans frais d’entrée offrant des rendements encore corrects, n’étaient accessibles qu’à condition d’investir un complément, plus ou moins élevé, en supports risqués. Certains demandaient un versement minimum de 25% mais d’autres allaient même jusqu’à exiger de verser 50% en unités de compte. Une solution qui repoussait, naturellement, tous les épargnants aux profils prudents
Mais l’autre bonne nouvelle de 2023, en plus de la hausse des rendements des fonds en euros, c’est la possibilité d’investir à nouveau à 100% sur un fonds en euros sans frais d’entrée et performant.
Au sein du contrat sans frais d’entrée Meilleurtaux Placement Vie, les épargnants peuvent investir depuis cette année sur fonds en euros Suravenir Opportunités 2, dont le rendement 2022 est ressorti à 2,10%*. En effet, jusqu’au 30/06/2023, en cas d’ouverture d’un nouveau contrat Meilleurtaux Placement vie, l’assuré peut affecter 100% de son capital sur le fonds Suravenir Opportunités 2.
Meilleurtaux Placement Vie est un contrat sans frais d’entrée, ni d’arbitrage et avec des frais de gestion parmi les plus bas du marché à 0,6 % sur les unités de compte. Pour investir avec meilleurtaux Placement Vie, le ticket minimum est de 100 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 25 €.
Le contrat vient de recevoir deux récompenses. Le magazine Idéal investisseur a décerné le label de la meilleure assurance-vie 2023, un label qui est attribué aux meilleurs contrats du marché sur la base de critères objectifs tels que les frais, les garanties, les unités de compte proposées, les options de gestion, ou la performance du fonds euros.
Les dossiers de l’épargne ont décerné le label excellence 2023 au contrat meilleurtaux Placement Vie sur la base de plusieurs critères dont la notation est la suivante :
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Si les profils risquophobes peuvent accéder à nouveau à des investissements 100% fonds euros, les profils un peu moins prudents, soit défensifs, équilibrés et dynamiques, ne sont pas en reste. Car certains assureurs proposent des taux « boostés » pour les investisseurs qui accepteraient d’investir 40, 50 ou 60% en supports risqués. Plutôt que de contraindre, ils vont donc récompenser la prise de risque, ou plutôt la diversification, car qui dit unité de compte ne dit pas forcément investissement en produits très risqués comme les actions.
Sur le contrat Meilleurtaux Placement vie, vous avez ainsi plus de 800 supports en unités de compte très variées :
- 714 OPCVM (SICAV et FCP) destinés aux épargnants qui souhaitent investir collectivement sur différents marchés financiers (les OPCVM obligataires, actions, alternatifs, diversifiés…).
- 77 ETF, aussi appelés trackers, qui reproduisent le plus fidèlement possible l’évolution d’un indice boursier et qui permettent d’investir à moindres frais.
- 4 fonds de Private Equity pour investir dans le capital d’entreprises qui ont besoin de capitaux pour se développer avec un potentiel de performance élevé à long terme.
- 31 fonds immobiliers (SCPI, OPCI ou SCI) dont la SC MeilleurImmo, notre solution d’épargne sans frais d’entrée avec un objectif de rendement de 4 % annuel. Cette SC a l’avantage d’investir dans plusieurs typologies d’actifs immobiliers (SCPI, Sociétés civiles, OPCI, Immobilier en direct, OPCVM immobiliers, foncières cotées...) afin de consolider son portefeuille et mutualiser le risque. Elle est idéale pour une allocation défensive puisque vous accédez à une classe d’actifs résiliente et très diversifiée ce qui lui permet d’offrir un couple rendement/risque très attractif.
Le contrat Meilleurtaux Placement vie est donc idéalement pour les investisseurs qui cherchent à se construire une allocation d’actifs diversifiée, prudent, équilibrée ou dynamique, et bénéficier d’une bonne diversification et des qualités des différentes unités de compte, mais également d’un fonds en euros très performant pour la partie dans risque de leur allocation : l’assureur accordera en effet en 2023 et 2024 un surboost de performance de 1% sur le rendement du fonds euro Suravenir Opportunités 2 (2,10%* en 2022), pour toutes nouvelles souscriptions ou nouveaux versements, réalisés avant le 30 juin 2023, avec un minimum de 50% en unités de compte
Si on prend l’hypothèse, assez prudente, d’un rendement stable en 2023 par rapport à 2022, cela donnerait donc un rendement de 3,10%* pour la moitié de l’allocation investie sur le fonds en euros sans risque. Des taux qu’on ne connaissait plus depuis des années…
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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
*taux nets de frais de gestion du contrat, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
