Le PER cartonne : pourquoi ce placement est devenu incontournable ?

Les chiffres du succès

Mois après mois, le Plan d’épargne retraite (PER) confirme sa place dans le patrimoine des Français. Les statistiques compilées par Bercy vont même au-delà des espérances du gouvernement. Elles font état de plus de 7,4 millions d’assurés détenteurs d’un PER à fin mars 2023, par le biais d’ouvertures de nouveaux contrats et de transfert d’anciens produits d’épargne retraite. C’est 4 millions de plus que ce qu’espérait le gouvernement.

L’encours atteint 85 milliards d’euros, soit plus 19 milliards en 1 an, et le double des chiffres attendus par Bercy. 52 milliards d’euros sont investis dans un PER individuel, et 33 milliards sur un PER collectif (entreprise).

A noter également que plus de 2/3 de la collecte résulte de transferts d’ancien contrat d’épargne retraite (PERP, Madelin, etc.), sur lesquels les encours sont généralement plus élevés que lors d’une ouverture de PER. Le PER a en effet été conçu pour remplacer les anciens dispositifs d’épargne retraite et permettre le transfert de cette épargne.

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Les raisons du succès

La Loi Pacte 2019 a en effet instauré le Plan d’Epargne Retraite (PER), dont le but était de moderniser les anciens dispositifs, peu appréciés du grand public. Pas toujours clairvoyant sur le sujet des retraites, le gouvernement peut au moins se féliciter de ce succès : trois ans après son lancement, le Plan d’Epargne Retraite (PER) a largement dépassé les attentes.

En réalité, la réussite du PER n’est pas très surprenante. Parce que pour construire cette nouvelle enveloppe, le gouvernement a écouté les besoins des épargnants français….

Raison n°1 : une enveloppe copiée sur le placement préféré des Français

Pour s’assurer de la bonne réussite de son plan, Bercy a deu la bonne idée de calquer l’offre PER sur l’enveloppe préférée des épargnants, l’assurance-vie, détenue par plus de 18 millions de Français.

Le PER n’est ni plus ni moins qu’un contrat d’assurance-vie dédié à la construction d’une épargne retraite. Durant toute sa vie active, l’épargnant peut effectuer des versements libres ou programmés, versements qui vont capitaliser dans le temps.

À ce titre, et comme l’assurance-vie, le PER n’est pas un simple livret d’épargne, c’est un véritable placement de long terme qui permet à l’épargnant d’investir au choix sur différents actifs : fonds en euros garanti, actions, obligations, diversifiés et pourquoi pas immobilier, matières premières ou encore private equity. L’épargnant peut définir lui-même son allocation d’actifs, ou sélectionner une des allocations clé-en-main, proposées par le gestionnaire, assureur ou distributeur, de son contrat, selon différents profils types (prudent, équilibré, dynamique, etc.). Il est également libre de modifier son allocation dans le temps, selon l’environnement économique ou l’évolution de son profil, mais il peut aussi sélectionner une gestion déléguée, pour laquelle un gérant définit les évolutions à apporter selon le profil. C’est le cas par exemple de la gestion pilotée de Meilleurtaux Placement pour laquelle l’allocation est définie par Marc Fiorentino et son comité d’investissement.

Raison n°2 : une réduction d’impôt

Mais pour rivaliser avec le contrat d’assurance-vie, le Plan d’Epargne Retraite avait besoin d’une carotte… fiscale : les versements réalisés dans le PER sont déductibles du revenu imposable. C’est très simple : plus vous versez dans un PER, moins vous avez de revenus à déclarer. La déduction est limitée :

• Les versements déductibles en 2023 ne peuvent dépasser 10% des revenus du travail* de l’année 2022 (après abattement de 10%) ou 4 114 euros* (10% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale 2022) si ce montant est supérieur.
• Les versements déductibles en 2023 ne peuvent dépasser 32 908,80 euros* (10% de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année 2022).

A savoir : le montant maximum que vous pouvez déduire figure sur votre avis d’imposition en case «6PS »

Comme il s'agit d'un produit de déduction fiscale, la réduction d'impôt dépend de la tranche marginale d'impôt (TMI). La réduction est donc particulièrement intéressante pour les contribuables imposés à 30% et plus.

Le Plan d’Épargne Retraite est ainsi l’un des produits de défiscalisation permettant d’obtenir la réduction la plus forte. La plupart des autres produits n’offrent « que » 25% de réduction. Il s’agit également d’un des seuls placements de défiscalisation avec capital garanti, à partir du moment où l’investisseur peut choisir de placer 100% de son versement sur le fonds en euros. C’est le cas du contrat meilleurtaux Liberté PER. Sans frais d’entrée, ce contrat permet d’investir librement sur le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica (2,30%** en 2022) et/ou sur 700 supports diversifiés*** (OPCVM, SCPI, SCI, etc.).

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Raison n°3 : la souplesse à la sortie

Mais le principal avantage du PER, celui qui explique son succès par rapport aux anciens dispositifs d’épargne retraite, c’est la souplesse de la sortie à la retraite. Alors que le capital du PERP n’était disponible que sous forme de rente viagère, les retraités ont le choix avec le PER entre rente viagère ou retrait en capital.

Les Français n’aiment pas la rente. Certes, elle permet de garantir un revenu à vie, mais son calcul est obscur, tout comme sa revalorisation dans le temps, et les épargnants ont l’impression qu’il faut qu’ils vivent jusqu’à 110 ans pour récupérer au moins l’ensemble des sommes placées. Et dans certains cas, ce n’est pas qu’une impression…

Dès lors, le choix pour la sortie en capital sous forme de retraits apparait comme un avantage considérable du nouveau Plan d’Épargne Retraite. D’autant que l’épargnant peut aussi opter pour une combinaison entre une partie en rente et une partie en retraits fractionnés sur plusieurs mois ou années, et adapter ainsi ses sorties à ses besoins.

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Raison n°4 : un plan pour tous

PERP, PERCO, Madelin, Prefon, article 83, etc.. avec la multitude de produits d’épargne retraite, certains actifs se retrouvent dans des situations complexes : détenteurs d’un plan individuel, ils doivent également composer avec un plan « entreprise », si ce n’est plusieurs dès lors qu’ils ont travaillé dans de multiples entreprises proposant ce type de retraite supplémentaire. Résultat, leur épargne retraite est éparpillée façon puzzle entre différents plans, chacun avec un fonctionnement et des règles propres.

Mais tout ceci a changé en 2019 avec la création du PER, qui visait à moderniser les anciens dispositifs d'épargne retraite et surtout a vocation à les rassembler toutes ensemble. A la clé, plus de visibilité pour la préparation de votre retraite, et surtout plus de simplicité.

Depuis le 1er octobre 2020, les anciens produits d'épargne retraite peuvent donc être transférés vers un PER. Ce transfert est même gratuit si le contrat a plus de 10 ans. S’il a moins de 10 ans, le transfert peut subir des frais, plafonné à 5% de l’encours. Les détenteurs d’un PERP peuvent ainsi demander à transférer leur épargne vers un nouveau PER, qui pourra également accueillir les encours accumulés sur un ou plusieurs PERCO. Le PER parvient à réunir ces différents plans, et leurs différentes règles, grâce à un fonctionnement basé sur 3 compartiments : un dédié à l’épargne individuelle (de type PERP, Madelin), un à l’épargne retraite d’entreprise (de type PERCO) et un pour la partie catégorielle (de type article 83).

Transférer l’épargne placée sur ces anciens dispositifs, vers un nouveau PER, est généralement très intéressant. Non seulement parce que ces anciens dispositifs sont souvent en désuétude, peu performants et chargés en frais. Et aussi parce que le transfert permettra dans la plupart des cas de pouvoir récupérer le capital sous forme de retraits à l’échéance.

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Raison n°5 : des enveloppes modernes et attractives

A l’image des contrats d’assurance-vie, les épargnants ont à leur disposition un large choix de plans d’épargne retraite de qualité, en particulier en ligne. Sur Internet, on trouve en effet les contrats avec les frais les plus bas, les interface les plus modernes, et un très grand nombre de supports proposés par des maisons de gestion indépendantes.

C’est le cas de notre contrat Meilleurtaux Liberté vie qui multiplie donc les atouts :

• Accessible dès 500 € par mois (50 € de versements programmés mensuels).
• Sans frais d’entrée ou de versement.
• Des frais de gestion au plus bas : 0,5% sur les unités de compte.
• Assuré par Spirica, filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances.
• Un fonds en euro performant : 2,30%** en 2022, et surtout accessible sans contrainte d’UC (de nombreux plans exigent de verser un minimum sur des supports présentant un risque de perte en capital).
• 700 supports de qualité et diversifiés : 530 OPCVM, 40 ETF, 111 actions en direct, 7 fonds de Private Equity, 34 véhicules de Pierre Papier.
• Un contrat qui reverse 100 % des loyers générés par les SCPI. De nombreux contrats ne versent en effet que 90 ou 80% des loyers.
• De nombreuses options de gestion, notamment l’accès à plusieurs profils de gestion pilotée, pour laquelle votre allocation est construite par Marc Fiorentino et son équipe. Vous bénéficiez d’une allocation d’actifs ultra-diversifiée (ETF actions et obligations, matières premières, non coté, etc.) selon les convictions macroéconomiques de Marc Fiorentino, et qui évolue dans le temps. Vous n’avez rien à faire !
• Un contrat déjà récompensé : le Top d'Or 2023. Récompense décernée le 14/06/2023 par un jury composé des journalistes de Tous sur mes finances en fonction de leurs propres critères d’analyse.
• Souscription 100% en ligne et en moins de 5 minutes.

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Vous devez, tous, avoir un PER




L’année 2023 marquera à coup sûr un tournant pour l’épargne retraite. Avec la réforme des retraites, le sujet brûlant du recul de l’âge de départ à la retraite, mais aussi l’avenir du système de retraite par répartition. L’évolution démographique laisse à penser que dans les prochaines décennies, le système de retraite tel qu’on le connait pourrait être déséquilibré du fait d'une dégradation du ratio cotisants/retraités.

Vous devez tous avoir un PER, quel que soit votre âge et vos revenus (sauf bien sûr si vous n’êtes pas imposé et n’avez donc pas d’avantage fiscal à souscrire à un PER plutôt qu’une assurance vie).

Le PER doit être votre assurance-retraite, une assurance dans laquelle vous versez chaque mois en vue de compléter votre future retraite. Certes, il a un inconvénient majeur, surtout quand on est jeune : les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnel). 20 ou 30 ans de blocage, c’est une contrainte importante pour votre épargne d’autant que vous avez d’autres objectifs que la retraite en tête. Il est toutefois nécessaire de s’y prendre le plus tôt possible. Car plus vous vous y prenez tôt, plus votre capital pourra fructifier de longues années.

Avant 40 ans, vous devez donc absolument ouvrir un PER et mettre en place un versement programmé, de « seulement » 50 ou 100 euros si vous avez d’autres projets importants comme la constitution d’une épargne de précaution ou l’acquisition de la résidence principale. Et au fil du temps, au fur et à mesure que vous atteignez vos autres objectifs, vous allez progressivement augmenter cette part de versements programmés.

Mais passé 45 ans-50 ans, la préparation de votre retraite doit être un objectif primordial. Vous devez donc absolument ouvrir un Plan d’Epargne Retraite si vous n’en avez pas déjà un, et mettre en place des versements programmés : tous les mois, un part de votre salaire, entre 5 et 10%, ira donc automatiquement dans votre PER, c’est votre assurance retraite. Mais c’est aussi votre solution pour payer moins d’impôt.

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

*Les travailleurs non-salariés (TNS) profitent pour leur part d'un plafond de :

10 % de la fraction du bénéfice imposable dans la limite de 32 909 euros en 2021 (montant égal à 80 % du Plafond annuel de la sécurité sociale) + 15 % de la fraction de ce bénéfice comprise entre une et huit fois le PASS de l'année N, soit 43 193 euros en 2021. Le plafond global se situe ainsi à 76 102 euros. Le plafond minimum pour les TNS se situe à 4 114 euros.

Ces plafonds de déduction peuvent être relevés par le rattrapage des plafonds non utilisés au cours des trois années précédentes. Les plafonds de déduction peuvent également être mutualisés entre conjoints.

**Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le Fonds Euro PER Nouvelle Génération Spirica présente une garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit un garantie de 98 %. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

*** Les unités de compte, lesquelles comportent un risque de perte en capital. L'organisme assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d'actifs sous-jacents, n'est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers.

Les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir et ne sont pas constantes dans le temps. Elles ne sont pas un indicateur fiable des performances futures et sont données à titre indicatif. Elles ne doivent pas être l’élément central de la décision d’investissement du souscripteur. Les investissements en actions présentent un risque de perte en capital important, doivent s’envisager dans une optique long terme (minimum 10 ans) et porter sur une petite partie d’un patrimoine global.