Chaque début d’année, les publications de rendement pleuvent sur l’assurance-vie, notamment les taux de fonds en euros 2024, ou encore les rendements attendus pour 2025 sur les fonds garantis. Une période très attendue par les épargnants, d’autant qu’avec la hausse des taux, on trouve des taux pouvant dépasser les 4% net de frais.
Un contexte qui a boosté les placements sans risque
Ces deux dernières années, l’assurance-vie a regagné l’intérêt des épargnants grâce à la remontée des taux d’intérêt. Ce regain s’explique par la stabilité et la sécurité qu’offrent les fonds en euros, support à capital garanti par excellence de l’assurance-vie, combinées à des rendements en nette amélioration. Pour séduire à nouveau les épargnants, les assureurs ont dû rendre leurs fonds en euros plus compétitifs, notamment face aux livrets d’épargne réglementée dont le taux suit l’inflation.
En effet, après des années de taux bas, voire nuls, les rendements des fonds en euros ont amorcé une remontée significative. Le rendement moyen des fonds en euros était de 1,90 % en 2022, marquant un premier signe de reprise. Cette tendance s'est confirmée en 2023, avec un rendement moyen de 2,6 %. Pour 2024, on s’attend à avoir des taux supérieurs à 3 % pour les meilleurs, voire 4 % pour les assureurs qui ont proposé des offres à taux boosté. Cette progression a replacé l'assurance-vie comme étant une solution d'épargne attractive, notamment pour les profils d'investisseurs privilégiant la sécurité.
Cette amélioration des rendements s'explique principalement par la hausse des taux d'intérêt obligataires, dans lesquels les fonds en euros sont majoritairement investis. Face à la concurrence des livrets réglementés, dont le taux est directement lié à l'inflation, les assureurs ont également puisé dans leurs réserves de provision pour participation aux bénéfices (PPB) afin de bonifier les rendements servis à leurs clients.
Mais les fonds en euros ne sont pas les seuls à avoir bénéficié de cette dynamique. Certains produits structurés, également disponibles au sein des contrats d’assurance-vie, offrent une garantie totale du capital, quelle que soit la performance du sous-jacent. Ces alternatives sécurisées permettent aux épargnants de diversifier leurs investissements tout en bénéficiant de rendements attractifs. Ainsi, choisir un contrat d’assurance-vie compétitif, avec des frais réduits, est crucial pour optimiser ses gains. Chez Meilleurtaux Placement, les contrats d’assurance-vie sont sans frais d’entrée, ni d’arbitrage, ce qui maximise le rendement réel de vos placements.
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Un objectif de rendement à 4,5 % net avec le fonds en euros pour 2025
En janvier 2025, les premiers rendements des fonds en euros pour l’année 2024 sont annoncés par les assureurs. Le bal de publication des taux est à peine commencé et voici les deux premiers taux dévoilés qui ont été dévoilés :
• Ampli Mutuelle : 3,75 % net de frais de gestion, et avant prélèvements sociaux. Ce taux se positionne pour l’instant comme l’un des plus attractifs du marché mais le fonds en euros n’est accessible qu’aux indépendants et professions libérales.
• Garance : 3,50 % net de frais de gestion, et avant prélèvements sociaux. Un taux stable par rapport à l’année précédente, qui témoigne de la solidité du fonds en euros. S’il s’agit d’un des meilleurs fonds euros du marché, ce n’est pas le cas du contrat dans lequel il se trouve, qui facture des frais d’entrée et ne donne accès qu’à moins de 50 supports pour diversifier.
Pour rappel, le taux moyen des fonds en euros était de 2,6 % en 2023. Il est estimé à 2,5 % pour 2024, avec potentiellement des écarts significatifs entre les différents assureurs, ce qui met en lumière l’importance de bien choisir son contrat d’assurance-vie.
>> Un objectif de rendement de + 4,50 % en assurance-vie pour 2025
Le bal de publications des taux des fonds en euros n’est pas terminé mais certains assureurs ont déjà renouvelé leurs offres permettant d’obtenir une bonification sur le rendement de leurs fonds en euros pour 2025. C’est le cas de Suravenir. L’assureur proposait une bonification de 2 %(2) supplémentaire sur le rendement de son fonds en euros Suravenir Opportunités 2 pour 2024 accessible au sein de l’assurance-vie Meilleurtaux Placement Vie.
Cette année, l’offre se poursuit pour offrir aux épargnants une bonification de +2 %(2) qui s’ajoute au rendement du fonds en euros. Si le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 a servi 2,5 %(3) en 2023, son taux de 2024 n’est en revanche pas encore connu. Celui-ci devrait être dévoilé avant la fin du mois. Dans l’hypothèse d’un maintien du taux du fonds en euros pour 2025, l’objectif de rendement (non garanti) pour 2025 est de 4,50 %(1) (taux non garanti et dans l’hypothèse d’un maintien du taux de 2023 à 2,50 %(3)).
Après la remontée des taux et les efforts des assureurs pour rendre leurs fonds plus compétitifs, l’offre sur le fonds en euros de Suravenir compte parmi les meilleures solutions pour placer son épargne sans prendre de risque.
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Un objectif de gains de 5 % par an avec un produit structuré à capital garanti
Comme pour les fonds en euros, les produits structurés sont des placements disponibles au sein des assurances-vie. Avec le produit structuré, toutes les règles sont connues d’avance, le montant des gains, le sous-jacent (un indice, une action, un taux…), les barrières de protection du capital et de paiement des gains, etc.
Le fonctionnement d’un produit structuré est le suivant : à une date donnée, on constate la valeur d’un certain indicateur, appelé le sous-jacent (un indice, une action, un taux…) et au bout d’une échéance définie (tous les mois, tous les trimestres, tous les ans), la valeur actuelle du produit est comparée à la valeur de départ. Si les conditions de sorties sont remplies, le produit est remboursé avec son gain, fixé au préalable par l’Émetteur. Ainsi, lors de la souscription, il n'y a pas de surprise : vous connaissez déjà l'objectif de rendement du produit. Ce gain est multiplié par le nombre d’années de vie du produit.
Dans le cas contraire, le produit continue jusqu’à la prochaine échéance permettant le remboursement du produit (chaque mois, trimestre ou année). À défaut, si les conditions ne sont pas remplies pour permettre le remboursement en cours de vie du produit, le produit continue jusqu’à son échéance (8 ans,10 ans, 12 ans…). À ce terme, deux cas de figure peuvent survenir :
• Les conditions de sortie sont remplies pour permettre à l’investisseur d’être remboursé de l’intégralité du capital assortie d’un gain.
• Les conditions ne sont pas remplies pour permettre l’obtention d’un gain. Dans le cas d’un produit structuré à capital garanti, le capital est remboursé même si le niveau de l’indicateur n’a pas au moins atteint son niveau initial.
Dans le cadre d’un produit structuré à capital garanti à l’échéance, comme M Équilibre 5, le capital est protégé à l’échéance peu importe les scénarios. Ainsi, l’investisseur qui conserve le produit récupère sa mise initiale quoi qu’il arrive, à l’échéance (hors faillite ou défaut de paiement de l’Émetteur et hors risque de défaut de paiement, de faillite et de mise en résolution du Garant de la formule).
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M Équilibre 5 permet d’investir à capital garanti à l’échéance avec un objectif de versement d’un coupon conditionnel de 5 %* par an à partir de la deuxième année, sous conditions. Un coupon inconditionnel est versé à l’investisseur à la fin de la première année.
La durée d’investissement peut varier de 1 à 12 ans à compter du 28 février 2025.
Pour obtenir un coupon de 5 % par an, le « Taux d’intérêt 10 ans » doit être inférieur ou égal à 3,10 % à l’échéance (au bout de 12 ans). Le produit peut également être remboursé en anticipé avec un gain de 5 % par an si le « Taux d’intérêt 10 ans » est inférieur ou égal à 2,30 % à la première date de constatation ou aux suivantes (mécanisme de remboursement anticipé activable de la fin de l’année 1 à la fin de l’année 11).
Cette opportunité d'investissement est disponible dans l'ensemble de notre offre, assurance-vie ou plan d’épargne retraite, par versements et/ou arbitrage sans frais d'entrée.
Nous vous remercions de consulter la brochure commerciale et le document d’informations clés pour prendre connaissance des conditions de versement du coupon et autres caractéristiques du produit.
Retrouvez toutes les caractéristiques du produit ici.
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Communication non contractuelle à but publicitaire
(1) Objectif de rendement non garanti du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 pour l'année 2025, net de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès.
(2) Du 01/01/2025 au 31/12/2025, Suravenir applique une bonification de 2,00 % net sur le taux de rendement qui sera servi en 2025 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, en gestion libre, pour tous les versements effectués pendant cette période, sans condition d’unités de compte, pour les contrats concernés.
Cette bonification du taux de rendement du fonds en euros sera appliquée au 31/12/2025, prorata temporis, sous réserve de l’absence d’opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2025. Tout mouvement de désinvestissement (rachat ou arbitrage) postérieur aux versements intervenus entre le 01/01/2025 et le 31/12/2025 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant de la bonification. Suravenir mettra fin par anticipation à l‘opération si des évolutions des dispositions réglementaires concernant les taux garantis le nécessitent.
La bonification du taux de rendement du fonds en euros est nette de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès et aux options de gestion du contrat.
(3) Taux de rendement du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 en 2023, net de frais annuels de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux.
*Objectif de gains versés sous conditions en contrepartie d'une risque de perte en capital.
Les objectifs présentés s'entendent hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais de gestion applicables aux contrats concernés, sous réserve de conservation du support jusqu'à la date de remboursement et en l'absence de faillite ou défaut de paiement de l'émetteur et / ou du garant. Une sortie anticipée du support (par suite de rachat, d'arbitrage ou de décès prématuré de l'assuré) se fera à un cours dépendant de l'évolution des paramètres de marché au moment de la sortie (niveau de l'indice, des taux d’intérêt, de la volatilité, des primes de risque de crédit) et pourra donc entraîner un risque de perte en capital, non mesurable a priori.
M Équilibre 5 s’inscrit dans le cadre d'une diversification d'un portefeuille financier et n’est pas destiné à en constituer la totalité. Le support M Équilibre 5 présente un risque de perte en capital partielle ou totale en cours de vie et une garantie du capital à l'échéance.
Âge limite d’investissement recommandé par Meilleurtaux Placement : 68 ans révolus pour les hommes et 74 ans révolus pour les femmes, en adéquation avec votre profil de risque.
Le Titre de créance « M Equilibre 5 » décrit dans le présent document fait l’objet de “Conditions Définitives” (Final Terms), se rattachant au Prospectus de Base, (en date du 12 janvier 2024), conforme à la Directive UE 2017/1129 et visé par la Commission de Surveillance du Secteur Financier du Luxembourg (« CSSF »). Ce Prospectus de Base a fait l’objet d’un certificat d’approbation de la part de la CSSF et a été notifié à l’Autorité des Marchés Financiers (« AMF »). L’approbation du Prospectus de Base ne doit pas être considérée comme un avis favorable sur les valeurs mobilières offertes ou admises à la négociation sur un marché réglementé. Le Prospectus de Base, les suppléments à ce prospectus, les Conditions Définitives du 26 septembre 2024 (le « Prospectus ») et le résumé (en langue française) sont disponibles sur le site de la Bourse du Luxembourg (bourse.lu).
Ces documents sont également disponibles auprès de Goldman Sachs International via le lien suivant pour le Prospectus de Base et via le lien suivant pour les Conditions Définitives. La dernière version du Document d’Information Clé pour l’Investisseur (« DICI ») relatif à ce Titre de créance peut être consultée et téléchargée sur le site gspriips.eu. Document communiqué à l’AMF conformément à l’article 212 28 de son Règlement Général.
