La fin d'année, et les réflexions liées à la défiscalisation, offre l'occasion parfaite de repenser sa stratégie d'épargne retraite. Vous hésitez peut-être entre ouvrir un nouveau PER (Plan d’Epargne Retraite), ou privilégier un ancien dispositif que vous avez toujours. Voici 5 raisons de transférer vers un nouveau PER… et 5 raisons de ne pas le faire !
5 raisons de transférer un ancien plan d’épargne retraite
Mis en place en 2019, le plan d’épargne retraite est découpé en plusieurs compartiments, selon le PER détenu qui se décline en trois formes (le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire). Grâce à ce fonctionnement, il est ainsi possible de transférer ses anciens contrats d’épargne retraite vers un seul et unique PER. Voici les avantages :
1.Regroupez toute votre épargne retraite sur un seul contrat
Une personne ayant changé fréquemment d'employeur avant de devenir travailleur indépendant, un parcours professionnel aujourd'hui très courant, aurait pu accumuler plusieurs Plans d'Épargne Retraite : PERCO, des Articles 83, mais également un contrat Madelin, voire même un Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP).
Tous ces anciens produits d'épargne retraite peuvent être regroupés dans un seul contrat géré par un gestionnaire unique. Ceci permet de simplifier la gestion de son épargne retraite étant donné que chaque ancien plan présente des caractéristiques spécifiques. Mais cela permet aussi de profiter d’un plan avec des caractéristiques bien plus avantageuses.
Au final, transférer la totalité des anciens produits dans une seule enveloppe simplifie la gestion de la retraite, apporte davantage de lisibilité aux épargnants et permet d’optimiser la gestion de son patrimoine financier.
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2.Profitez d’un contrat moderne
En 2019, le PER a succédé à l’ensemble des produits d’épargne retraite existant avant cette date.
Ainsi, vous profitez :
• D’une large gamme de supports tels que des fonds euros, des OPCVM, des SCPI, etc.
• De conditions tarifaires plus avantageuses. Frais sur versements, frais d’arbitrage, frais de gestion… en transférant votre ancien contrat, vous pourrez prétendre à un contrat moins chargé en frais et donc plus performant. Certains plans sont sans frais d'entrée et ont des frais de gestion limités à 0,6 ou 0,5 % par an.
• De plus d’options de gestion. Avec les PER les plus récents, profitez des meilleures gestions pilotées qui permettent de déléguer à un professionnel la gestion de votre épargne tout en tenant compte de votre profil investisseur et de vos objectifs. S’agissant d’un placement long terme, plus l’horizon de placement sera long et plus les actifs risqués seront privilégiés. Plus vous vous rapprocherez de la retraite et plus votre épargne sera investie dans des actifs peu risqués pour privilégier la sécurité.
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3.Le choix entre sortie en capital ou en rente
La plupart des détenteurs de vieux contrat d’épargne qui transfèrent vers le PER le font pour bénéficier de la nouveauté offerte par ce plan, à savoir la possibilité de sortir en capital, plutôt qu’en rentes viagères, une fois à la retraite. Et ce, en une ou plusieurs fois avec la sortie en capital fractionnée.
Les Français n’aiment pas la rente. Certes, elle permet de garantir un revenu à vie, mais son calcul est obscur, tout comme sa revalorisation dans le temps, et les épargnants ont l’impression qu’il faut qu’ils vivent jusqu’à 110 ans pour récupérer au moins l’ensemble des sommes placées. Et dans certains cas, ce n’est pas qu’une impression…
Dès lors, le choix pour la sortie en capital sous forme de retraits, apparait comme un avantage considérable du nouveau Plan d’Épargne Retraite. D’autant que l’épargnant peut aussi opter pour une combinaison entre une partie en rente et une partie en retraits fractionnés sur plusieurs mois ou années, et adapter ainsi ses sorties à ses besoins.
Enfin, par rapport aux autres plans, le PER permet un déblocage anticipé des sommes qui seraient utilisées pour acquérir sa résidence principale. Un avantage qui n’existe pas dans les anciens plans.
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4.Une enveloppe beaucoup plus flexible
Le choix à la sortie entre capital et rente viagère n’est pas le seul avantage de l’enveloppe PER par rapport aux anciens dispositifs.
Le PER offre en effet plus grande flexibilité avec plus de cas de déblocage anticipé. Le déblocage anticipé d’un PER peut s’envisager en cas d’invalidité, de décès, d’expiration des droits au chômage, de surendettement, de cessation d’activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ou de l’acquisition d’une résidence principale.
lLe contrat dit Madelin, par exemple, est un produit d'épargne retraite individuelle réservé aux travailleurs indépendants et aux professions libérales, qui leur permet de cotiser en vue de leur retraite. Par rapport au PER, les règles sont très contraignantes :
- Obligation de cotiser un minimum chaque année, fixé à l’ouverture du contrat, et qui augmente chaque année selon le PASS (Plafond annuel de la Sécurité Sociale).
- En cas d’interruption de la cotisation, le contrat est fermé. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite.
- L’épargne constituée est uniquement disponible à la retraite et sous forme de rente .
5.Transférez vos anciens contrats sans frais !
Vous pouvez transférer l’épargne accumulée sur un ancien contrat d’épargne retraite vers un PER et ainsi profiter de nombreux avantages, comme la possibilité de retirer votre épargne, une fois l’âge de départ à la retraite atteint, sous forme de capital.
Il est donc possible de transférer l’épargne placée dans un ancien PERP, un PERCO ou encore un Madelin, vers un PER, et ainsi bénéficier de la sortie en capital ! Mieux, le transfert est même gratuit si le vieux contrat a plus de 10 ans. Ils sont plafonnés à 5% de l’encours si le contrat a moins de 10 ans.
Notez qu’il est également possible de transférer un PER, dont la gestion ne vous satisfait pas, vers un PER que vous jugez de meilleure qualité (par exemple sans frais d’entrée et avec une bonne gestion pilotée). Ce transfert est gratuit si le PER a au moins 5 ans. Dans le cas contraire, les frais de transfert sont plafonnés à 1% de l’encours du contrat.
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5 raisons de conserver votre vieux plan
Transférer l’épargne placée sur ces anciens dispositifs, vers un nouveau PER, est généralement très intéressant. Mais plusieurs points de vigilance, propres à chaque dispositif, doivent néanmoins être regardés :
1.PERP : des cas de sortie en capital attractifs
Si le PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) n’offre pas la même flexibilité à la sortie qu’un PER et notamment le choix entre rente, capital, ou les deux, il existe deux cas exceptionnels de sortie en capital, avec une fiscalité très attractive
Dans le cas d’un PERP, si le capital ne dépasse pas 25 000 €, l’épargnant pourra récupérer à la retrait le capital sous la forme d’un versement unique, avec une imposition au prélèvement forfaitaire de 7,5%, très attractive.
Pour les PERP de plus de 25 000 €, la sortie totale en capital n’est pas possible, mais l’épargnant peut quand même opter pour une sortie à 80% en rente et à 20% en capital. Moins intéressant donc que le PER même si, là encore, la fiscalité sur le retrait en capital est assez douce : un prélèvement forfaitaire de 7,5%.
2.Madelin : une rente plus avantageuse que pour le PER
Dans le cas du Madelin, la sortie en rente offre généralement de meilleures conditions qu’une sortie en rente dans le cas d’un PER. Les contrats Madelin proposent en effet des tables de mortalité anciennes, plus attractives, et un taux technique de revalorisation de la rente avantageux. Si vous êtes intéressé par une sortie en rente, notamment parce que vous êtes persuadé que vous allez vivre jusqu’à 122 ans, comme Jeanne Calment, conserver son Madelin peut donc faire du sens.
3.Article 83 : pas de sortie en capital prévu
Les contrats ouverts en entreprise, c’est-à-dire PERCO ou article 83, sont également transférables, lorsqu’ils ne sont plus actifs, donc lorsque le salarié a quitté l’entreprise. Ce transfert peut être effectué vers un PER individuel ou un PERE (PER entreprise) ouvert dans le cadre de la nouvelle entreprise actuelle. Toutefois, les sommes provenant de l’article 83 seront placées sur le compartiment « catégoriel » du PERE, et ne seront disponibles à la retraite uniquement sous forme de rente.
4.Cas du PERCO toujours alimenté dans son entreprise
Si vous avez un PERCO dans votre entreprise actuelle : vous pouvez demander à transférer l’épargne sur un PER individuel. En revanche le PERCO reste ouvert dans votre entreprise et continue à être alimenté. Vous pourrez faire de nouvelles demandes de transfert par la suite, dans la limite d’un transfert tous les 3 ans.
Détenir un PERCO, et un PER, et devoir transférer l’épargne tous les 3 ans, est une contrainte importante qui pousse de nombreux salariés à ne pas ouvrir un PER.
Mais même avec cette contrainte, il est souvent judicieux d’opter pour un transfert vers un PER que vous avez souscrit vous-même, car vous pouvez sélectionner librement parmi les meilleurs PER du marché, avec une offre de supports d’investissement riche, un fonds en euros plus performant que la moyenne et des frais au plus bas.
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5.Attention aux frais !
Comme évoqué, le transfert d’un ancien dispositif d’épargne retraite peut engendrer des frais. Ceux-ci sont plafonnés à 5% de l’encours si le contrat a moins de 10 ans. Mais le transfert est gratuit si le contrat a plus de 10 ans ! Ainsi, si vous avez ouvert un PERP il y a 8 ans, il est recommandé d’attendre 2 ans pour bénéficier d’une exonération de frais.
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