L’acquisition de la résidence principale est le rêve de beaucoup de jeunes ou moins jeunes, transmis de génération en génération depuis des décennies. Mais alors que les prix au m2 se sont envolés ces dernières années, que les taux ont également connu une forte hausse ces derniers mois, et que les actifs sont de plus en plus mobiles donc amenés à déménager beaucoup plus souvent, ce choix est-il pertinent en ce moment ? Nous avons interrogé nos lecteurs la semaine dernière dans la newsletter.
L’avis de Constance
« Pour moi, acheter ma résidence principale, c'est indispensable. C'est une question de sécurité avant tout. Avoir un toit sur la tête pour la retraite, ça n'a pas de prix. Et puis, honnêtement, payer un loyer chaque mois, c'est de l'argent jeté par les fenêtres. Autant investir dans quelque chose qui m’appartient et qui me sécurise pour l'avenir. » Constance
Nul doute sur les avantages à devenir propriétaire. Comme le dit Constance, acquérir un bien immobilier, c’est l’assurance d’avoir un toit sur la tête, un avantage bienvenu une fois à la retraite et que le crédit n’est plus à rembourser. Acquérir un bien immobilier est un investissement à long terme. Les mensualités de prêt peuvent souvent être comparables à un loyer, mais au lieu de verser cet argent à un propriétaire, vous constituez votre propre patrimoine. Chaque paiement de votre prêt immobilier accroît votre capital et vous rapproche de la pleine propriété de votre maison ou appartement.
L’avis de Rémi
« Aucune urgence à acheter aujourd’hui. Les taux sont trop élevés et ils vont chuter dans les prochains mois. Il faut attendre, placer son épargne en produits sûrs et envisager d’acquérir la résidence principale dès lors que les taux seront sous les 2,5 %. » Rémi
La récente remontée des taux d’intérêt directeurs pour limiter l’inflation n’a pas été sans conséquence sur l’immobilier. Cette hausse des taux directeurs est forcément répercutée sur les taux d’intérêts payés par les emprunteurs ce qui a laminé leur pouvoir d’achat. Les particuliers qui souhaitent faire un achat immobilier n’ont d’autres choix que de payer plus pour emprunter ou revoir leurs exigences à la baisse. Pour l’heure, les taux ont entamé leur baisse ou sont stables. Un taux d’emprunt moyen se situe autour de 3,65 % sur 15 ans, 3,75 % sur 20 ans et 3,85 % sur 25 ans.
Aujourd’hui, la tendance est à la baisse. La BCE a déjà abaissé ses taux en juin et d’autres baisses sont attendues d’ici la fin de l’année. Les taux d’intérêts des crédits immobiliers devraient donc suivre le même chemin.
Si la hausse des taux directeurs de la BCE s’est traduite par des difficultés à obtenir des crédits, les futurs acheteurs qui ont déjà de l’argent de côté se trouvent avantagés.
Avec la hausse des taux, certains placements sont plus attrayants et c’est le cas notamment des fonds en euros, supports à capital garanti par excellence de l’assurance-vie. Les assureurs proposent des boosts sur le rendement des fonds en euros leur permettant de collecter de l’épargne à placer dans des obligations à des taux plus intéressants. L’assureur Generali propose justement ce type d’offre jusqu’à la fin du mois de juillet. Avec le fonds en euros Netissima, accessible dans le contrat d’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie, vous pouvez profiter d’une bonification de +1,50 %* sur le rendement du fonds en euros en 2024 et 2025. Cette offre s’applique sur les nouveaux versements (hors versements programmés) réalisés du 1er au 31 juillet 2024.
Dans l’hypothèse d’un maintien du rendement du fonds en euros qui a versé 3,10 % en 2023, l’objectif de rendement pour 2024 et 2025 est donc de 4,60 %. Par ailleurs, en investissant en fonds en euros, vous profitez de la liquidité de ce support. Dans l’attente des prochaines baisses des taux, les futurs acquéreurs peuvent profiter d’un taux boosté et récupérer le capital investi quand il le souhaite.
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L’avis de Dominique
« L’achat de la résidence principale nous fait devenir prisonnier : frais de notaire, aménagements, réparations, entretien…. Et prive de tous plaisirs delà vie par manque de temps et argent » Dominique
Alors que les Français (notamment les jeunes) sont de plus en plus mobiles (dans le travail mais aussi dans leur couple), et que la résidence principale est un investissement de plus en plus lourd (surtout à Paris), la rigidité qu'elle entraîne (géographiquement et patrimonialement) peut être un véritable obstacle. Avec la hausse des prix depuis des décennies, et la hausse des taux des derniers mois, l’emprunteur qui veut acheter sa résidence principale doit faire des sacrifices pour financer cette acquisition : moins de m², moins bien placé, et un crédit à rembourser pendant 20, 25 ou 30 ans. Faire le choix de la résidence principale, c’est aussi accepter une forme de rigidité géographique. Rester locataire, c’est inversement faire le choix de la liberté, la liberté de déménager, la liberté de modifier ses projets en fonction de ses envies.
L’avis de Bastien
« Les taux peuvent être un peu élevés maintenant, mais ça ne durera pas éternellement. L'immobilier, c'est un investissement sûr à long terme. Même si je dois partir, je peux toujours louer. En plus, les taux ça se renégocie alors pourquoi attendre ? » Bastien
Comme le dit Bastien, il est avantageux d’acheter le plus tôt possible et les taux qui sont souvent une des raisons empêchant l’acquisition d’un bien immobilier peuvent être renégociés. En revanche, acheter un bien pour y habiter ou acheter pour mettre en location est à bien différencier sur une chose. La mise en location d’un bien immobilier impose de le gérer : gestion des locataires, gestion administrative, l’entretien… ces tâches peuvent être lourdes et chronophages. Il convient alors de bien avoir en tête cette charge supplémentaire et si vous ne voulez pas vous en occuper, vous pouvez déléguer à un prestataire, mais cela a un coût…
L’avis de Catherine
« Pour moi, acheter ma résidence principale n'a jamais été une option judicieuse. J'ai beaucoup bougé, tant en France qu'à l'étranger, et la stabilité géographique n'a jamais été mon fort. Mais il y a 7 ans, j'ai pris la décision d'acheter des parts de SCPI à crédit, et c'est l'une des meilleures décisions financières que j'ai prises. Non seulement ça m'a permis de diversifier mon patrimoine, mais en plus, c'est un investissement géré par des professionnels, ce qui m'épargne les tracas de la gestion locative. Aujourd'hui, je suis ravi des rendements réguliers et de la valorisation de mes parts. C'est un choix qui a parfaitement correspondu à mon mode de vie mobile. » Catherine
Tout le monde n’a pas ce désir d’acquérir sa résidence principale. Si c’est un accomplissement pour beaucoup de personnes c’est aussi un frein pour des personnes pour qui l’acquisition de sa résidence principale ne correspond pas à leur mode de vie. Investir en SCPI à crédit est en effet une excellente alternative. Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier en acquérant des parts d’une société qui investit dans un parc immobilier diversifié. En contrepartie des fonds que vous apportez à la SCPI, celle-ci vous verse les revenus locatifs proportionnellement au nombre de parts que vous détenez. Mais attention, le choix de la SCPI et l’offre de crédit doivent être scrupuleusement étudiées avant de se lancer.
Exemple :
Avec la SCPI Transitions Europe, vous profitez d’un rendement très attractif (7,75 %** en 2023). Par ailleurs, avec cette SCPI vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse, les revenus étant de source étrangère. Si vous investissez à crédit pour un montant de 220 000 € sur 20 ans et avec un taux de 4,98 %, les mensualités du crédit seront de 1450 €. Les loyers encaissés (1421 € par mois) permettront de couvrir quasiment la totalité de la mensualité, hors fiscalité. Il faudra par contre envisager un effort d’épargne d’environ 200 € si on prend en compte la fiscalité sur les revenus de source étrangère.
Le levier du crédit permet donc d’obtenir un capital de 220 000 € au bout de 20 ans et c’est sans compter les revalorisations des loyers et du prix de la part de la SCPI.
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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
* Bonification de 1,50 % sur le rendement du fonds en euros Netissima en 2024 et 2025 pour les versements cumulés jusqu'à 100 000 € (hors versements libres programmés) réalisés sur le fonds en euros Netissima entre le 1er juillet et le 31 juillet 2024 inclus sans condition d'unités de compte.
Si la somme des versements effectués sur la période est supérieure à 100 000 € et inférieure à 1 000 000 €, afin de bénéficier de cette offre, il est nécessaire que le taux d'Unités de Compte lié à la somme des versements soit supérieur ou égal à 50 % au moment de l'investissement et au 31/12 de chaque année.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
** Le Taux de Distribution est égal au rapport entre le dividende brut versé au titre de l’année écoulée et la valeur des parts au 1er janvier de cette même année de référence. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
