Quel rendement attendre des fonds en euros pour son assurance-vie en 2024 ? Entre composition du fonds en euros, calcul du rendement et bonification supplémentaire, le rendement moyen des fonds en euros est estimé à 2,50 % en moyenne. Mais les rendements servis aux épargnants devraient être très disparates d’un fonds en euros à un autre. Focus notamment sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, lequel permet d’obtenir un taux boosté pour tout nouveau versement avant la fin de l’année.
Dans quoi investit un fonds en euros ?
Le rendement des fonds en euros est défini selon les supports d’investissement dans lesquels les assureurs placent l’épargne collectée. Et ce sont des actifs peu risqués qui sont privilégiés afin de pouvoir garantir le capital investi par les épargnants.
En effet, les fonds en euros sont des supports à capital garanti. Autrement dit, l’épargne que vous placez en fonds en euros est réaffectée vers des supports d'investissement présentant un niveau de risque relativement faible. Ainsi, plutôt que d'être investies dans des placements risqués et volatiles, les sommes investies dans des fonds en euros sont généralement orientées vers des actifs stables et sécurisés, tels que des obligations d'État ou des produits monétaires. Cette stratégie vise à préserver la valeur du capital investi tout en générant des rendements modestes mais stables, offrant ainsi aux investisseurs une certaine tranquillité d'esprit quant à la sécurité de leurs économies à long terme.
Les obligations représentent une grande partie d’un fonds en euros, avec environ 80 % investis en obligations. Par conséquent, la performance financière de ces fonds est largement influencée par les fluctuations des taux obligataires, en hausse depuis 2022. Les obligations ont l’avantage d’offrir aux investisseurs un revenu fixe et certain, sauf défaillance de l'émetteur. La part restante d’un fonds en euros peut être constituée :
• d’actions et de fonds immobiliers pour améliorer la performance du fonds en euros,
• de titres monétaires qui sont très liquides et permettent ainsi de faire face aux demandes de rachats des épargnants.
Un fonds en euros classique privilégie une approche très sécurisée en investissant majoritairement en obligations. Certains fonds en euros comportent moins d’obligations et sont donc plus diversifiés avec une part plus importante dans des actifs volatils tels que l’immobilier ou les actions. Encore d’autres ont profité du contexte de taux élevés pour proposer une bonification supplémentaire dans le cadre de nouveaux versements effectués sur le fonds.
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Comment est calculé le rendement d’un fonds en euros et quand est-il versé ?
Le rendement d’un fonds en euros prend en compte deux composantes :
• Le Taux Minimum Garanti (TMG) : c’est le rendement minimum que l’assureur s’engage à servir.
• La Participation aux Bénéfices (PB) : elle correspond aux bénéfices générés par l’épargne des assurés. Ces bénéfices doivent ainsi leur être réservés.
Concernant la participation aux bénéfices, les assureurs doivent respecter des conditions de distribution. Ils ont l’obligation de distribuer :
• au moins 90 % des bénéfices techniques qui représentent la différence entre les frais prélevés et les frais réels.
• au moins 85 % des bénéfices financiers correspondant aux gains réalisés en plaçant l’épargne des souscripteurs.
Les rendements des fonds en euros sont versés en début d’année suivante. Ainsi, les rendements de 2024 ne seront donc connus qu’en 2025. En ce qui concerne les fonds en euros disponibles au sein des contrats d’assurance-vie Meilleurtaux Placement, les taux étaient connus :
• le 24 janvier 2024 pour le fonds en euros Netissima accessible au sein du contrat Meilleurtaux Allocation Vie, avec un taux 3,10 % nets de frais de gestion.
• le 29 janvier 2024 pour le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 accessible au sein du contrat Meilleurtaux Placement Vie, avec un taux de 2,50 % nets de frais de gestion.
• le 1er février 2024 pour le fonds en euros Nouvelle Génération accessible au sein du contrat Meilleurtaux Liberté Vie, avec un taux de 3,13 % nets de frais de gestion.
Pour tout retrait effectué durant l’année écoulée, la participation aux bénéfices n’est pas perdue. Celle-ci est calculée au prorata temporis, par exemple avec un ratio de 10/12e si vous faites un rachat le 1er novembre 2024 (vous avez conservé votre épargne 10 mois sur 12). Concernant le taux de base retenu pour le calcul, il faut consulter les conditions générales du contrat qui précisent les modalités de calcul et de versement des intérêts, ainsi que les règles applicables en cas de rachat.
Pour obtenir les boosts sur les fonds en euros, il faut également se référer aux conditions émises par chaque assureur :
• Une bonification de 0,50 % sur le rendement du fonds en euros Netissima en 2024 est versée si vous détenez au moins 50 % de votre contrat sur des supports en unités de compte au 31 décembre 2024.
• Une bonification de 2% sur le rendement du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 est versée pour les années 2024 et 2025, pour les versements en gestion libre effectués avant le 31 décembre 2024.
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Des bonus exceptionnels sur le rendement de certains fonds en euros
Après des années à des taux peu élevés, les fonds en euros ont connu un regain d’intérêt de la part des épargnants grâce à une remontée des taux à partir de 2022. Le contexte inflationniste a contribué à cette hausse des rendements. Les assureurs ont pioché dans leurs réserves pour proposer des taux plus élevés et pour 2024, l’estimation est de 2,50 % en moyenne (contre 2,60 % en 2023). Les taux des fonds en euros sont encore méconnus et ne seront dévoilés qu’en début d’année 2025. Par ailleurs, si l’estimation est de 2,50 % pour les fonds en euros, les rendements servis aux épargnants devraient être très disparates d’un fonds en euros à un autre. Avec un niveau d’inflation annuel à 2,4 %, les fonds en euros proposent donc à nouveau des rendements réels positifs.
En parallèle, le livret A, principal concurrent du fonds en euros du fait de la garantie du capital, propose un taux à 3 % en 2024, mais celui-ci devrait retomber à 2,5 % au 1er février 2025 en raison du recul de l’inflation.
Si l’inflation a poussé les banques centrales à réaliser plusieurs hausses successives de leurs taux directeurs, cela a été favorable pour les fonds en euros qui sont des supports investis principalement dans des obligations. Ainsi, avec de l’épargne fraîchement collectée, les assureurs peuvent l’investir dans des obligations à des taux bien plus attractifs. C’est la raison pour laquelle certains assureurs ont mis en place des offres à taux boosté sur leur fonds en euros, allant de +1,5 % à +2 % sur le rendement du fonds en euros.
Tous les nouveaux versements sur les fonds en euros peuvent ainsi être investis sur des obligations à des taux plus élevés.
En proposant un fonds en euros à taux boosté, les assureurs visaient :
• à faire face à la concurrence des livrets d’épargne réglementée, dont les taux sont indexés à l’inflation.
• à collecter de nouveaux fonds.
Les offres à taux boosté ne sont pas vouées à durer dans le temps. Certaines offres se terminent à la fin de l’année.
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Le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, accessible via l’assurance-vie Meilleurtaux Placement Vie, a affiché un rendement net de 2,50 % en 2023. Pour les versements en gestion libre effectués avant le 31 décembre 2024, l’assureur offre une bonification de 2 % sur le rendement du fonds en euros pour les années 2024 et 2025.
Ainsi, avec cette bonification, le rendement visé (non garanti) pourrait atteindre 4,50 %*, sous réserve que le rendement du fonds en euros à 2,50 % soit maintenu pour 2024 et 2025.
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Pour investir en fonds euros avec le contrat Meilleurtaux Placement Vie, c’est très simple ! Vous pouvez ouvrir votre contrat et effectuer un versement sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 directement en ligne.
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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
* Du 01/07/2024 au 31/12/2024, pour tout versement réalisé en gestion libre sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, sans condition d’unités de compte : bénéficiez d’une bonification de 2,00 % net sur le taux de rendement qui sera servi en 2024 et 2025 sur ce fonds en euros. Offre soumise à conditions.
L’objectif de rendement est non garanti et prend comme hypothèse un rendement net hors bonification équivalent au rendement de l’année 2023 (soit 2,50 % net), associé à une bonification de 2,00 % net. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
La bonification du taux de rendement du fonds en euros sera appliquée au 31/12/2024 et 31/12/2025, prorata temporis, sous réserve de l’absence d’opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2024 et 2025. Tout mouvement de désinvestissement (rachat ou arbitrage) postérieur aux versements intervenus entre le 01/07/2024 et le 31/12/2024 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant de la bonification. Suravenir mettra fin par anticipation à l‘opération si des évolutions des dispositions réglementaires concernant les taux garantis le nécessitent.
Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
