Nettoyage de printemps : faites le point sur vos placements !

Pourquoi faire le tri parmi ses vieux contrats ?

Si vous avez ouvert une assurance-vie il y a plusieurs années, voire plusieurs décennies, il est peut-être temps de vous poser une question simple : est-ce qu’elle est toujours adaptée à vos objectifs, et est-elle aussi performante que ce qui existe maintenant sur le marché ?

On pourrait penser qu’un vieux contrat est toujours bon à garder, notamment parce qu’il bénéficie d’une antériorité fiscale : après 8 ans de détention, les gains sont partiellement exonérés d’impôt (abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).

Mais ce n’est pas une raison suffisante pour le conserver à tout prix.

En effet, certains vieux contrats n’ont plus grand-chose d’intéressant à offrir :

• Des frais trop élevés, frais d’entrée, frais de gestion, frais sur versement,

• Des supports d’investissement peu performants ou très limités, souvent centrés sur un fonds en euros peu dynamique et des unités de compte à l’ancienne et chargés en frais,

• Une interface archaïque, qui rend la gestion de votre contrat fastidieuse, voire dissuasive.

Et si, pour profiter d’un placement plus performant et plus souple, il fallait parfois accepter de repartir sur de nouvelles bases ?

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Les contrats en ligne séduisent de plus en plus d’épargnants

Ces dernières années, les assurances vie en ligne ont profondément changé la donne.

À la différence des vieux contrats distribués par certaines banques ou compagnies traditionnelles, elles affichent :

• Des frais de gestion réduits, parfois jusqu’à 0,50 % par an contre 0,90 % voire 1 % sur les anciens contrats,

• Des frais d’entrée nuls, ce qui veut dire que 100 % de votre épargne est investie,

• Un large choix de supports, y compris des fonds ISR, des ETF (trackers), de la gestion pilotée ou encore des SCI/SCPI.

Exemple : sur un investissement unique de 10 000 €, placé pendant 10 ans avec un rendement annuel moyen de 3 %, vous obtenez :

• 13 040 € avec un contrat sans frais d’entrée et avec 0,5 % de frais de gestion par an ;

• contre seulement 12 001 € avec un contrat plus chargé en frais, 3 % de frais sur versement et 1 % de frais de gestion annuels.

Une différence de 1 039 € sur 10 ans, écart qui ne fera que se creuser avec le temps, notamment sur des horizons de 20 ou 30 ans. D’où l’importance de bien comparer… et d’éviter les contrats trop gourmands.

Autre atout de taille : la gestion 100 % en ligne, qui permet de piloter son contrat en quelques clics, de suivre ses performances en temps réel, et de faire évoluer facilement la répartition de son épargne.

Quand faire un rachat total de son contrat d’assurance-vie ?

Avant de faire quoi que ce soit, il faut bien étudier votre situation. Dans certains cas, conserver le contrat que vous avez ouvert il y a des années est pertinent. Dans d’autres cas, il vaudra mieux s’en débarrasser.

La gestion

Vous n’avez pas le temps de gérer votre contrat d’assurance vie ? Vous ne savez pas quels supports choisir ? C’est le cas de nombreux épargnants, et c’est justement pour cela que la gestion pilotée a été conçue. Elle vous permet de confier la gestion de votre contrat à des experts, en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs (retraite, transmission, constitution d’un capital…).

Concrètement, ce sont des spécialistes des marchés financiers qui sélectionnent et réajustent régulièrement votre allocation d’actifs. Ainsi, vous n’avez plus à vous soucier des arbitrages : la stratégie évolue automatiquement, selon votre profil (prudent, équilibré, dynamique...).

Problème : beaucoup de vieux contrats ne proposent pas de gestion pilotée ou proposent des offres aux performances limitées. C’est une raison supplémentaire de s’interroger sur la pertinence de conserver un ancien contrat.

En optant pour un contrat plus moderne, vous accédez à une gestion pilotée plus performante, souvent moins chère (avec peu ou pas de frais d’entrée), et mieux adaptée à l’environnement financier actuel.

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La performance

C'est bien sûr le critère déterminant. Si votre vieux contrat est de très bonne qualité, avec un fonds euro qui a rapporté encore plus de 3% (net de frais) l'an dernier, avec d'autres supports de qualité, des frais bas et pas de frais sur les versements (ou que vous ne comptez pas faire de versements), alors il n'y a aucune raison de changer de contrat. Conservez-le, et faites-y même d'autres versements, si possible.

Mais si votre contrat est peu performant, alors l'avantage fiscal ne suffira pas à justifier de le conserver.

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L'horizon de placement

Quel que soit votre âge, si votre objectif est de faire fructifier un capital à horizon long terme (> 8 ans), par exemple pour la retraite ou pour une acquisition immobilière lointaine, ou tout simplement parce que vous savez que vous n'aurez pas besoin de ce capital d'ici 8 ans, il n'y a aucune raison de vouloir à tout prix conserver un contrat de plus de 8 ans. En effet, votre but est d'avoir un contrat fiscalement avantageux mais pas forcément tout de suite.

Tout de suite, c'est surtout la performance du contrat qui compte et votre vieux contrat est peut-être déjà peu performant… et surtout, il le sera toujours dans les prochaines années. Dès lors, faire des rachats sur ce contrat (en s'assurant de ne pas payer d'impôt sur le revenu) pour les placer sur un nouveau contrat peut avoir du sens. À condition de trouver un contrat à zéro frais d'entrée, avec un fonds en euros plus performant et des unités de compte de meilleure qualité et plus diversifiées.

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L’âge du souscripteur

L’âge auquel vous effectuez vos versements sur un contrat d’assurance vie a un impact direct sur la fiscalité applicable en cas de succession.

• Avant 70 ans : les sommes versées sur vos contrats bénéficient, au décès, d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. C’est l’un des avantages fiscaux les plus intéressants de l’assurance vie.

Et bonne nouvelle : tant que vous avez moins de 70 ans, vous pouvez parfaitement racheter un vieux contrat (même s’il a déjà profité d’un abattement), puis verser jusqu’à 152 500 € sur un nouveau contrat pour profiter à nouveau de cet avantage successoral. Cela permet aussi de basculer sur un contrat plus moderne et moins coûteux.

• Après 70 ans, la fiscalité change : vous bénéficiez d’un abattement global de 30 500 € sur les primes versées (et les gains sont exonérés), réparti entre tous les bénéficiaires.

Là encore, cela peut avoir du sens de verser 30 500 € sur un nouveau contrat, surtout si vos anciens contrats sont peu performants ou déjà bien remplis.

Autre intérêt : ne pas mélanger les versements avant et après 70 ans sur un même contrat, afin de faciliter la gestion fiscale.

Vous avez déjà atteint les plafonds d’abattement ?

Une chose est claire : au-delà des seuils fiscaux (152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, 30 500 € après), vous n’avez plus d’intérêt fiscal à conserver les sommes qui excèdent les abattements sur d’anciens contrats coûteux et peu performants.

Avec Meilleurtaux Placement, profitez d’un contrat d’assurance-vie avec des supports d’investissement de qualité, sans frais d'entrée, et bénéficier de l'accompagnement de nos conseillers en gestion de patrimoine.

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Et si vous pouviez changer d’assurance vie… sans repartir de zéro ?

Le rachat total d’un contrat entraîne effectivement la perte de son antériorité fiscale, ce qui freine beaucoup d’épargnants. Parfois, cela est bien sûr préférable, mais dans d’autres cas, une alternative pourrait être plus intéressante : le transfert d’assurance vie.

Ce mécanisme permet dans certains cas de transférer un vieux contrat vers un contrat plus moderne (chez le même assureur) sans perdre l’antériorité fiscale, à condition que ce soit techniquement possible et accepté par la compagnie.

Bon à savoir : la transférabilité de l’assurance-vie ne remet pas en cause les avantages fiscaux de ce placement, l’antériorité du contrat est conservée.

Cela ne fonctionne pas dans tous les cas mais ça vaut vraiment le coup de se poser la question.

Les conseillers Meilleurtaux Placement peuvent vous accompagner pour faire le point sur vos contrats. Et si un transfert est envisageable, ils vous guideront pour le faire dans les meilleures conditions.

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Choisissez un contrat avec un fonds en euros performant

Cette année encore, certains assureurs proposent des bonifications supplémentaires sur le rendement de leurs fonds en euros, le support à capital garanti par excellence de l’assurance-vie. Au lieu de laisser votre argent sur des fonds en euros peu performants, privilégiez les fonds en euros bonifiés qui permettent de viser un objectif de rendement non garanti supérieur à 4 %.

Avec le fonds en euros Netissima au sein de l’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie, vous pouvez obtenir un boost de + 1,60 %* sur les taux de participation aux bénéfices 2025 et 2026. En effet, les versements effectués avant le 30 juin 2025 permettent d’obtenir un boost de +1,60 %* en 2025 mais aussi en 2026. Afin d'en bénéficier, le taux de support en unités de compte, présentant un risque de perte en capital, doit être supérieur ou égal à 50 % au moment de l'investissement et au 31/12 de chaque année.

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

* Bonification de 1,60% sur le rendement du fonds en euros Netissima en 2025 et 2026, en effectuant une souscription ou un versement (hors programmé) entre le 28/01 et le 30/06/2025. Afin d'en bénéficier, le taux de support en unités de compte doit être supérieur ou égal à 50 % au moment de l'investissement et au 31/12 de chaque année.

L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.