Ouvrir une assurance vie ? La meilleure décision pour les 3, 15, 100 et 250 prochains mois

samedi 29 février
Auteur: Rédaction MeilleurPlacement
Il y a 3 mois - Le 29/02/2020 à 08h02

Aujourd'hui, pour placer vos économies, vous avez à votre disposition des dizaines d'enveloppes et d’intermédiaires, et des milliers de produits et titres qu'il faut choisir en accord avec vos objectifs, votre horizon et votre profil de risque. Pas étonnant qu'on s'y perde... Pourtant il y a une chose très simple à faire, de manière quasi-automatique : ouvrir un contrat d’assurance-vie. On vous explique pourquoi vous allez être ravi(e) de cette décision dans 3 mois, 1 an, 8 ans et 30 ans.

Prendre date

L'assurance-vie a beaucoup d'avantages, le plus connu étant peut-être l'avantage fiscal sur les gains. Lorsque vous faites un rachat partiel sur votre contrat, les gains constitués dans ce rachat sont imposés à l'impôt sur le revenu ou subissent un prélèvement forfaitaire libératoire. Et si le contrat a plus de 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 euros pour un célibataire ou de 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé, alors que le taux de prélèvement peut tomber à 7,5 % (pour les encours inférieurs à 150 000 euros par personne).

Il s'agit bien de l'âge du contrat. C'est à dire que si votre contrat a plus de 8 ans, l'avantage fiscal s'appliquera sur tous vos retraits. Certes, l'assurance vie est dans le champ de la flat tax, mais elle continue de bénéficier d'un régime fiscal dérogatoire.

En clair, avoir un contrat d'assurance-vie de plus de 8 ans est une vraie niche fiscale. Ouvrez un contrat dès maintenant, avec un petit versement, pour prendre date et pour en profiter dans 8 ans.

A savoir : pour un versement d'à peine 100 euros, vous pouvez prendre date et ouvrir un contrat M Retraite Vie



Verser ses premières économies

La mise en place de versements programmés permet de constituer une épargne beaucoup plus rapidement. Rien qu'en versant 50 euros par mois sur un contrat d'assurance-vie, vous obtenez sur 8 ans un capital de plus de 5 000 euros (avec une hypothèse de performance annuelle de 3%*).

Attention à bien sélectionner un contrat sans frais d'entrée. Ces frais rognent une partie de chaque investissement avant même que vous ne puissiez faire fructifier ce capital. Ces frais de versements, de 5% au maximum, sont légion sur les contrats traditionnels. Dans la simulation ci-dessus, si vous subissez 5 % de frais sur les versements, vous perdez plus de 240 euros. 5 mois d'économies envolées en fumée.

A savoir : sur M Retraite Vie, vous pouvez faire des versements programmés à partir de 25 euros par mois, sans frais d'entrée !

>> Je demande une documentation complète sur le contrat d'assurance vie M Retraite Vie



Bénéficier d’un rendement sûr

Le Livret A et le Livret Développement Durable (LDD) sont à 0,5 % de rendement, alors que celui des Plans d'épargne logement (PEL) maintient péniblement les 1 % (avant impôt).
Certains « supers livrets» offrent encore 2 à 3 % mais sur des périodes courtes (de 3 à 6 mois) et la promotion n'est utilisable qu'une fois. Et le gain est imposé chaque année... Ils sont donc à éviter.

En 2019, le taux moyen des fonds en euros est ressorti à 1.4%**. Même sans les avantages fiscaux à 8 ans, avec la flat tax à 30%, le rendement ressortirait à 0.98% net, supérieur à ce qu'on obtient sur tous les livrets, réglementés ou non. Et en pratique, non seulement la fiscalité est souvent plus faible, mais en plus . on peut trouver des fonds en euros garanti plus performants que la moyenne. .

A savoir : sur le contrat d’assurance-vie M Retraite Vie, vous avez accès sans frais d’entrée au profil Sécurité Plus de la gestion profilée M Étoilée. Sur ce profil, le capital est placé à 20% sur le fonds Suravenir Opportunités (2.40%** en 2019), et à 80% sur le fonds Suravenir Rendement (1.60%** en 2019). .La performance du Profil Sécurité Plus en 2019 a été de 1.76%**, sans risque, sans frais d'entrée et frais de gestion inclus., accessible dès 100 € (ou 50 € en versements mensuels). Qui dit mieux ?

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Investir en immobilier papier

Avec la baisse des rendements des fonds en euros, les assurés qui souhaitent maintenir un niveau correct de rendement dans leur contrat n'ont d'autre choix que de s'intéresser aux unités de compte disponibles dans leur contrat d'assurance vie. Mais comment obtenir des rendements sans prendre trop de risque ? En s’appuyant sur les supports immobiliers (SCPI-SCI-OPCI), qui présentent aujourd'hui le "couple rendement-risque" optimal.

Ces supports offrent un avantage de taille : permettre d'investir en immobilier physique, en limitant les soucis de gestion, de liquidité et pour une mise de départ qui peut être beaucoup plus faible. La société de gestion se charge de louer et entretenir le parc immobilier pour le compte des porteurs de parts ! L’autre avantage est que ces véhicules permettent de mutualiser les risques et de diminuer ainsi le risque locatif.

Souscrire à ces véhicules dans le cadre d’une assurance vie permet à son souscripteur d'éviter la fiscalité des revenus fonciers et des plus-values immobilières. C'est la fiscalité douce du contrat d'assurance vie qui s'applique. Le fait dans les loger dans un contrat d'assurance vie permet également, contrairement à la détention en direct, de profiter d'une gestion des entrées/sorties par l'Assureur lui-même, ce qui est un double avantage pour le Client : frais de souscription diminués, et plus grande souplesse dans la vente des parts.

A savoir : pour vous accompagner dans un investissement en Pierre Papier dans l’assurance-vie, Meilleur Placement a conçu la gestion profilée « M Étoilée », une solution clé en main, et modulable en fonction de votre profil, basée sur une sélection et une diversification des supports immobiliers disponibles (SCPI-SCI-OPCI)

>> Je reçois une information détaillée sur la gestion M Immobilier dans l’assurance vie



Investir partiellement en actions

Avec des performances très attractives sur 5 ans et 8 ans, l'investissement en actions est alléchant. Le problème c'est qu'il y a 8 ans, tous les particuliers avaient fui la Bourse après les crises de 2008 et 2011. Ils sont de retour depuis quelques mois mais malheureusement les actions, notamment européennes, sont déjà à un niveau très haut et semblent très risquées. Est-ce le bon moment pour investir ou faut-il attendre ? Difficile, voire impossible, de connaître la réponse à cette question. D’où l’importance d’investir en minimisant les risques et les soucis de gestion.

Afin d'aider les épargnants à investir au sein de leur contrat d'assurance-vie, dans une allocation d'actifs répartie entre le support garanti du contrat et des unités de compte plus dynamiques, MeilleurPlacement a créé la gestion profilée M Étoilée, une solution financière clef en main, adaptée à vos objectifs et votre sensibilité au risque. Une solution combinant un choix de supports diversifié, objectif et pertinent, avec cerise sur le gâteau, les frais les plus bas du marché.

Pour construire notre gestion profilée, nos experts ont sélectionné les meilleurs fonds euros du marché, ainsi que plusieurs unités de compte investis en actions (fonds d’actions françaises, d’actions européennes, d’actions internationales et d’actions de pays émergents) et qui présentent donc à la fois des perspectives de rendement attractives mais des risques de perte en capital.

La répartition entre fonds en euros et fonds actions est déterminée selon le profil choisi (Sérénité Plus, Équilibré, Dynamique, Offensif).

Par exemple, le profil Sérénité Plus est composé à 75 % du Fonds en Euros Suravenir Opportunités - 2,40 %** net en 2019, puis des unités de compte pour 25 % (6,25% sur chaque unité de compte).

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Placer des liquidités à court terme

Contrairement à une idée reçue, les sommes investies dans l'assurance-vie sont toujours disponibles. Comme pour un livret. Et même avant 8 ans, la fiscalité peut être plus douce que pour un livret non réglementé.

Exemple :
Pour un investissement de 50000 euros rapportant 1.5%** sur un an (750 euros d'intérêt):
- Sur un livret non réglementé, les 750 euros vont être imposés, que vous fassiez ou non un retrait, généralement à la flat tax de 30% : soit 225 euros d’impôt.
- Sur le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie, il n'y a pas d'impôt sur le revenu tant que vous ne faites pas de retrait. Donc, potentiellement, l'impôt est nul. Si vous faites un retrait, seule la partie gain de ce retrait sera imposée.
Par exemple, si vous faites un retrait de 10 000 euros, seul 147 euros seront imposés, à la flat tax de 30% si le contrat a moins de 8 ans : soit 44 euros d’impôt.
Si le contrat a plus de 8 ans, l’assuré bénéficie alors d’un abattement,de 4600 euros pour un personne seule et 9200 euros pour un couple, qui s’applique sur les intérêts à déclarer à l’impôt sur le revenu. Il ne payerait alors que les prélèvements sociaux (17.2%). Soit 25 euros d’impôt à payer.
Que votre contrat ait 8 ans ou moins, l’assurance vie est tout indiquée pour placer ses liquidités pour quelques mois.

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Organiser sa succession avant 70 ans… et après

L'assurance-vie, au-delà d'être un placement adapté pour faire fructifier un capital et préparer sa retraite, est aussi un outil idéal pour préparer sa succession. Grâce à la clause bénéficiaire, vous désignez librement le ou les bénéficiaires du capital placé sur le contrat. Vous pouvez donc avantager qui vous souhaitez, aux dépens d'autres héritiers (sans toutefois exagérer et déshériter un enfant)

Il est conseillé aux investisseurs particuliers de faire le plein d'assurance-vie avant 70 ans, pour profiter pleinement de l'abattement, de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession. Au-delà les sommes sont taxées au taux de 20 %

Une fois que vous avez profité au maximum de l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, il n'y a plus d'intérêt successoral à verser dans une assurance vie...jusqu'à 70 ans. Car une fois passé 70 ans, vous ne bénéficiez plus de l'abattement de 152 500 euros, mais vous bénéficiez d'un nouvel abattement à hauteur de 30 500
euros par assuré tous contrats confondus.


Par ailleurs, pour les versements après 70 ans, seules les primes versées sont soumises aux droits de succession. Les gains, quels que soient leurs montants, sont exonérés.
Une nouvelle carotte successorale bienvenue d'autant plus qu'elles sont très rares passé 70 ans. Livret, PEA, immobilier, etc. aucun autre placement n'offre d'abattement sur la succession après 70 ans. À bon entendeur....

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Communication non contractuelle à but publicitaire

*Hypothèse non contractuel. Pour obtenir une performance annuelle de 3%, l’épargnant doit investir au moins partiellement en unités de compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital

** Taux de revalorisation pour 2019 nets de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Pour accéder au fonds Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 50 % en Unités de Compte (25% dans le cadre du profil Sérénité Plus de M étoilée), lesquelles comportent un risque de perte en capital et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse. Pour accéder au fonds Suravenir Rendement, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte. Dans le cadre de gestion profilée M Étoilée Sécurité Plus, il est possible, pour tout versement strictement inférieur à 500 000 €, d'investir à 80 % sur Suravenir Rendement et 20 % sur Suravenir Opportunités
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