La cote de popularité de l’assurance vie atteint des sommets en 2022. Le couteau suisse de l’épargnant français a enregistré des records de collecte depuis le début de l’année. Un succès on ne peut plus mérité, au regard des atouts indéniables de cette enveloppe fiscale. En parallèle, le PER confirme également son envolée. Petit cours de rattrapage sur les avantages de l’assurance vie et du PER pour les retardataires.
Sommet de popularité pour l’assurance vie
Les Français épargnent plus que jamais, et en particulier à l’aide de l’assurance vie. Les chiffres sont éloquents : sur le seul mois de mars 2022, la collecte nette (versements diminués des retraits) a atteint 2,2 milliards d’euros selon les données de France Assureurs. Du jamais vu depuis plus de dix ans.
Cette collecte record n’est pas un accident de parcours, puisque sur l’ensemble du premier trimestre, les Français ont placé 8,4 milliards d’euros sur leurs contrats. Là aussi, il s’agit d’un record depuis 2011.
Au-delà des statistiques, le constat est clair : l’assurance vie est le produit d’épargne de référence pour les Français. On pourrait même croire que tous les ménages détiennent au moins un contrat… Mais ce n’est pas le cas. D’après les dernières études de l’Insee sur le patrimoine des Français, 40,5 % des ménages ont souscrit au moins un contrat d’assurance vie. Il reste donc, à n’en pas douter, des Français qui ne bénéficient pas encore de tous les avantages d’un contrat d’assurance vie.
>> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement
Liberté, fiscalité… Un placement incontournable
Le succès de l’assurance vie ne doit rien au hasard. Cette enveloppe fiscale capitalise sur ses nombreux atouts. A commencer par sa souplesse, ou plutôt la liberté qu’elle procure à l’épargnant :
- Les versements sont libres, à la discrétion de l’épargnant qui peut également mettre en place des versements programmés pour épargner « sans y penser » ;
- Les retraits sont libres également. Contrairement à une idée reçue persistante, l’assurance vie n’est pas bloquée avant 8 ans. Votre épargne reste donc disponible en cas de besoin ;
- Vous pouvez arbitrer l’épargne placée dans votre contrat. Par exemple, si vous cherchez un rendement supérieur au fonds en euros, vous pouvez « déplacer » une partie de cette épargne sécurisée vers des supports potentiellement plus rémunérateurs (avec un risque de perte en capital variable selon le support) dans la limite de ces abattements.
A cela s’ajoute la fiscalité attractive de l’assurance vie, qui ne s’applique qu’en cas de retrait. Sans surprise, il s’agit d’un argument majeur aux yeux des épargnants français. Le capital investi échappe à tout prélèvement, tandis que les intérêts générés par votre épargne sont taxés au PFU de 30 % en cas de retrait avant 8 ans*. Après le 8ème anniversaire du contrat, les rachats font l’objet d’abattements fiscaux annuels importants : 9 200 € pour un couple et 4 600 € pour une personne seule. Il est ainsi possible d’effectuer des rachats en totale franchise d’impôt chaque année (les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus).
Idéal, donc, pour générer des revenus complémentaires – à la retraite par exemple -, financer un projet de voyage, compléter un budget d’achat immobilier, payer pour les études des enfants… Et encore bien d’autres projets, tant l’assurance vie, véritable couteau suisse de l’épargnant, s’adapte aux besoins de chacun.
>> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement
Allier sécurité et performance
En termes d’allocation d’épargne, l’assurance vie dispose également d’une grande force : l’alliance de la sécurité et de la recherche de performance. Côté sécurité, chaque contrat propose l’accès à un fonds en euros, plus ou moins rémunérateur. Si les taux de rendement se sont érodés au fil des années (1,3 % en moyenne en 2021), les fonds en euros n’en demeurent pas moins essentiels pour sécuriser votre épargne, par exemple des plus-values réalisées sur des supports en Unités de Compte. Dans des périodes compliquées (baisse des marchés par exemple), ils permettent également de jouer un rôle de support d’attente : vous gardez votre épargne « au chaud » en attendant des jours meilleurs.
Pour la recherche de rendement, vous pouvez compter sur la richesse des Unités de Compte. Ce terme regroupe les supports immobiliers (SCPI, SC/SCI, OPCI), les OPCVM investies sur les marchés financiers (actions/obligations), les trackers boursiers, les produits structurés ou encore le Private Equity. Les Unités de Compte vous permettent ainsi de diversifier votre épargne et de viser un objectif de performance supérieur aux fonds en euros, en contrepartie d’un risque de perte en capital.
>> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement
L’assurance vie domine les débats, mais le PER n’est pas en reste
Aux côtés de l’assurance vie, le Plan d’épargne retraite (PER) confirme sa place dans le patrimoine des Français. Les statistiques compilées par France Assureurs font état de plus de 3 millions d’assurés détenteurs d’un PER à fin mars 2022, par le biais d’ouvertures de nouveaux contrats et de transfert d’anciens produits d’épargne retraite.
Lancé fin 2019, le PER rencontre donc son public. Construit sur un modèle proche de l’assurance vie (avec notamment le fonds en euros et les Unités de Compte), il reste dédié à la préparation de la retraite, puisqu’il n’est pas disponible avant cette échéance, sauf exceptions spécifiques. Il offre la possibilité de débloquer les sommes investies en rentes viagères, comme ces prédécesseurs, mais aussi en capital. Cette nouveauté semble séduire de nombreux épargnants, d’autant que la sortie en capital peut être fractionnée en plusieurs fois. Une bonne manière d’atténuer son impact fiscal.
En effet, contrairement à l’assurance vie, le capital placé sur un PER est imposé à l’occasion d’un rachat (taxation au barème de l’impôt sur le revenu). Un inconvénient qui est la contrepartie du puissant avantage fiscal du PER, à savoir la déduction fiscale des versements. Autrement dit, votre épargne retraite placée sur un PER vous permet de défiscaliser en baissant vos impôts à l’entrée, à hauteur de votre tranche marginale d’imposition. Soit un avantage fiscal de 11, 30, 41 ou 45 % selon votre imposition.
La fiscalité à la sortie interviendra des années plus tard, lorsque vous serez à la retraite – et donc potentiellement moins imposé du fait de la perte de revenus occasionnée par la fin de carrière professionnelle.
>>Je souhaite recevoir une information détaillée sur le Plan d'Épargne Retraite Individuel
Communication non contractuelle à but publicitaire
*Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017
