Vendredi 24 juin

L’obtention du baccalauréat reste un bel événement à fêter avec son enfant. Et pour célébrer l’occasion, les parents ne manquent pas d’options, notamment s’ils envisagent le sujet de l’épargne. Si elle n’a pas l’attrait immédiat d’un cadeau matériel, l’épargne, et tout particulièrement l’assurance vie, a l’intérêt de donner plus d’argent à son enfant que la somme initialement dépensée. Et c’est loin d’être le seul atout d’une assurance vie ouverte pour son enfant… Idéalement bien avant l’examen du bac.

Joindre l’utile et l’agréable pour récompenser un bachelier


A l’issue des résultats du bac, attendus début juillet, nombre de parents vont chercher la meilleure manière de récompenser leur progéniture. Souvent, surtout si vous demandez à l’intéressé(e), la première idée sera d’offrir un cadeau matériel. Mais n’oubliez pas l’épargne ! Une manière de récompenser votre enfant de manière un peu décalée dans le temps mais potentiellement beaucoup plus impactante.

Alimenter un contrat d’assurance vie en guise de cadeau pour l’obtention du baccalauréat ou d’un concours d’entrée dans le supérieur constitue une excellente manière de joindre l’utile à l’agréable. L’agréable, c’est le don d’argent bien sûr. Et l’utile repose sur le fait que cet argent va travailler dans le temps et générer des intérêts pour plus tard. Pour le présenter autrement, 200, 500 ou 1 000 € placés sur un contrat d’assurance vie au nom de votre enfant, ce sera plus d’argent distribué à ce dernier qu’un cadeau ou un chèque du même montant.

Pour marquer l’occasion du baccalauréat, ouvrir un contrat d’assurance vie pour votre enfant – sous réservé qu’il soit mineur à la date de l’ouverture – s’avère donc une idée pertinente. Mais ce qui est encore mieux, c’est de l’avoir ouvert quelques années auparavant.

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L’assurance vie, le bon réflexe pour votre enfant (bien) avant le bac


Idéalement, ouvrir un contrat d’assurance vie pour son enfant mineur doit s’envisager bien avant la fin de ses études au lycée. Les avantages d’une telle démarche sont nombreux. Pour commencer, il s’agit d’une enveloppe souple, à versements libres et surtout sans plafond. Une distinction importante avec un Livret A, certes potentiellement utile pour la sécurité et la disponibilité, mais limité à un maximum de 22 950 €. Les versements des parents sur l’assurance vie de leur enfant sont considérés comme des présents d’usage, accordés pour une occasion particulière : anniversaire, fêtes de Noël, obtention du Bac et autres événements particuliers et potentiellement récurrents. Ils échappent aux droits de donation et à toute déclaration tant qu’ils ne dépassent pas un certain montant (2,5 % du revenu annuel du donateur selon la jurisprudence de la Cour de cassation).

L’épargne ainsi investie en assurance vie pourra être placée en fonction des priorités parentales. Si la recherche de sécurité prime, elle pourra être largement allouée à un fonds en euros sécurisé pour bénéficier de la garantie des fonds. Pour rechercher davantage de rendement et faire travailler l’argent dans le temps, des supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs sont également disponibles, afin d’investir dans l’immobilier (SCPI, SCI) ou encore les actions (OPCVM, trackers). Ces supports représentent les meilleurs moyens de faire travailler l’épargne en profitant d’un horizon de temps long, l’immobilier et les actions étant deux des classes d’actifs les plus performantes sur des horizons de 10, 15 ou 20 ans*.

Enfin, l’établissement d’un contrat pour un mineur peut s’accompagner de conditions d’utilisation, fixées par les parents. Il est par exemple possible de mettre en place un blocage des retraits jusqu’aux 25 ans de l’enfant, avec une clause d’inaliénabilité temporaire. Le contrat peut également comprendre un pacte adjoint de manière à encadrer la gestion du contrat et l’utilisation future de l’épargne.

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La meilleure alliée une fois devenu adulte


En fonction des paramètres du contrat évoqués plus haut, l’argent épargné sur l’assurance vie d’un mineur pourra être utilisée à bon escient une fois celui-ci adulte. Par son fonctionnement, et notamment grâce à la liberté d’effectuer des rachats partiels, l’assurance vie constitue en effet un excellent moyen de financer un projet ou une acquisition majeure : formation supplémentaire dans le supérieur (à l’étranger par exemple), achat d’un logement (financement de l’apport personnel) ou d’une voiture, expatriation, etc.

La souplesse d’un contrat d’assurance vie est exacerbée par sa fiscalité avantageuse sur les retraits. Le capital est entièrement exonéré tandis que les intérêts générés dans le temps seront plus faiblement fiscalisés que de nombreux placements (notamment immobiliers) : la taxation ne dépassera pas 30 % en cas de choix du prélèvement forfaitaire unique (PFU), ce dernier incluant les prélèvements sociaux. En outre, il est possible d’opter pour une imposition au barème de l’impôt qui peut s’avérer préférable selon la situation du jeune adulte. Enfin, les contrats de plus de 8 ans permettre de procéder à des rachats avec un abattement fiscal de 4 600 € sur les intérêts. Ce montant grimpe à 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.

Enfin, rappelons qu’un rachat partiel sur un contrat d’assurance vie n’entraîne pas la fermeture de ce dernier. Il pourra donc être de nouveau mis à contribution dans le futur et l’épargnant continuera à bénéficier d’une fiscalité avantageuse à ce titre.

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Choisir le bon contrat


Ouvrir et alimenter un contrat d’assurance vie pour son enfant mineur est donc une riche idée. Mais encore faut-il ouvrir le « bon » contrat. Par bon contrat, il faut comprendre :

- Un contrat sans frais d’entrée ni frais sur versements : ces frais vont réduire le montant réellement placé et pénaliser la performance de l’épargne ;

- Un contrat sans frais sur les arbitrages : si vous devez choisir de sécuriser l’épargne ou de la dynamiser vers des Unités de Compte, il n’y a pas lieu de payer des frais supplémentaires ;

- Un contrat avec un large choix de supports : au-delà du fonds en euros, les meilleurs contrats du marché vous permettent d’accéder à une multitude de fonds, de supports immobiliers et de classes d’actifs, pour choisir les couples rendement/risque les plus adaptés à votre projet.

Ces avantages, vous pouvez les retrouver dans tous les contrats d’assurance vie distribués par meilleurtaux Placement. Ils se caractérisent par une tarification réduite au maximum, mais pas au détriment de la liberté de choix pour placer votre épargne, en gestion libre ou en gestion pilotée, ni du conseil.

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

*Les investissements en unités de compte (notamment OPCVM) présentent un risque de perte en capital important, doivent s’envisager dans une optique long terme (minimum 10 ans) et porter sur une petite partie d’un patrimoine global. Contrairement au fonds en euros, la valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

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