Votre retraite et notre gestion pilotée font le PER

Le PER, le bon choix pour votre retraite

Créé en 2019 pour relancer les dispositifs d’Épargne Retraite, le Plan d’Epargne Retraite (PER) est une enveloppe dont le fonctionnement a été calqué sur l’assurance-vie. Placement préféré des Français avec près de 1800 milliards d’euros d’encours, l’assurance-vie ne se présente plus. Souple, performante, et adaptable à tous les profils, c'est une enveloppe financière très avantageuse.

Le Plan d’Epargne Retraite (PER) offre donc les mêmes avantages financiers que l’assurance-vie, avec la possibilité de répartir à tout moment son capital entre le fonds en euros garanti et des supports plus dynamiques comme par exemple des fonds investis partiellement ou en totalité sur les marchés actions, ou des placements de Pierre Papier (SCI ou SCPI) pour investir indirectement en immobilier.

Au niveau du fonctionnement, des frais et des supports disponibles (donc des performances et des risques), les deux enveloppes sont identiques. 1 € épargné sur le PER doit donc offrir la même rentabilité qu’1 € épargné sur l’assurance-vie. Et si la fiscalité à la sortie est plus avantageuse dans le cas d’une assurance-vie, elle ne compense pas l’avantage fiscal obtenu immédiatement à l’entrée (cf partie suivant).

Mais si le PER est plus rentable que l’assurance-vie (grâce à l’avantage fiscal obtenu à l’entrée), c’est aussi parce qu’il est plus contraignant : les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite. Le PER est donc avant tout un produit pour préparer sa retraite. Il existe quelques cas rares de sortie anticipée liée à des accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, etc…). Avec la loi Pacte, un autre cas de sortie anticipée est ajouté pour le PER : la sortie anticipée pour financer l’acquisition de sa résidence principale. Attention cependant, cette sortie doit obligatoirement servir intégralement à un apport pour acheter la résidence principale. Et elle est fiscalisée. Il faut veiller à ce que la fiscalité à la sortie ne soit pas plus élevée que le gain fiscal à l’entrée.

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Un placement pour réduire ses impôts

Se construire une épargne retraite tout en diminuant ses impôts ? C'est la formule magique que propose le PER (Plan d’Épargne Retraite) : les versements volontaires réalisés sur une année dans cette enveloppe sont en effet déductibles du revenu imposable. Il existe cependant 2 limites :

- Les versements déductibles en 2023 ne peuvent dépasser 10% des revenus du travail* de l’année 2022 (après abattement de 10%) ou 4 114 euros* (10% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale 2022) si ce montant est supérieur.

- Les versements déductibles en 2023 ne peuvent dépasser 32 908,80 euros* (10% de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année 2022).

Comme il s'agit d'un produit de déductions fiscales, la réduction dépend de la tranche marginale d'impôt (TMI) . Plus elle est élevée, plus la réduction sera forte : un contribuable soumis à la tranche à 45% bénéficiera donc d'une réduction égale à 45% de son versement (s'il ne dépasse pas les plafonds).

Cette réduction s’obtient l’année suivante, une fois l’ensemble des revenus déclarés. La déduction obtenue permet de limiter l’impôt restant dû, voire d’obtenir un remboursement en cas de trop-payé.

Au final, le Plan d’Epargne Retraite est l’un des produits de défiscalisation permettant d’obtenir la réduction la plus forte. La plupart des autres produits n’offrent « que » 25% de réduction. Il s’agit également d’un des seuls placements de défiscalisation avec capital garanti, à partir du moment où l’investisseur peut choisir de placer 100% de son versement sur le fonds en euros. C’est le cas du contrat meilleurtaux Liberté PER. Sans frais d’entrée, ce contrat permet d’investir librement sur le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica (2,30%** en 2022) et/ou sur 700 supports diversifiés*** (OPCVM, SCPI, SCI, etc.).

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Confiez la gestion de votre PER à Marc Fiorentino

Avec le contrat meilleurtaux Liberté PER, vous avez le choix entre la gestion libre ou bien la gestion pilotée. Avec le second mode de gestion, vous déléguez la gestion de votre plan d’épargne retraite à Marc Fiorentino et son comité stratégique d’investissement. Ainsi, vous profitez d’un contrat dont l’allocation est entièrement pilotée par des experts en placements.

Selon Marc Fiorentino, une bonne allocation d’actifs doit avoir quatre caractéristiques essentielles : elle doit être adaptée au profil de l’investisseur, être très diversifiée, avoir une vision de long terme et s’adapter à l’environnement économique.

La gestion pilotée proposée dans le contrat meilleurtaux Liberté PER a la particularité d’être ultra-diversifiée puisqu’elle offre la possibilité d’investir sur toutes les classes d’actifs (actions, obligations, ETF, pierre-papier, private equity…).

Avec la gestion pilotée, l’objectif est aussi d’adapter progressivement la répartition des placements en fonction du temps restant avant votre départ à la retraite. Le plan d’épargne retraite étant un placement long terme, vous serez plus apte à prendre davantage de risque pour potentiellement plus de rendement si votre horizon de placement est long. Au contraire, plus l’âge de départ à la retraite se rapproche et plus il est censé de se montrer davantage prudent.

Au sein du contrat meilleurtaux Liberté PER, 4 profils de risque sont proposés : prudent, équilibré, dynamique et offensif. Concernant le profil équilibré, vous pouvez retrouver l’allocation bâtie par Marc Fiorentino et son comité expert en placements dans cet article : Quelle allocation d’actifs pour 2023 ? Marc Fiorentino et son comité stratégique vous disent tout !

Pour déterminer des allocations cohérentes pour chaque profil de risque, le comité stratégique se réunit mensuellement. Il analyse l’environnement macroéconomique, valide l’allocation d’actifs et procède si besoin aux éventuels ajustements jugés pertinents, en cohérence avec les anticipations macroéconomiques de Marc Fiorentino. Ces modifications seront automatiquement réalisées sur votre allocation. Vous n’avez rien à faire !

La gestion pilotée est accessible aux clients du Plan d’Epargne Retraite meilleurtaux Liberté PER. Un contrat accessible sans frais d’entrée ni d’arbitrage et avec des frais de gestion additionnels au titre de la gestion pilotée de 0,4 %.

>> Je souhaite plus d'informations sur le Plan Epargne Retraite avec la gestion pilotée de Marc Fiorentino

Communication non contractuelle à but publicitaire

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. L'investissement en actions, obligations ou OPCVM présente un risque de perte en capital important, et doit s’envisager dans une optique long terme, en représentant une petite partie d’un patrimoine global. Contrairement au fonds en euros, la valeur de ces supports, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

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