Le compte à terme, toujours attractif en 2024 ?

Les meilleurs comptes à terme en 2024

En 2023, le compte à terme a connu une forte attractivité s’expliquant surtout par des taux plus élevés dans un contexte de hausse des taux directeurs qui a été favorable pour ce placement. À l’image des livrets d’épargne réglementée, les comptes à terme ont connu pour 2023 une envolée de leurs encours. Selon la dernière estimation de la Banque de France, 155 milliards d’euros étaient placés sur des comptes à terme à fin 2023, dont 74 milliards sur des durées inférieures à 2 ans et 81 milliards à plus de 2 ans. Toutefois, les rendements proposés pour certains comptes à terme ont été revus à la baisse pour 2024. Un rendement qui devrait continuer à se tasser en 2024 avec la perspective de baisse des taux directeurs. À titre d’exemple, chez Boursobank, le compte à terme qui était rémunéré à 3,5 % sur 18 mois en 2023 est actuellement à 3 %.

Selon les comparatifs, les meilleurs rendements des comptes à terme se situent généralement entre 3 % et 4 %, en fonction de la durée du placement.

Si la majeure partie des comptes à terme proposent un taux fixe, d’autres proposent un taux progressif. Ainsi, plus longtemps les fonds seront immobilisés sur le compte à terme, plus le taux d’intérêt versé sera important. C’est ce que propose Monabanq avec un taux progressif, de 2,10 % à 4,80 % et une durée de blocage pouvant aller d’1 an à 5 ans.

Parmi les meilleurs taux proposés en 2024, on trouve les comptes à terme des banques suivantes :

• Klarna Bank : taux à 3,54 % pendant 12 mois.

• Distingo Bank : taux à 3,50 % pendant 12 mois.

• Monabanq : de 2,10 % à 4,80 % selon la durée de blocage (de 1 à 5 ans).

• LCL : 3,15 % pendant 12 mois

• Boursobank : 3 % pendant 12 mois

Les comptes à terme perdent toutefois l’attractivité qu’ils avaient connue en 2023 avec pour certains, une baisse de leur taux. À l’heure actuelle, le rendement des meilleurs comptes à terme reste toutefois attrayant mais la fiscalité et l’indisponibilité des fonds, entre autres, les désavantagent. Ainsi, le compte à terme peut être une solution à privilégier pour compléter les livrets d’épargne réglementée (sur lesquels il n’y a pas de fiscalité et l’épargne est disponible). Autre alternative qui fait son grand retour en 2024, les fonds en euros, accessibles au sein d’un contrat d’assurance-vie, dont certains offrent des bonus sur le rendement 2024.

Par rapport au compte à terme, le fonds en euros a l’avantage d’être totalement disponible. Par ailleurs, la fiscalité peut être plus attractive dans le cas où on conserve son contrat pendant 8 ans.

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Le compte à terme : un placement qui séduit, mais à quel prix ?

Offrant la promesse d'un taux d'intérêt garanti sur une période déterminée, ce placement suscite l'intérêt de nombreux épargnants soucieux de préserver leur capital tout en cherchant à le faire fructifier. Toutefois, au-delà des taux séduisants et de la sécurité affichée, le compte à terme est-il le placement sans risque à plébisciter en 2024 ?

Un montant minimum de versement et un plafond de versement

Les conditions de dépôt minimum et de plafond varient selon les établissements. Le montant minimum peut être de 500 € dans certains cas, tandis que d'autres banques peuvent exiger un dépôt bien plus important. Ainsi, pour placer sur un compte à terme, il faut pouvoir investir le versement initial exigé par la banque qui parfois représente quelques milliers d’euros. Chez BoursoBank, le montant du versement initial est par exemple fixé à 5 000 € minimum.

De même, les plafonds de dépôt peuvent être limités, par exemple à 100 000 €, selon la politique de chaque banque. Certaines banques proposent un compte à terme sans plafond.

Une durée de blocage

Bien que ce placement puisse offrir un rendement attractif tout en préservant votre capital, il est important de noter qu'il implique le blocage des fonds pendant une période définie, généralement entre 12 et 36 mois, voire plus. Placement Direct propose un taux de 3,30 % à condition de bloquer son épargne pendant 5 ans (Une pénalité de 10 % est appliquée sur le seul montant des intérêts acquis entre la date d'ouverture du compte à terme et la date de clôture anticipée.)

Monabanq propose quant à elle un taux dégressif, entre 2,10 % et 4,80 % selon la durée de blocage. L’épargnant peut ainsi choisir la durée de blocage de son épargne : 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans ou 5 ans.

Tout retrait anticipé peut entraîner des pénalités, qui varient en fonction de la politique de chaque établissement. Il est donc recommandé de ne placer dans un compte à terme que les fonds dont vous pouvez vous passer.

La nécessité de détenir un autre compte

Certaines banques proposent des comptes à terme qui ne sont accessibles qu’aux clients. Selon la banque, pour accéder à un compte à terme, vous devrez ouvrir un compte courant ou un livret. BoursoBank exige par exemple que l’épargnant possède un compte courant ouvert au sein de la banque en ligne. Distingo Bank demande à ce que l’épargnant détienne un livret chez elle.

Montant minimum, plafond de versement, durée de blocage… pour ces raisons, il est essentiel de bien comparer les comptes à terme avant de songer à en ouvrir un. Des alternatives qui garantissent également le capital investi sont aussi des pistes à explorer (livrets d’épargne réglementée, fonds en euros).

Des rendements fiscalisés

Contrairement aux livrets d’épargne réglementée, les intérêts d’un compte à terme n’échappent pas à la fiscalité.

Les intérêts provenant d’un compte à terme sont assujettis soit au prélèvement forfaitaire unique (30 %), soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.

A titre d’exemple, un compte à terme offrant un rendement de 3,5 % sur un an donne un rendement net 2,45 % après application de la flat tax.

Sur un fonds en euros dans un contrat d’assurance-vie, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % sont pris à la source. Sur un taux de 4,6 %, cela donne un rendement net de 3,8 %. L’impôt sur le revenu (12,8 %) n’est pris qu’en cas de rachat, avec un abattement si les rachats sont effectués après 8 ans.

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Fonds en euros, mieux qu’un compte à terme ?

Le fonds en euros regagne du terrain depuis 2023. Disponible au sein des contrats d’assurance-vie, c’est le placement à capital garanti par excellence ! Et celui-ci a bien d’autres avantages.

La disponibilité du capital

L'un des aspects attractifs du fonds en euros est la disponibilité du capital investi. Contrairement aux comptes à terme, les fonds en euros offrent une plus grande flexibilité en termes de retraits. Les investisseurs peuvent retirer le capital investi à tout moment, et sans pénalités.

Des taux reboostés pour 2024

Certains assureurs proposent une bonification sur le rendement du taux du fonds en euros pouvant aller jusqu’à 2 % pour les meilleures offres. Ainsi, les épargnants qui effectuent des nouveaux versements sur le fonds en euros, profitent d’un taux boosté.

Les taux des fonds en euros sont devenus attrayants en 2024 pour deux raisons :

• Les assureurs ont pioché dans leurs réserves pour proposer des rendements plus attractifs (et concurrencer l’épargne réglementée).

• La mise en place de bonus sur la collecte permet de profiter d’un taux boosté sur les nouveaux versements. L’épargne collectée via les nouveaux versements pourra être réinvestie à des taux plus rémunérateurs, celle-ci étant principalement investie en obligations. La remontée des taux obligataires représente donc un moyen efficace pour les assureurs d’améliorer le rendement des fonds en euros, à condition de collecter de l’épargne fraîche.

Chez Generali, la bonification est de +1,5 %** sur le rendement du fonds en euros Netissima. Cette bonification s’appliquera sur le taux 2024 et 2025. Si on prend l’hypothèse d’un maintien du taux du fonds en euros, l’objectif de rendement est à 4,60 %* (le taux servi en 2023 était de 3,10 %).

Le fonds en euros Netissima est disponible dans le contrat Meilleurtaux Allocation Vie.

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Un placement à capital garanti

Contrairement à d'autres placements qui comportent un risque de perte en capital, les fonds en euros garantissent la sécurité du capital investi. Cela signifie que les investisseurs sont sûrs que l’épargne investie sera préservée, quelles que soient les fluctuations des marchés financiers.

Une fiscalité avantageuse

Les fonds en euros profitent de l’avantage fiscal de l’enveloppe dans laquelle ils se trouvent. Dans un contrat d’assurance-vie, les rachats effectués bénéficient d'un abattement fiscal. Cet abattement est appliqué sur les intérêts générés par le contrat et dépend de la durée de détention du contrat. Cela signifie que les investisseurs peuvent, dans certaines circonstances, retirer leurs gains exonérés d'impôt.

À savoir : Les intérêts générés sur les fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2% qui sont directement prélevés par la compagnie d'assurance-vie.

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Communication non contractuelle à but publicitaire

* Hypothèse de rendement net de frais de gestion présentée à titre indicatif : scénario non garanti valable en cas de maintien du taux du fonds en euros pour 2024 et 2025 + une bonification de 1,50%. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

** Ce dispositif concerne les souscriptions ou les versements libres effectués (hors versements libres programmés) entre le 1er janvier et le 29 février 2024. Les contrats ayant fait l’objet d’un rachat partiel sur cette période ne pourront pas bénéficier de ce dispositif. Tout mouvement de désinvestissement sur le fonds en euros Netissima entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant du boost de 1,50 %. Toutefois, cette bonification sera attribuée au prorata temporis sur la durée d’éligibilité.