Epargne : placez les étrennes de vos enfants dans une assurance-vie !

mardi 12 janvier
Auteur: Rédaction MonFinancier
Il y a 4 ans - Le 12/01/2016 à 10h01

Le Père Noël est passé avec ses nombreux cadeaux. Et parmi ces présents, un gros chèque ou un petit billet s’y sont glissés. Outre les fêtes de fin d’année, les occasions sont nombreuses pour épargner les étrennes que reçoit votre enfant. Parmi les solutions d’épargne, l’assurance-vie vient en tête pour l’aider à anticiper ses projets à long terme. Ce placement plus rémunérateur qu’un Livret A offre en effet de nombreux avantages, parfaitement adaptés aux futurs besoins d'un enfant.


De plus en plus de parents souhaitent épargner pour leurs enfants dès leur naissance. Travailler sur une solution d'épargne en amont permet en effet d'anticiper des besoins importants (permis de conduire, études, logement, etc...). Souvent négligée au profit de placements moins performants tels que le classique Livret A, la souscription par un mineur d'un contrat d'assurance vie est pourtant tout à fait possible.



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Et pourquoi pas accueillir vos étrennes dans un contrat d'assurance-vie ?



Le Père Noël (enfin les parents et grands-parents) a été généreux cette année ! En plus des jouets, votre enfant a reçu une somme d’argent. Au lieu d’être placées dans un Livret A qui ne rapporte rien, les étrennes de Noël pourront alors être logées, par exemple dans une assurance-vie. Un enfant mineur peut tout à fait avoir son assurance-vie !



Le Code Civil recommande néanmoins une gestion de « bon père de famille ». L’investissement envisagé se fait donc très majoritairement sur le support en euros (fonds à capital garanti) éligible au contrat d’assurance vie. Dans le cas le plus courant d’un mineur sous administration légale simple, les actes de gestions réalisés en cours de vie du contrat doivent systématiquement être signés par les deux représentants légaux de l’enfant mineur.


Pourquoi épargner pour son enfant mineur?



En ouvrant le plus tôt possible un contrat d’assurance-vie au nom de votre enfant, et grâce aux versements programmés, votre effort d’épargne reste modeste, mais au fil du temps, vous aller constituer un capital qui permettra à votre progéniture de financer par exemple ses études supérieures sans passer par la case emprunt… et donner le meilleur départ possible à vos enfants pour commencer leur vie active sans être criblés de dettes.



Un poste de dépense qui augmente avec le niveau d’études, si bien qu’une fois le bac empoché, le coût de la vie étudiante peut vite atteindre des sommets. Entre le logement et les frais d’inscription, le coût des études supérieures a tendance à exploser, et ce d’autant plus si votre progéniture a l’ambition d’intégrer une grande école. Aujourd’hui il faut compter au minimum 30.000 euros pour intégrer un cursus de 3 ans "grande école" ! Des tarifs qui peuvent facilement grimper au-dessus des 40.000 euros, voir 45.000 euros pour les plus prestigieuses comme HEC, l’Essec, l’Edhec ou l’EM Lyon.


les étrennes des enfants en assurance-vie


Simulation effectuée sur la base d’un versement initial de 1 000 € avec une hypothèse de rendement annuel de 3 %.



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Une épargne pilotée



Autre atout, et de taille si votre enfant a tendance à dilapider son argent de poche, avec l'assurance-vie, vous pouvez définir les conditions d’utilisation des fonds par l'enfant. Le donateur peut alors réaliser un pacte adjoint, acte sous seing privé qui permet de définir les conditions dans lesquelles l’argent donné sera géré. Les fonds sont alors placés sur un contrat d’assurance-vie et le donateur s’assure ainsi que les enfants ne dilapident pas l’épargne. Le pacte adjoint est un acte gratuit ne nécessitant pas de recours à un notaire.



Et parce qu‘à 20 ans, la gestion de son budget n’est pas chose aisée, vous pouvez décider que le capital lui soit reversé à partir de ses 20 ans sous la forme de versements mensuels … de quoi meubler un studio, payer ses frais de scolarité, et pourquoi pas s’offrir quelques loisirs…



Le pacte adjoint peut aussi bloquer les rachats pendant une période définie en insérant une clause d'inaliénabilité temporaire qui permet au donateur de contrôler les opérations de rachats, d’avance, d’arbitrage jusqu’aux 25 ans maximum du donataire.


N’oublions pas la fiscalité attractive !



Plus tôt le contrat sera ouvert, plus tôt la fiscalité sera adoucie sur les retraits. Au bout de 8 ans de détention, les plus-values et intérêts sont en effet exonérés d'impôt dans la limite de 4 600 euros par personne et par an (9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune).



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Communication non contractuelle à caractère publicitaire. Voir modalités dans les Conditions Générales du contrat MonFinancier Retraite Vie
MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.
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L’assurance-vie a beau avoir le vent en poupe, elle souffre d’une idée reçue bien forte : les sommes placées sur un contrat d'assurance-vie sont bloquées. Ce qui est totalement faux. Si vous avez un besoin ponctuel d’argent pour financer un projet, vous pouvez à tout moment piocher dans votre assurance-vie sans attendre l'échéance fiscale de 8 ans. Il existe alors 2 possibilités pour récupérer des liquidités sur son contrat : le rachat partiel ou une solution plus simple, rapide et pourtant méconnue : l’avance.

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