La retraite, ça se prépare ! Mais comment ? La gestion libre permet une autonomie complète, mais exige une connaissance des marchés financiers. Autrement, il est possible de confier la gestion de son épargne retraite à des experts qui adapteront l’allocation de votre épargne en fonction du profil de risque et de l’environnement macroéconomique (avec la gestion pilotée) ou bien du temps restant avant l’âge de la retraite (avec la gestion à horizon).
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER est le placement dédié à la constitution de son épargne retraite. Avec un fonctionnement similaire à l’assurance-vie, le PER permet de placer son épargne sur de nombreux supports d’investissement, allant de supports sans risque avec les fonds en euros à des supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs avec les unités de compte. Bien que les sommes investies soient bloquées jusqu’à l’âge de la retraite, il offre une souplesse tant au niveau des versements – volontaires et programmés – qu'au moment du déblocage des fonds, qui peut se faire sous forme de capital, de rente, ou d'une combinaison des deux.
L'un des atouts majeurs du PER réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués sur votre PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Cette caractéristique fait du PER l’enveloppe d’épargne idéale pour optimiser votre fiscalité tout en préparant votre retraite.
Le PER donnant accès à une vaste gamme de supports dont certains ne sont pas sans risque de perte en capital, c'est ici que le choix du mode de gestion prend toute son importance. Selon votre profil de risque, votre horizon de placement et vos objectifs, vous pourrez opter pour la gestion libre, la gestion pilotée ou la gestion à horizon.
>> Je découvre le Plan d’Épargne Retraite Meilleurtaux Liberté PER, sans frais d’entrée
La gestion libre pour une totale autonomie
La gestion libre s’adresse aux fins connaisseurs des marchés financiers et/ou à ceux qui souhaitent gérer leur épargne en toute autonomie. Elle leur confère une autonomie totale dans la gestion de leur épargne retraite, leur permettant de sélectionner les supports d'investissement en fonction de leurs convictions et de leurs objectifs.
La gestion libre exige une vigilance constante et des décisions réfléchies, ce qui la rend idéale pour les investisseurs actifs, prêts à y consacrer du temps et conscients des risques.
Cependant, une partie de l’investissement peut être automatisée grâce aux versements programmés. Cette solution permet de répartir son épargne selon une allocation préétablie, réduisant ainsi la nécessité d'interventions fréquentes.
En investissant régulièrement, l’épargnant peut également lisser les fluctuations des marchés et réduire l’impact de la volatilité sur son portefeuille.
La gestion libre, pour quelles performances ?
Cette liberté peut se traduire par de bonnes performances, à condition de maîtriser les subtilités des marchés et d'adopter une stratégie d'investissement éclairée. Cependant, il est crucial de garder à l'esprit que rendement et risque sont intrinsèquement liés. Si certains supports limitent la prise de risque, d'autres, tels que les actions comportent un risque de perte en capital, pouvant aller jusqu'à la totalité de l'investissement.
>> Je prépare ma retraite avec le contrat Meilleurtaux Liberté PER
Mettre son épargne sur pilote automatique avec la gestion pilotée
Contrairement à la gestion libre où l'investisseur prend lui-même toutes les décisions concernant la gestion de son portefeuille financier, la gestion pilotée consiste à confier la gestion de ses investissements à des professionnels.
En optant pour la gestion pilotée, l'épargnant gagne un temps précieux et bénéficie de l'expertise de professionnels des marchés. Les avantages sont multiples : l'épargnant n'a aucune action à entreprendre, les décisions sont prises par des spécialistes des marchés financiers et la diversification est optimale… à condition de choisir une gestion pilotée qui permet d’investir sur toutes les classes d’actifs.
Chez Meilleurtaux Placement, la gestion pilotée est confiée à un comité d'investissement dirigé par Marc Fiorentino, co-fondateur de Meilleurtaux Placement, spécialiste reconnu des marchés financiers et de la macroéconomie. De plus, elle assure une diversification sur diverses classes d'actifs, incluant les fonds en euros, les fonds d'actions (européennes ou mondiales), les ETF, les obligations (d'État ou d'entreprises), ainsi que les fonds alternatifs, le private equity, les matières premières et même l'immobilier. Enfin, elle se distingue par des frais nettement inférieurs à ceux d'une gestion sous mandat personnalisée, donc plus onéreuse. Chez Meilleurtaux Placement, les épargnants profitent de frais parmi les plus bas du marché pour leur contrat en ligne : absence de frais d'entrée, frais de gestion du contrat limités à 0,5 % ou 0,6 % sur les unités de compte (selon les contrats), aucuns frais d'arbitrage et seulement 0,4 % de frais supplémentaires pour la gestion pilotée (profil prudent, équilibré et dynamique).
Comme en gestion libre, il est possible de mettre en place des versements programmés en gestion pilotée. Dans ce cas, les versements sont automatiquement répartis sur les différents supports conformément au profil choisi (prudent, équilibré, dynamique).
La gestion pilotée, pour quelles performances ?
La gestion pilotée Pilot, accessible avec le contrat Meilleurtaux Liberté PER, a affiché des performances* impressionnantes en 2024.
>> Je découvre la gestion pilotée Pilot
Sécuriser progressivement son épargne à l’approche de sa retraite avec la gestion à horizon
Avec la gestion à horizon, votre portefeuille est ajusté selon le temps restant avant l’âge de la retraite : en diminuant les investissements risqués pour sécuriser votre épargne à l’approche de la retraite, tout en respectant votre profil d'investisseur (profil prudent, équilibré ou dynamique).
Concrètement, cela signifie que le niveau de risque des investissements diminue au fil du temps pour plus de sécurité à l’approche de la retraite, tout en s'adaptant à la tolérance au risque de l'épargnant. Ce mode de gestion offre ainsi une certaine tranquillité d'esprit. Vous n'avez pas besoin de suivre activement les marchés ni de prendre des décisions d'investissement complexes. La gestion est confiée à des professionnels qui se chargent de réallouer les actifs en fonction de l'horizon de la retraite.
Cependant, les arbitrages sont réalisés de manière automatique, en fonction de l'échéance de la retraite, et non en fonction des marchés et événements macroéconomiques comme c’est le cas pour la gestion pilotée.
Par exemple, voici l’allocation du profil équilibré du contrat Meilleurtaux Liberté PER selon la durée restante avant l’âge de la retraite :
La gestion à horizon, pour quelles performances ?
Voici les performances* de la gestion à horizon du contrat Meilleurtaux Liberté PER selon la durée d’investissement restante et le profil de risque :
À l’approche de la retraite, les rendements tendent à baisser, quel que soit le profil de risque. C’est précisément ce qui fait l’intérêt de la gestion à horizon : optimiser la performance de l’épargne dans les premières années tout en sécurisant progressivement le capital à mesure que l’âge de la retraite approche.
Tout en tenant compte du profil de risque, l’épargne est d’abord investie sur des supports dynamiques, comme les actions, afin de maximiser le potentiel de rendement sur le long terme. Puis, au fil du temps, une sécurisation progressive s’opère : les actifs risqués sont progressivement arbitrés vers des placements plus stables, tels que les fonds en euros ou les obligations, afin de protéger le capital accumulé contre la volatilité des marchés.
Par défaut, le mode de gestion applicable sur le contrat Meilleurtaux Liberté PER est la Gestion Pilotée à Horizon avec le profil Équilibré Horizon Retraite. Lors de la souscription au contrat, vous pourrez bien entendu choisir le mode de gestion qui vous convient : la gestion libre, la gestion pilotée ou la gestion à horizon.
>> Je découvre le contrat Meilleurtaux Liberté PER
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
*Les performances affichées sont exprimées nettes de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux et ne préjugent pas des performances futures.
