Janvier : le bon moment pour transférer votre épargne retraite

Pourquoi Transférer son ancien contrat ?

Pour simplifier la gestion

Transférer vos anciens contrats en les regroupant vers un Plan d'Épargne Retraite (PER) unique peut simplifier la gestion de votre épargne. Un seul contrat signifie moins de paperasse et une meilleure visibilité sur votre épargne.

Pour une flexibilité Accrue :

Sortie en Capital ou en Rente : Contrairement aux anciens contrats, les PER permettent une plus grande flexibilité lors de la sortie, avec la possibilité de choisir entre une sortie en capital, en rente, ou une combinaison des deux (excepté le compartiment C3 du PER).

Cas de déblocage anticipé supplémentaire (excepté pour les sommes placées dans le compartiment C3 du PER) : Acquisition de la résidence principale, sans contrainte de primo accession

Modernisation de ses avoirs : Les anciens contrats sont souvent chargés en frais : frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage. En orientant votre épargne retraite vers le contrat Meilleurtaux Liberté PER vous profiterez d’une tarification attractive : 0% de frais d’entrée, 0% de frais sur versement, 0% de frais d’arbitrage, 0,50% de frais de gestion...

Accessibilité à une large gamme de support et à une gestion pilotée : Votre contrat existant propose-t-il des supports intéressants pour investir ? Quel est le rendement de votre fonds en euros ? Y-a-t-il une gestion pilotée ? La nouvelle génération de PER offre une gamme complète de fonds pour dynamiser vos avoirs et rechercher de la performance.

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Pourquoi initier le transfert en janvier ?

Nous conseillons d’initier le transfert de vos anciens contrats en début d’année pour la raison suivante :

Si vous êtes investis en fonds en euros sur vos anciens contrats, vous percevrez la participation aux bénéfices (= rendement du fonds en euros) de 2024 courant du mois de janvier / février 2024. Un fois cette participation enregistrée sur votre contrat, n’attendez pas avant d’initier le transfert. L’opération de transfert peut prendre jusqu’à 3 mois, en fonction de la bonne volonté de l’assureur sortant. Pour faire fructifier votre épargne le plus rapidement possible, il faudra alors procéder au transfert des fonds tôt dans l’année.

>> Je souhaite transférer mon PER chez Meilleurtaux Placement

Les Étapes du Transfert

La première étape consiste à recenser tous vos anciens contrats d’épargne retraite, qu’ils soient alimentés par vos soins, ou non. Si votre mémoire vous joue des tours, nous vous conseillons de vous rendre sur le site Info-retraite. Votre compte retraite référence l’ensemble des contrats ouverts à votre nom. Il peut y avoir quelques bonnes surprises car il existe des contrats retraites en déshérence !

La Cour des comptes et l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) ont estimé que ces contrats de retraite supplémentaire en déshérences représenteraient 13,3 milliards d’euros. ( Rapport public annuel 2019)

Puis dans un second temps, faites un bilan de vos contrats actuels pour comprendre leurs spécificités et les avantages qu'ils offrent.

Comparer vos contrats avec les offres de PER disponibles sur le marché. Prenez en compte les frais de gestion, les options d'investissement et les avantages à la sortie.

Les conseillers de Meilleurtaux Placement vous accompagne sur les opportunités de transfert. Prenez contact l’un d’entre eux.

>> Je demande à être contacté par un conseiller au jour et à l'heure de mon choix

Commenbt choisir mon nouveau PER ?

Pour bien choisir un Plan d'Épargne Retraite (PER) pour le transfert de vos anciens contrats d'épargne retraite, voici quelques critères clés à prendre en compte :

1. Types de PER Accrue

Les Plans d'Épargne Retraite (PER) se déclinent en deux principales catégories : le PER Assurance et le PER bancaire(aussi appelé “PER compte-titres”).

Les deux types de PER ont pour objectif de constituer une épargne en vue de la retraite avec un blocage des sommes jusqu'à cette échéance, sauf en cas d'accident de la vie ou pour l'achat de la résidence principale.

Les différences portent sur les points suivants :

Le PER Assurance est géré par un assureur et fonctionne de manière similaire à un contrat d'assurance-vie. Il donne accès à un fonds en euros offrant une garantie en capital, et des unités de compte. En cas de décès du souscripteur, les capitaux transmis bénéficient d'une fiscalité avantageuse similaire à celle de l'assurance-vie (avec quelques différences tout de même), avec la mise en place d’une clause bénéficiaire.

La majorité des PER proposés sur le marché sont des PER Assurance.

Le PER Compte-titres est géré par un gestionnaire d'actifs et prend la forme d'un compte-titres. Une large gamme de supports d'investissement sera référencée, incluant des actions, des obligations, et des fonds communs de placement. En cas de décès, le PER Compte-titres intègre la succession de manière classique et est soumis aux droits de mutation à titre gratuit.

2. Frais

Le maître-mot sera “comparer”. Avant de vous lancer, il est primordial d’interroger votre conseiller sur les frais appliqués au contrat sélectionné car ils auront un impact significatif sur vos investissements.

Frais de Versement : Privilégiez les PER avec des frais de versement faibles ou nuls pour maximiser votre épargne. Les frais de versement réduisent le montant initialement investi. Par exemple, si vous versez 1 000 € avec des frais de 3%, seulement 970 € seront effectivement investis ! Sur le contrat Meilleurtaux Liberté PER, il y a 0% de frais sur versement.

Frais de Gestion : Comparez les frais de gestion annuels, qui peuvent varier significativement d'un contrat à l'autre. Les frais de gestion sont déduits directement de la performance de votre investissement. Par exemple, si un fonds a un rendement brut de 8% par an et des frais de gestion de 2%, le rendement net pour l'investisseur sera de 6%. Sur le long terme, même de petits pourcentages peuvent avoir un impact significatif.

Frais d'Arbitrage : Vérifiez les frais liés aux changements d'investissement au sein du PER.

3. Options d'investissement

Diversification : Choisissez un PER offrant une large gamme de supports d'investissement (fonds en euros, actions, obligations, immobilier économie réelle, ETF...) pour diversifier votre épargne

Mode de gestion “à horizon” “libre” ou “pilotée” : Les PER proposent par défaut une gestion à horizon avec la sécurisation du portefeuille à l’approche de la retraite. Mais certains contrats peuvent également mettre en place une gestion pilotée active avec une expertise financière. Le contrat Meilleurtaux Liberté PER offre une grande flexibilité dans la gestion de son épargne puisque le souscripteur peut cumuler la gestion pilotée et la gestion libre.

4. Accompagnement et services

Conseil Personnalisé : Optez pour un gestionnaire de PER qui offre un suivi et un accompagnement personnalisé pour optimiser votre épargne. Le PER est une enveloppe financière complexe : plafonds d’épargne retraite, versement déductible ou non, clause bénéficiaire, sortie en capital ou rente.... L’expertise d’un conseiller est primordiale pour déterminer le montant opportun à verser sur son contrat.

Outils en Ligne : Privilégiez les PER avec des outils en ligne pour suivre et gérer facilement votre épargne.

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Conclusion

Transférer vos anciens contrats de retraite vers un PER peut offrir de nombreux avantages, notamment en termes de simplification de gestion et de flexibilité. Cependant, il est essentiel de bien évaluer vos options et de consulter votre conseiller Meilleurtaux Placement pour prendre une décision éclairée.

Point de vigilance : Le transfert de votre ancien contrat peut engendrer des frais de transfert sortant. Assurez-vous de les connaître en consultant les conditions générales de votre contrat.

Nouveauté : Depuis le 24 octobre 2024, les frais de transfert des anciens contrats vers un PER ne peuvent pas excéder 1% (auparavant 5%).

CMF. art. L 224 40 I bis / CMF art. D. 224-18, I. (Décret 5 juil. 2024, n°2024-682)

Si le contrat a plus de 10 ans, il n'y a pas de frais.

>> Je souhaite regrouper mon épargne retraite vers le PER de Meilleurtaux Placement