1 % de frais de gestion en trop, c’est parfois plusieurs dizaines de milliers d’euros en moins à l’arrivée. Quand il s’agit de solutions d’épargne à long terme comme l’assurance-vie ou le PER, même des frais apparemment minimes peuvent avoir un impact significatif sur votre capital final. Quels sont ces différents types de frais et à quel point peuvent-ils éroder la performance de vos placements ?
Quels sont les différents types de frais en assurance vie et PER ?
Les contrats d’assurance-vie et les PER peuvent comporter plusieurs types de frais : frais d’entrée, frais sur versement, frais d’arbitrage, frais de gestion ou encore frais de mandat. Chacun d’eux correspond à une étape ou un service spécifique lié à la gestion de votre épargne :
• Les frais d’entrée sont prélevés une seule fois, au moment de l’ouverture du contrat. En revanche, les frais sur versement s’appliquent à chaque somme que vous investissez. Le Code des assurances fixe leur plafond à 5 %. Les meilleurs contrats, comme ceux de Meilleurtaux Placement proposent 0 % !
• Les frais de gestion sont prélevés chaque année par l’assureur ou le gestionnaire du contrat pour couvrir les coûts liés à l’administration de votre contrat. Il n’est pas possible de trouver une assurance-vie sans frais de gestion. En revanche, il est tout à fait possible, en faisant un comparatif des offres, de trouver des frais moindres. Il convient de distinguer les frais de gestion des fonds euros (entre 0,3 % et 2 %) et ceux des unités de compte (entre 0,3 % et 1 %).
Certains supports peuvent également faire l’objet de frais spécifiques.
• Les frais d’arbitrage correspondent, quant à eux, aux frais facturés lorsque vous transférez tout ou partie de votre épargne d’un support à un autre au sein du contrat.
• Enfin, si vous optez pour une gestion pilotée ou sous mandat, des frais additionnels sont à prévoir. Contrairement à la gestion libre, où vous effectuez vous-même vos arbitrages, la gestion pilotée vous permet de déléguer la répartition de votre épargne à des professionnels. Ceux-ci adaptent vos investissements en fonction de votre profil de risque et des conditions de marché.
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Combien ça coûte vraiment à votre épargne ?
L’impact des frais peut sembler minime au premier abord, mais sur la durée d'un contrat d'assurance-vie ou d'un PER, qui s'étend jusqu’à plusieurs décennies, leur impact peut être considérable. Des frais annuels de gestion, même modestes en pourcentage, réduisent mécaniquement la base sur laquelle les performances sont calculées. Au fil du temps, cette érosion constante peut amputer significativement le capital final que vous percevrez.
Exemple : prenons deux contrats avec un rendement brut identique de 3 % par an. Le premier applique 3 % de frais d’entrée et 1 % de frais de gestion annuels, tandis que le second n’applique pas de frais d’entrée et applique 0,50 % de frais de gestion annuels, comme notre contrat Meilleurtaux Liberté Vie. Sur 10 ans, la différence de capital accumulé sera de 977 €. Les frais agissent comme un frein invisible à la croissance de votre épargne.
À plus grande échelle, que ce soit avec un capital initial plus important, une période d'épargne plus longue, et/ou une performance annuelle plus élevée, cette érosion devient d'autant plus significative.
Imaginons par exemple cet écart sur 30 ans, avec un capital de départ plus conséquent (100 000 €) et une performance annuelle de 5 % : la perte potentielle due aux frais s'en trouverait considérablement amplifiée :
• Avec le contrat chargé en frais (3 % de frais d’entrée et 1 % de frais de gestion), le capital obtenu au bout de 30 ans serait de 314 610 €.
• Avec le contrat sans frais d’entrée et avec 0,5 % de frais de gestion par an, le capital obtenu au bout de 30 ans serait de 374 532 €, soit une différence de 59 922 €.
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Comment sélectionner le meilleur contrat pour votre épargne ?
Comparer les contrats d’assurance-vie et PER avant de souscrire est une étape essentielle pour optimiser votre épargne. Les frais représentent un critère central : entre les frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage ou encore de mandat, les écarts entre deux contrats peuvent impacter significativement la performance nette à long terme. Mais au-delà des frais, d’autres éléments doivent attirer votre attention. La qualité et la diversité des supports d’investissement proposés jouent un rôle clé : un bon contrat donne accès à un large choix de supports d’investissement allant du fonds en euros performant à une gamme complète de supports en unités de compte (actions, obligations, immobilier, ETF…). Il est aussi important de vérifier les modes de gestion disponibles : gestion libre, pilotée ou sous mandat, selon votre niveau de connaissance et le temps que vous souhaitez y consacrer. Enfin, la souplesse du contrat et les services associés (versements libres ou programmés, arbitrages sans frais, interface utilisateur intuitive…) peuvent faire la différence. En résumé, un bon contrat d’assurance-vie combine des frais maîtrisés, des supports de qualité et une gestion adaptée à votre profil d’investisseur.
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Pouvez-vous transférer votre vieux contrat d’assurance-vie ?
Si vous détenez déjà une assurance-vie mais que vous constatez qu’elle est peu performante — frais trop élevés, fonds en euros peu rémunérateur, offre limitée en supports ou absence de gestion pilotée — sachez qu’il n’est pas toujours nécessaire de repartir de zéro.
Deux solutions s’offrent à vous pour en changer :
1. La première consiste à effectuer un rachat (partiel ou total), puis à réinvestir les sommes dans un nouveau contrat plus compétitif. Cette opération permet d’accéder à une offre plus large de supports, à des frais plus faibles ou à une gestion plus moderne. Certes, vous perdez l’antériorité fiscale en cas de rachat total, mais cela peut être un compromis judicieux si votre contrat actuel pénalise la performance de votre épargne. Et dans le cas d’un rachat partiel, vous pouvez profiter des abattements fiscaux annuels (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) après 8 ans de détention, ce qui permet de limiter voire d’annuler l’imposition sur les gains retirés.
2. La seconde option est le transfert d’assurance-vie, une possibilité encadrée par la loi Pacte de 2019. Ce mécanisme permet de transférer un contrat vers un autre, plus récent, tout en conservant son antériorité fiscale, à condition que le transfert soit réalisé au sein de la même compagnie d’assurances. Il s’agit en réalité d’un transfert « interne », qui n’est pas possible entre deux assureurs différents. Bien que ce dispositif soit strictement encadré, il représente une excellente opportunité d’optimiser un contrat existant sans repartir de zéro sur le plan fiscal.
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Pouvez-vous transférer votre PER ?
Une personne ayant changé fréquemment d'employeur avant de devenir travailleur indépendant — un parcours professionnel aujourd’hui très courant — peut avoir accumulé plusieurs produits d’épargne retraite : PERCO, articles 83, contrat Madelin, ou encore un Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP).
Au final, regrouper l’ensemble de ces anciens produits dans un PER unique permet de simplifier la gestion de sa retraite, de gagner en lisibilité et d’optimiser la gestion de son patrimoine. D’autant que les anciens produits ne brillent pas toujours par leurs performances : ils sont souvent associés à des frais élevés, une offre de supports limitée, ou encore des règles de gestion plus rigides.
La bonne nouvelle, c’est que depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de transférer l’épargne accumulée dans ces anciens dispositifs vers un PER plus moderne. Ce dernier présente une fiscalité harmonisée, des règles communes, et surtout des modalités de sortie plus souples, avec notamment la possibilité de sortie en capital à la retraite. Il offre également plus d’options de gestion, comme la gestion pilotée ou la gestion à horizon adaptée à la préparation de la retraite.
Ce transfert est gratuit si le contrat a plus de 10 ans, offrant ainsi une opportunité unique pour optimiser son épargne retraite tout en profitant d’un cadre plus souple, plus lisible et potentiellement plus performant.
Avec le contrat Meilleurtaux Liberté PER, vous profitez :
• D’une large gamme de supports d’investissement (actions, obligations, ETF, pierre-papier, private equity…).
• D’une gestion pilotée sur les conseils de Marc Fiorentino et de son comité stratégique d’investissement.
• D’un contrat accessible dès 500 € avec 0 € de frais d’entrée et d’arbitrage et des frais de gestion parmi les plus bas du marché à 0,5 %.
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Investir en unités de compte présente un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
Meilleurtaux Liberté Vie est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 231 044 641,08 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18, boulevard de Vaugirard 75015 PARIS. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros.
Meilleurtaux Liberté PER est un Plan Épargne Retraite Individuel sous la forme d’un contrat d’assurance vie de groupe de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 231 044 641 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18 boulevard Vaugirard, 75015 Paris. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
