Le Plan d’Épargne Retraite (PER), enveloppe d’épargne exclusivement dédiée à la préparation de sa retraite, compte plus de 10 millions de détenteurs. Un succès qui s’explique par son potentiel de performance et ses avantages fiscaux. Voici 5 points clés à connaître pour faire un choix éclairé et optimiser votre épargne retraite.
1. Tous les PER ne se valent pas
Avant d’ouvrir un PER, il convient de porter une attention particulière aux frais associés à cette enveloppe d’épargne qui peuvent réduire le capital accumulé au fil du temps, mais aussi à la diversité des supports.
Les frais
Frais d’entrée : certains contrats appliquent des frais au moment de la souscription, mais ce n’est pas une généralité. De nombreux contrats sont sans frais d’entrée et sont donc à privilégier.
Frais sur versements : prélevés à chaque apport sur votre PER, ces frais sont plafonnés à 5 % par la loi, avec une moyenne courante autour de 2,5 %. Cependant, il existe des contrats sans frais sur versements, ce qui vous permet de maximiser le montant réellement investi.
Frais d’arbitrage : ils peuvent être appliqués à chaque changement de support ou dès la modification de la structure du PER. Les frais d’arbitrage varient entre 0 % et 1 % du montant arbitré
Frais de gestion : prélevés chaque année sur l’encours de votre contrat, ces frais varient de 0,50 % à 3 %. Leur impact est significatif à long terme, d’où l’importance de choisir un PER proposant des frais de gestion attractifs.
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La diversité des supports
Un bon PER doit offrir une grande variété de supports pour diversifier votre épargne :
• Fonds en euros : Garantis et sécurisés, bien que peu rémunérateurs. Toutefois, les fonds en euros ont connu un regain d’intérêt de la part des épargnants du fait de rendement en hausse. Sur le contrat Meilleurtaux Liberté PER, le fonds en euros Nouvelle Génération a servi 3,13 % en 2023 (contre 1,65 % en 2020 et 2021 et 2,30 % en 2022).
• Unités de compte : actions, obligations, immobilier ou encore Private Equity permettent un potentiel de rendement plus élevé mais ces placements sont exposés aux fluctuations des marchés.
Un contrat offrant un large éventail de supports permet de mieux répartir les risques et d’optimiser votre épargne en fonction de vos objectifs. Le contrat Meilleurtaux Liberté PER propose plus de 700 supports d’investissement.
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2. Les plafonds de déductibilité
Les sommes versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit directement la base de calcul de votre impôt. Cette déduction est soumise à un plafond annuel, appelé plafond épargne retraite, qui est propre à chaque contribuable.
Pour les salariés
Ce plafond correspond à 10 % des revenus nets de l’année précédente (année N-1), dans la limite de 35 194 € pour 2023 (représente 10 % de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année N-1). Si vos revenus sont faibles, vous bénéficiez d’un plafond minimum équivalent à 10 % du PASS, soit 4 399 € en 2023.
Pour connaître précisément votre plafond épargne retraite, vous pouvez vous référer à votre dernier avis d’imposition.
Pour les TNS
Les travailleurs non-salariés (TNS) bénéficient d’un plafond de déduction spécifique. Ce plafond est calculé en fonction du bénéfice imposable :
• 10 % du bénéfice imposable, dans la limite de 8 fois le PASS 2024 (soit 37 094 € cette année),
• + 15 % de la tranche du bénéfice imposable située entre 1 et 8 PASS 2024, ce qui représente un montant supplémentaire de 48 686 €.
Ainsi, pour 2024, le plafond global de déduction fiscale peut atteindre jusqu’à 85 780 €.
Pour les TNS ayant un bénéfice imposable inférieur ou égal à une fois le PASS 2024, le plafond minimal s’élève à 10 % du PASS, soit 4 637 € en 2024.
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3. Choisissez une allocation adaptée à votre profil
La manière dont votre épargne est investie dans votre PER joue un rôle clé dans sa performance. La plupart des contrats proposent deux types de gestion :
• Gestion libre : Vous choisissez vous-même les supports d’investissement. Cette option convient aux épargnants avertis qui souhaitent avoir un contrôle total sur leur épargne.
• Gestion pilotée : Votre épargne est gérée automatiquement en fonction de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
Redéfinir l’allocation de son épargne est d’autant plus important quand on prépare sa retraite. À mesure que vous approchez de la retraite, plus il devient pertinent de privilégier des investissements sécurisés pour protéger votre capital. Le profil prudent devient donc le plus approprié.
À l’inverse, si la retraite n’est pas pour tout de suite, une allocation dynamique avec une part importante d’unités de compte (actions, immobilier, etc.) peut permettre de maximiser les rendements sur le long terme, malgré une volatilité plus élevée.
La gestion pilotée Pilot, accessible via le Plan d’Épargne Retraite Meilleurtaux Liberté PER, intègre toutes les classes d’actifs.
Accessible dès 500 €, cette gestion repose sur les convictions de Marc Fiorentino. L’allocation de chaque profil (prudent, équilibré, dynamique et audacieux) est rediscutée chaque mois avec le comité d’investissement pouvant conduire à des arbitrages pour ajuster les investissements en fonction de l’actualité macroéconomique et des prévisions de Marc.
Arrêtées au 29 novembre 2024, voici les performances de la gestion pilotée sur le contrat Meilleurtaux Liberté PER depuis le début de l’année :
• Profil prudent : 5,74 %*
• Profil équilibré : 8,37 %*
• Profil dynamique : 10,73 %*
• Profil audacieux : 13,49 %*
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4. Plus que quelques jours pour réduire son impôt l'an prochain... et bénéficier de notre offre de bienvenue
Réduire ses impôts est bien souvent une préoccupation de fin d’année. C’est donc le bon moment pour effectuer des versements dans un PER. Cela permet d’alléger votre facture fiscale de l’année prochaine, mais ce n’est pas tout. Avec le contrat Meilleurtaux Liberté PER, vous pouvez aussi bénéficier d’une offre de bienvenue, sous conditions**.
Pour toute souscription en ligne, renseignez le code « PER2024 » et obtenez une prime de 200 € !
L’offre est disponible jusqu’au 24 décembre 2024.
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Les versements réalisés dans un PER avant la fin de l’année peuvent être déduits de votre revenu imposable, ce qui allégera le montant de votre impôt à payer en 2025.
Pour bénéficier de l'avantage fiscal en 2025 avec le contrat Meilleurtaux Liberté PER, la signature de votre souscription électronique devra se faire au plus tard le 24/12/2024 à 12h. Les versements complémentaires en ligne devront se faire au plus tard le 26/12/2024.
Après ces dates, il sera trop tard pour réduire l’impôt calculé sur vos revenus de 2024.
Pour souscrire, c’est très simple ! Vous pouvez le faire directement en ligne, avec un versement initial de 500 €.
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Communication non contractuelle à but publicitaire
*Les performances sont nettes de frais de gestion des contrats et nettes de frais de gestion propres aux supports en unités de compte, hors prélèvements sociaux et scaux. Sachant que le fonds en euros n’est revalorisé qu’une fois par an (en janvier de l’année N+1), les performances achées en cours d'année ne tiennent pas compte du rendement potentiel de ce support. Les performances complètes de l’année 2024 (fonds en euros compris) seront donc disponibles dans les reportings du 31/01/2025.
**Offre réservée pour une première adhésion à un PER Meilleurtaux Liberté PER, avec signature électronique, 200 € offerts pour un versement initial d’un montant minimum de 5 000 euros, investi à 30 % minimum en unités de compte ou en gestion pilotée Pilot, reçue entre le 15 octobre et le 24 décembre 2024, sous réserve d’acceptation par Meilleurtaux Placement. Pour bénéficier de l’offre, remplissez le champ "Code parrainage ou promotionnel" avec le code : " PER2024 " à l'étape 5 de votre souscription en ligne. Vous ne pourrez pas bénéficier de cette offre si vous êtes déjà client(e) Meilleurtaux Placement. Offre non cumulable avec d'autres offres en cours. L’offre peut être interrompue ou modifiée à tout moment. La prime sera versée sur le Fonds Euro Nouvelle Génération, dans les 4 mois suivant la réception de la souscription complète, sous réserve de maintien par le souscripteur des conditions de l’offre pendant au moins un an. Le souscripteur a la possibilité de renoncer à sa souscription dans un délai de 30 jours à compter de la date de signature de votre souscription.
