Vendredi 04 juin

Imaginez un instant : après une longue carrière, vous devenez retraité… Et brutalement, vos revenus chutent. Moins de 1 400 € nets par mois : c’est le montant moyen d’une pension de retraite ! Et si vous ne faites rien, vous aurez du mal à toucher davantage. Surtout au vu de l’avenir sombre qui se dessine pour le système de retraite par répartition. Problème : la retraite, c’est aussi un coût de la vie important qui augmente avec l’âge. D’où un vrai risque de manquer d’argent pour vivre une retraite décente si vous ne faites rien pour la préparer.

La pension de retraite, un revenu insuffisant


Pour celles et ceux en pleine vie active, une question interpelle chaque année un peu plus : combien vais-je percevoir à la retraite ? Le dernière étude de la Direction de la Recherche, des Études, de l’Évaluation et des Statistiques (DREES) apporte des éléments de réponse à ce sujet. A fin 2019, le montant moyen d’une pension de retraite atteignait ainsi 1 393 € nets par mois. Pour vous donner un ordre d’idée, le salaire moyen minimum (Smic) mensuel en 2021 se situe à 1 231 € nets… Autant dire que nombre d’entre nous auront du mal à se satisfaire d’une telle pension.

Cette moyenne englobe l’ensemble des pensions de retraite, y compris les plus modestes. Vous pourriez donc être tentés de penser que vous la dépasserez pour percevoir une pension plus confortable. Mais ce serait sans doute une erreur. Considérez les éléments suivants :

- Cette moyenne de 1 393 € nets par mois comprend non seulement la pension de base mais également les retraites complémentaires, comme celles allouées aux cadres (régime Agirc) et aux salariés (régime Arrco) ;

- Pour la seule pension de base, les règles de calcul actuellement en place font que son montant ne peut pas dépasser 1 714 € par mois ;

- Seuls 7 % des retraités perçoivent une retraite globale supérieure à 3 000 € mensuels selon la DREES. A l’inverse, plus d’un retraité sur 3 (37 %) touche moins de 1 000 € par mois.

>> Comment éviter la baisse des revenus à la retraite ? A chaque âge sa solution

La retraite est plus coûteuse que vous ne le pensez


Au-delà des revenus, il faut également prendre en compte les dépenses, qui augmentent fortement à la retraite. D’après une étude conjointe de Retraite.com et Silver Alliance, il faut compter en moyenne 1 053 € par mois pour "vieillir dignement" à domicile entre 65 à 85 ans.

Pour cette étude, Retraite.com et Silver Alliance ont analysé le coût de plus de 25 produits et services tels que la mutuelle, l’aide à domicile, l’achat de fauteuils adaptés ou produits nécessaires à la dépendance.

Et sans surprise, ces coûts s’envolent avec l’âge, sous l’effet de l’augmentation des dépenses de santé en particulier. Plus l’âge avance, plus les questions de santé et de perte d’autonomie se posent avec insistance. Pour les plus de 85 ans, l’étude estime que le coût de la vie atteint 1 815 € par mois en moyenne pour les personnes ayant recours à des services « classiques », c’est-à-dire de moyenne gamme. Si vous espérez avoir recours à des services de meilleure qualité, comptez 2 725 € par mois.

Il est important de noter que ces calculs ne prennent pas en compte certains frais récurrents. En effet, des postes de dépenses essentielles ne sont pas comptabilisés dans les montants évoqués plus haut, comme l’alimentation (386 € par mois selon Silver Alliance), l’eau et l’électricité (113 € en moyenne pour les factures d’énergie) ainsi que le coût du loyer pour les retraités qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale. Il faut donc compter plusieurs centaines d’euros en plus chaque mois pour s’approcher du coût « réel » de la retraite : au delà de 1 500 € par mois entre 65 et 85 ans et au delà de 2 300 € par mois après 85 ans.

Les chiffres sont donc éloquents : la retraite coûte cher, bien plus que la plupart des actifs ne l’imaginent. Quand on rapporte le montant des pensions à celui des dépenses, il est clair que ceux qui ne font rien pour anticiper et préparer d’eux-mêmes leur retraite n’auront pas assez. C’est cette réalisation, parfois trop tardive malheureusement, qui explique pourquoi tant de Français s’inquiètent pour leur retraite. Et pour apaiser ces craintes, inutile d’attendre un miracle avec notre système de retraite par répartition.

Commencez plutôt par investir votre surplus d'épargne mensuelle dans un contrat d'assurance-vie. Nous avons créé pour vous le contrat M Retraite Vie, sans frais d'entrée, avec plusieurs centaines de support de qualité, du plus sûr au plus performant, idéal pour préparer votre retraite tout en gardant une grande souplesse avec notamment la possibilité d'arrêter les versements ou de faire des retraits à tout moment.

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L’assurance vie, pour bien commencer à produire des revenus complémentaires


En matière de préparation de la retraite, l’assurance vie doit constituer la 1ère pierre de votre édifice patrimonial, en particulier pour les actifs les plus jeunes, qui ont un horizon de long terme pour alimenter leur contrat et constituer leur épargne retraite sur 25 à 35 ans. Elle vous permet d’épargner en effectuant des versements à votre guise : idéal pour commencer à épargner, en mettant simplement de côté 25, 50 ou 100 € par mois... et plus selon votre capacité d’épargne.

Pour faire travailler votre capital et aller chercher du rendement, vous pouvez verser sur des Unités de Compte* (fonds d’actions, supports immobiliers…) tout en conservant la faculté de sécuriser sur un fonds en euros. Cette souplesse se retrouve également en matière de retraits, puisque votre épargne n’est pas bloquée, quelle que soit l’ancienneté du contrat : en cas de besoin, vous avez la capacité d’effectuer des rachats partiels et faire face à des besoins financiers imprévus.

Sur le plan fiscal, vous effectuez des retraits défiscalisés après 8 ans de détention, dans la limite de 9 200 € d’intérêts par an pour un couple (4 600 € pour une personne seule). Le capital étant systématiquement exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux, vous pouvez donc utiliser ces abattements sur les intérêts pour effectuer des rachats partiels conséquents sans être pénalisé par la fiscalité. Ainsi, l’assurance vie vous permettra de compléter vos revenus dans des conditions avantageuses une fois à la retraite.

Exemple :

Vous détenez 100 000 € sur un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans, dont 75 000 € de capital et 25 000 € d’intérêts.

Grâce à l’abattement fiscal annuel, vous pouvez retirer 18 400 € sans payer d’impôts (4 600 € d’intérêts et 13 800 € de capital) si vous êtes une personne seule. Pour un couple soumis à imposition commune, un rachat partiel de 36 800 € peut être réalisé en franchise d’impôt (9 200 € d’intérêts et 27 600 € de capital).

Reste qu’on dénombre plus de 450 contrats d’assurance vie sur le marché… Et sans surprise, tous ne se valent pas. Il est indispensable de débuter votre construction patrimoniale avec un contrat présentant les frais les plus bas et doté d’une offre financière de qualité, qu’il s’agisse des Unités de Compte* ou des fonds en euros.

Pour vous accompagner dans la préparation de votre retraite, nous avons construit un contrat d’assurance vie idéal : M Retraite Vie, un contrat sans frais d’entrée, avec plus de 790 Unités de Compte* et 2 fonds en euros plus performants que la moyenne (2 %** en 2020 pour Suravenir Opportunités et 1,30 %** pour Suravenir Rendement).

>> Je reçois une documentation complète sur M Retraite Vie, le contrat idéal pour votre retraite

Le PER, pour parachever votre œuvre


Le nouveau Plan d’Epargne Retraite, en place depuis le 1er octobre 2019, doit également intégrer votre boîte à outils patrimoniale pour bâtir une belle retraite. Ses caractéristiques en font un produit plus adapté aux épargnants déjà avancés dans leur projet, disposant de la capacité de bloquer une partie de leur épargne jusqu’à la fin de leur vie active et soumis à une imposition élevée (taux marginal de 30 % ou plus).

Dans son fonctionnement, le PER individuel se rapproche de l’assurance vie, dans le sens où votre épargne sera investie sur des Unités de Compte* ou un fonds en euros selon vos choix. Vous pouvez également opter pour des profils de gestion si vous préférez confier l’allocation de votre épargne à des spécialistes. Mais attention, le PER, comme son nom l’indique, doit être dédié uniquement à la préparation de la retraite, puisque votre argent ne pourra pas être retiré du plan auparavant, hors cas exceptionnels (achat de la résidence principale et accidents de la vie).

Autre différence majeure, le traitement fiscal de votre épargne. Vous bénéficiez d’un avantage à l’entrée, grâce à la déduction fiscale des versements de votre revenu imposable. Votre épargne retraite vous permet ainsi de diminuer l’impôt sur le revenu, à hauteur de votre taux marginal d’imposition. C’est pourquoi le PER est particulièrement recommandé aux contribuables fortement imposés. Certes, le capital placé sur le PER est soumis à l’impôt sur le revenu au moment du déblocage, les intérêts étant pour leur part taxés à 30 % par le prélèvement forfaitaire unique (PFU). Mais avec le passage à la retraite, nombre d’entre vous seront moins imposés et bénéficieront donc d’un différentiel d’imposition avantageux. En outre, l’argent économisé grâce à la déduction fiscale peut être placé et donc vous rapporter des intérêts au fil des années, de sorte que même à taux marginal d’imposition équivalent entre l’entrée et la sortie, votre économie d’impôt vous rapportera bien davantage que le coût de la fiscalité au déblocage.

Enfin, pour atténuer l’impact fiscal à la sortie, vous disposez de la possibilité de débloquer votre épargne retraite en plusieurs fois. C’est d’ailleurs là une des grandes améliorations du PER par rapport à ses prédécesseurs (PERP, Madelin) puisque vous choisissez librement vos modalités de sortie avec notamment la faculté de débloquer votre épargne à 100 % en capital, plutôt qu’en rentes viagères. Vous pouvez ainsi moduler vos sorties comme vous le souhaitez : 5 000 € par an pendant les 5 premières années de votre retraite, puis davantage par la suite par exemple. De même, vous pouvez combiner sortie en capital et sortie en rentes viagères. De quoi compléter votre pension comme vous l’entendez.

>>Je souhaite recevoir une information détaillée sur le Plan d'Épargne Retraite Individuel

Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

*Les investissements en unités de compte (notamment OPCVM) présentent un risque de perte en capital important, doivent s’envisager dans une optique long terme (minimum 10 ans) et porter sur une petite partie d’un patrimoine global. Contrairement au fonds en euros, la valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

** Taux de revalorisation pour 2020 nets de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Pour accéder au fonds Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 50 % en Unités de Compte lesquelles comportent un risque de perte en capital et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse. Pour accéder au fonds Suravenir Rendement, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte.

M Retraite Vie est un contrat d'assurance-vie individuel de type multisupport. Il est géré par Suravenir. Société Anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 1 045 000 000 euros. Société mixte régie par le code des assurances SIREN 330 033 127 RCS BREST. Siège social : 232, rue Général Paulet BP 103 – 29 802 BREST CEDEX 9. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) (4 Place de Budapest - CS 92459 - 75436 PARIS CEDEX 9).

Il est distribué par MeilleurPlacement SAS, Société par Actions Simplifiée au capital de 100 000 euros, enregistrée au RCS de Rennes sous le n° 494162233, immatriculé à l’Orias sous le n° 07 031 613 en qualité de Courtier et Mandataire d’intermédiaire en Opérations de banque et services de paiement, Courtier en assurance et Conseiller en Investissements Financiers (adhérent CNCIF n° D011939). Siège social : 18 rue Baudrairie - 35000 Rennes.

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