C’est courant janvier que les taux des fonds en euros voient le jour. Avec l’épisode inflationniste de 2022, l’évolution de ces taux jusqu’à présent à faible rendement depuis des années, était attendue. D’une part, en réponse à la hausse de taux du livret A (2% au 1er août 2022). D’une autre part, pour comparer les taux et choisir le contrat avec le fonds en euros offrant le meilleur rendement du marché… Qu’en est-il des fonds en euros des contrats d’assurance-vie et du plan d’épargne retraite assurés par Spirica et distribués par meilleurtaux Placement ?
2023, un tournant pour les taux des fonds en euros ?
Avec une année 2022 marquée par l’inflation, les taux des fonds en euros augmentent après plusieurs années de baisse continue. En 2023, la remontée des taux permet aux assureurs d’accéder à des obligations plus rentables sur le fonds euros. Mais surtout, face à l’inflation, beaucoup d’assureurs ont décidé de piocher dans leurs réserves pour éviter que les épargnants ne se détournent de ce placement à capital garanti. Un choix d’autant plus nécessaire lorsque les livrets d’épargne bancaires augmentent leurs taux. C’est le cas du fameux livret A dont le taux est mécaniquement révisé en période d’inflation et qui a une nouvelle fois augmenté ce 1er février.
Rappelons toutefois que le fonds en euros a rapporté, en moyenne, plus que le livret A sur 2022. Si ce dernier versait un rendement de 2 % en fin d’année 2022, le taux du livret A lissé à l’année ne rapportait que 1,38 %. Un taux bien en dessous du taux des meilleurs fonds en euros.
Pour que le fonds en euros concurrence le taux du livret A désormais à 3 %, il faut attendre les taux 2023 des fonds en euros (connus en janvier 2024). Pour cela, il faudrait que le rendement moyen augmente très fortement de plus de 1%. On peut cependant s’attendre à ce que les meilleurs fonds de 2022, c’est-à-dire ceux qui ont rapporté plus de 2%, se rapproche des 3% en 2023.
Les dés sont donc lancés pour 2023. Chaque assureur annonce une évolution des taux des fonds en euros mais si pour beaucoup d’épargnants, la sélection est facile, gare aux frais cachés qui vont réduire le véritable rendement du fonds en euros.
>>Je demande une information détaillée sur le fonds € sans frais d’entrée Nouvelle Génération de Spirica (2,3%* en 2022)
Fonds en euros Nouvelle Génération : 2,30 %* nets de frais de gestion
Le fonds en euros Nouvelle Génération assuré par Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances, a été lancé en 2020 et succède au fonds Allocation Long Terme désormais fermé à la commercialisation.
Ce fonds en euros est dit « Nouvelle Génération » puisqu’il se différencie des fonds en euros traditionnels. Il vise une allocation cible investie à 70 % en obligations et 30 % en placements diversifiés (Immobilier, Private Equity, actions). L’objectif est d’offrir un meilleur rendement aux épargnants tout en privilégiant la sécurité sur le long terme.
Sa performance était de 1,65 %* nette de frais de gestion pour les taux 2020 et 2021. Pour le taux 2022, il est question de 2,30 %* nets de frais de gestion pour le fonds en euros Nouvelle Génération, un des meilleurs du marché selon nos critères qui tiennent compte :
- des frais : le fonds € Nouvelle Génération est accessible sans frais d’entrée sur nos contrats d’assurance-vie et PER
- de la répartition fonds en euros/unités de compte nécessaire et qui définit le taux du fonds en euros (pour certains contrats, plus la part en unités de compte est importante, plus le taux du fonds en euros est maximisé).
>> Je demande une information détaillée sur le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica
Une répartition fonds en euros/unités de compte non contraignante chez meilleurtaux Placement
Le fonds en euros Nouvelle Génération est accessible :
• à hauteur de 75 % maximum avec un minimum de 25 % du versement devant être investi en unités de compte présentant un risque de perte en capital ** dans notre contrat d’assurance-vie meilleurtaux Liberté Vie et notre contrat de capitalisation meilleurtaux Liberté Capitalisation. L’assurance vie est une enveloppe fiscale qui permet d’investir à court terme, les retraits étant possibles à tout moment, et à long terme, avec des avantages fiscaux pour les rachats après 8 ans.
>> Je découvre meilleurtaux Liberté Vie
• SANS contrainte d'unités de compte dans le Plan d'Epargne Retraite meilleurtaux liberté PER. Le Plan d’Epargne Retraite est une enveloppe qui offre un avantage fiscal (les versements sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites) en contrepartie du blocage des sommes jusqu’à la retraite.
>> Je découvre meilleurtaux Liberté PER
Un fonds en euros accessible dans nos contrats sans frais d’entrée
Chez meilleurtaux Placement, pas de mauvaises surprises ! Pour placer votre épargne en fonds en euros, vous aurez 0 € de frais d’entrée que cet investissement soit réalisé :
• en assurance-vie avec le contrat meilleurtaux Liberté Vie,
• sur notre contrat de capitalisation meilleurtaux Liberté Capitalisation,
• sur notre Plan d’Epargne Retraite (PER), meilleurtaux Liberté PER.
Pour chaque contrat, vous bénéficiez d’un taux sur le fonds en euros de 2,30 % nets de frais de gestion* sans frais d’entrée.
Attention, si d’autres contrats affichent un taux de rendement du fonds en euros supérieur, le rendement réel peut être remis en cause si l’on tient compte des frais d’entrée pouvant tourner autour de 2 % ou 3 %.
A titre d’exemple :
- Le fonds A rapporte 2,5% par an, avec des frais d’entrée de 3%
- Le fonds B rapporte 2% par an, sans frais d’entrée
- Au bout d’un an, le fonds A est en perte de près de 1%, quand le fonds B est en hausse de 2%
- Il faudrait attendre 8 ans pour que le fonds A dépasse le fonds B.
- 8 ans, c’est très long, d’autant qu’il n’y a en fait aucune garantie que le fonds A fasse mieux que le fonds B pendant 8 ans
>> Je demande une information détaillée sur le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica
Comment souscrire ?
En résumé, pour bien choisir votre fonds en euros :
1) Vérifiez les frais des contrats. Un contrat avec un taux de rendement du fonds en euros supérieur à un autre peut finalement être moins rentable si les frais sont au rendez-vous.
2) Vérifiez la part de versement nécessaire en unités de compte. Pour certains contrats, seul un versement important en unités de compte présentant un risque de perte en capital⁽²⁾ pourra maximiser le taux de rendement du fonds en euros.
3) Choisissez l’enveloppe qui correspond à votre objectif, à savoir un contrat d’assurance-vie totalement liquide, ou un Plan d’Epargne Retraite très avantageux fiscalement mais bloqué jusqu’à la retraite.
>> Je souscris au fonds en euros avec meilleurtaux Liberté Vie
>> Je souscris au fonds en euros avec meilleurtaux Liberté PER
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
*Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica présente une garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit une garantie de 98 %. Tous les versements sur le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica doivent comprendre une part investie en Unités de Compte de 25 % minimum (SICAV, FCP, SCPI, EMTN, Trackers, Titres vifs…). Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
**Contrairement aux fonds en euros à capital garanti (brut de frais de gestion), les Unités de Compte (SICAV, FCP, SCPI, SCI, OPCI, EMTN, Trackers, Titres Vifs...) et les mandats dans le cadre d'une gestion pilotée ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers et immobiliers à la hausse comme à la baisse. L'assureur s'engage sur le nombre d'Unités de Compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Par conséquent, nous vous recommandons de prendre connaissance des documents réglementaires (prospectus, DICI, DIS...) avant toute décision d'investissement.
