La préparation de la retraite est un enjeu majeur pour tous les épargnants français. Les turbulences autour de la réforme des retraites de 2023 ont accentué ce constat. Pourtant, une majorité de Français attend la cinquantaine pour se construire une épargne dédiée à la retraite. Pour une efficacité maximum, il faudrait commencer dès 45 ans, voire avant…
Epargner avant 45 ans
Investir à 25-45 ans se fait généralement sans objectif précis : on cherche à se construire un patrimoine qui servira, peut-être, à un apport pour financer une acquisition immobilière ou les études des enfants, ou à un projet particulier (création de son entreprise ?).
La retraite ? On y pense, dans un coin de la tête, mais elle paraît trop éloignée pour vraiment s’en préoccuper. Qu’importe. L’épargne que vous constituez avant 45 ans, qu’elle soit destinée à un projet précis, ou simplement pour assurer votre avenir sera, au moins en partie, utilisée comme complément de retraite, même si vous ne le savez pas au moment où vous épargnez….
Dès que vous avez un surplus sur votre compte bancaire et un livret A déjà bien rempli, ne laissez pas ce surplus dormir à 0 %. Placez-le immédiatement dans une enveloppe de long terme.
Le placement idéel pour l’épargne de long terme est l’assurance-vie multisupport. Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie n’est pas qu’un placement pour protéger ses proches lorsqu’on est à la retraite. C’est également un excellent outil pour se construire un patrimoine quand on est jeune en épargnant, à son rythme, via des versements programmés ou ponctuels, avec la possibilité de retirer à tout moment. Elle est adaptée à tous les budgets. En toute souplesse, et pour quelques dizaines ou centaines d’euros chaque mois, vous pouvez vous constituer progressivement un capital. Libre à vous d’augmenter le montant des versements par la suite.
Au niveau de la performance, celle-ci dépend de vos choix de supports à l’intérieur du contrat. Car l’assurance-vie permet d’investir sur à peu près tout, ou presque : des produits garantis ou très sûrs, comme le fonds en euros ou des fonds monétaires ou obligataires, mais aussi des placements risqués (et potentiellement performants), comme des actions (françaises et européennes, mais aussi internationales), sans oublier la possibilité d’investir en immobilier via des placements de Pierre Papier (SCPI, SCI, etc.).
Les supports disponibles sont donc très diversifiés et permettent d’adapter son épargne à son profil (et de la faire évoluer quand le profil change) pour obtenir une performance attractive sur le long terme, avec une fiscalité douce (au bout de 8 ans).
Surtout, il faut privilégier les contrats d’assurance-vie sans frais d’entrée, avec un maximum de supports diversifiés et de qualité, et accessibles pour des versements programmés assez faibles et modulables. Certains mois, vous arriverez à épargner beaucoup, et d’autres (par exemple, septembre, avec la rentrée scolaire, et décembre, avec les fêtes), vous n’arriverez pas à mettre de côté.
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Pourquoi ouvrir un PER avant 45 ans ?
Le PER est un contrat d’assurance-vie dédié à la préparation de la retraite. Il a donc un inconvénient majeur, surtout quand on est jeune : les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnel). 20 ou 30 ans de blocage, c’est une contrainte importante pour votre épargne d’autant que vous avez d’autres objectifs que la retraite en tête.
Mais le PER a aussi un avantage important, un avantage fiscal : les sommes placés sur le plan sont déductibles, dans certaines limites, de vos revenus imposables. Et c’est cette carotte fiscale qui incite de plus en plus de Français, jeunes ou âges, à investir une partie de leur épargne dans le PER. Certes, ils s’inquiètent pour leur retraite mais c’est surtout la défiscalisation qui les attire. N’hésitez donc pas, si vous cherchez une réduction d’impôt, surtout si vous avez un taux d’impôt élevé, à faire un versement dans un PER, en gardant en tête que les sommes seront bloquées jusqu’à la retraite.
Le PER doit être votre assurance-retraite, une assurance dans laquelle vous versez chaque mois en vue de compléter votre future retraite. Il est t nécessaire de s’y prendre le plus tôt possible. Car plus vous vous y prenez tôt, plus votre capital pourra fructifier de longues années.
Avant 45 ans, vous devez donc absolument ouvrir un PER et mettre en place un versement programmé, de « seulement » 50 ou 100 euros si vous avez d’autres projets importants comme la constitution d’une épargne de précaution ou l’acquisition de la résidence principale. Et au fil du temps, au fur et à mesure que vous atteignez vos autres objectifs, vous allez progressivement augmenter cette part de versements programmés.
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Des versements programmés… et progressifs
Passé 45-50 ans, la préparation de votre retraite doit être un objectif primordial. Certes, à 45 ou 50 ans, la retraite vous parait loin. Et de plus en plus loin, car je vais devoir travailler de plus en plus longtemps. Mais 20 ans, cela passe vite. 15 ou 10 ans pour les quinquas et ceux qui ne comptent pas attendre 65 ans pour partir, c’est demain. Et parce qu’avec une durée de vie qui s’allonge, la retraite dure plus longtemps. Vous passerez près d’un tiers de votre vie à la retraite (et près de la moitié pour les « chanceux » qui vont vivre le plus longtemps…).
Vous devez absolument utiliser ces années pour vous construire un complément de revenus confortable à la retraite.
Vous devez donc ouvrir un Plan d’Épargne Retraite, si vous n’en avez pas déjà un, et mettre en place des versements programmés : tous les mois, un part de votre salaire, entre 5 et 10%, ira donc automatiquement dans votre PER, c’est votre assurance retraite. Mais c’est aussi votre solution pour payer moins d’impôt.
N’oubliez pas en effet que les versements sont déductibles : si vous versez 400 € par mois dans un PER, et que votre TMI (tranche marginale d’imposition est de 30%, vous récupérer donc 120 € (400*30%) d’économie d’impôt. Votre effort d’épargne n’est donc que de 280 €. Au bout de 15 ou 20 ans, votre épargne aura fructifier, et c’est donc 500 ou 600 € de revenus complémentaires que vous obtiendrez. Le double de votre effort d’épargne.
Comme pour un contrat d’assurance-vie, la performance dépend de vos choix de supports à l’intérieur du contrat : produits garantis ou très sûrs, comme le fonds en euros ou des fonds monétaires ou obligataires, mais aussi des placements risqués (et potentiellement performants), comme des actions (françaises et européennes, mais aussi internationales), sans oublier la possibilité d’investir en immobilier via des placements de Pierre Papier (SCPI, SCI, etc.). Les supports disponibles sont donc très diversifiés et permettent d’adapter son épargne à son profil (et de la faire évoluer quand le profil change) pour obtenir une performance attractive sur le long terme.
Surtout, il faut privilégier PER sans frais d’entrée, avec un maximum de supports diversifiés et de qualité, et accessibles pour des versements programmés.
Votre programme d’épargne retraite ne s’arrête pas là : s’il vous reste une capacité d’épargne en fin d’année, et que vous n’avez pas investi 10% de vos salaires sur le PER, alors faites un versement complémentaire avant la fin de l’année. Les sommes versées dans le PER avant le 31 décembre sont en effet déductibles dès l’année suivante.
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