500 milliards d'euros dorment sur vos comptes courants sans rapporter le moindre centime ! Oui, 500 milliards d'euros, selon les derniers chiffres de la Banque de France. Un chiffre qui n'a pas manquer d'interpeller Marc Fiorentino dans sa récente chronique parue dans le magazine Challenges. "Certes, les taux sans risque, sont bas et ne sont pas très motivants mais ne laissez plus dormir votre argent et donc perdre de la valeur tous les jours !", rappelle-t-il.
Des milliards d'euros en sommeil
Pourquoi les Français laissent-t-ils dormir leur argent sur des dépôts à vue plutôt que de le placer ? Plutôt paradoxal comme comportement au premier abord. Pourtant, c'est une vraie tendance de fond. Les épargnants français ont déposé 25 milliards d'euros sur leurs comptes-courants sur les six premiers mois de l'année 2017, selon les dernières statistiques de la Banque de France. C'est deux fois plus que les montants placés dans les produits d'épargne réglementé à l'image du Livret A et de son cousin le Livret de développement durable. A fin mars dernier, ce sont près de 500 milliards d'euros qui figurent dans les comptes courants. Un magot considérable rémunéré à 0%...
Un argent liquide et disponible
Un compte courant est considéré comme un "bas de laine" qui répond à un besoin de liquidités disponibles immédiatement, et permet les transactions. Surtout, à défaut d'épargner de l'argent, les déposer sur le compte-courant, c'est s'épargner des lourdeurs administratives. A chaque placement, son lot de pièces justificatives... Sans oublier que prendre soin de son argent, c'est aussi identifier les placements rémunérateurs qui correspondent à son profil et ses besoins, et cela nécessite du temps... Autant d'obstacles qui peuvent rebuter certains épargnants à la phobie administrative très marquée.
Outre cet argument de la disponibilité et de la facilité de gestion, c’est surtout une certaine crainte de l’avenir qui est régulièrement citée par les épargnants français. Ils sont 52 % à répondre qu'ils économisent parce qu'ils ont « peur pour l'avenir de leur situation économique personnelle » et 35 % à invoquer une « peur pour l'avenir de la situation économique du pays », selon un récent sondage paru en exclusivité dans les Échos. « Le ressort de l'épargne des Français, malheureusement, c'est la peur », souligne Gaël Sliman, le président d’Odoxa. Une incertitude et un pessimisme ambiant qui poussent les Français à épargner toujours plus, pour faire face en cas de coup dur. Lehman Brothers et la crise financière de 2008 sont encore dans toutes les mémoires...
"Vite, faites travailler vos 500 milliards ! "
Alors que faire de cet argent ? "Ce que vous voulez mais surtout, ne le laissez plus dormir et donc perdre de la valeur tous les jours", préconise Marc Fiorentino. "Par pitié, sortez votre argent de vos comptes courants", poursuit-il.
Sur le Livret A, on ne doit mettre en théorie que son épargne de précaution, c'est-à-dire, au doigt mouillé, au maximum 3 à 6 mois de dépenses. Sur les comptes courants, il faut avoir à peine un peu plus que le montant des dépenses mensuelles.
"Souscrivez un contrat d'assurance-vie, remplissez vos contrats existants, Marc Fiorentino, Challenges n°535.
Le reste doit aller a minima sur l'assurance-vie, tout aussi liquide et plus rémunératrice. Il est possible à tout moment piocher dans votre assurance-vie sans attendre l'échéance fiscale de 8 ans. Il existe alors 2 possibilités pour récupérer des liquidités sur son contrat : le rachat partiel ou l'avance, qui ont chacun leurs avantages respectifs.
Un placement rémunérateur et accessible à partir de 100 euros, une épargne immédiatement disponible en cas de coup dur, une souplesse de gestion, une fiscalité attractive .. l'assurance-vie ne manque pas d'atouts !
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Du risque malgré tout !
Les Français ne sont pas à un paradoxe près quand il s'agit de leur bas de laine. Si l'adage "chat échaudé craint l'eau froide" leur sied à merveille, les épargnants français peuvent sortir de leur zone de confort. L'an dernier, les contrats d’assurance-vie en unités de compte ont représenté 84% de la collecte nette l'an dernier contre 54% en 2015. Surtout que l'investissement sur des unités de comptes ne signifie pas obligatoirement stratégie risquée.
Les assureurs proposent des fonds qui investissent indifféremment sur différents actifs en fonction des opportunités. On les appelle les fonds «diversifiés » ou « patrimoniaux ». Comme leur nom l'indique, ces fonds sont investis prudemment sur les marchés financiers. On laisse tomber le trading et les prises de risques excessives, place à une stratégie patrimoniale dans un cadre maîtrisé.
Ces fonds sont prudemment investis sur les marchés financiers, ce qui permet d’atténuer les chocs. L'un des principaux objectifs des fonds patrimoniaux est d'offrir une performance décorrélée des indices boursiers et autres actifs et la plus régulière possible. Le souscripteur peut alors espérer un rendement de 4 % à 6 %* par an avec un risque contrôlé. Pour obtenir cette performance, il faudra accepter une dose de patience et ainsi conserver ces fonds dans un horizon de trois ans minimum.
"Investissez (très) sélectivement en Bourse avec des fonds spécialisés !" Marc Fiorentino, Challenges n°535.
C'est l'assureur et/ou le distributeur qui sélectionne(nt) les fonds présents dans le contrat. Par exemple, sur le contrat d’assurance vie MonFinancier Retraite Vie, vous avez accès à plus de 650 fonds, dont plus de 100 fonds diversifiés, et vous pouvez bénéficier d'une sélection par MonFinancier de fonds choisis pour leur qualité de «fonds patrimoniaux»
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* Les investissements en unités de compte présentent un risque de perte en capital, doivent s’envisager dans une optique long terme et porter sur une petite partie d’un patrimoine global.Contrairement au fonds en euros, la valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
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